为了老有所依，我要把房子“卖”给保险公司？

编者按：本文来自微信公众号「诸葛找房」（ID：zhugefangnews），作者：小诸葛，36氪经授权转载。

面对来势汹汹的人口老龄化，如何养老成了人们津津乐道的话题，现在不少主流声音表示“养老靠自己”。可是老年人靠自己养老显然不太现实啊，他们既没有精力也没体力，就算有精力和体力，你认为有多少企业愿意给老人提供工作岗位？

养老问题不得不重视！7月31日，银保监会已经向保险公司下发相关文件，将老年人住房反向抵押养老保险（以房养老保险）从之前的试点扩大到全国范围开展。

啥是以房养老？

说到以房养老，可能很多粉丝不太清楚，那就在这儿给大家阐述一下：所谓的“以房养老”就是一种将房屋抵押和终身养老年金保险相结合的新型商业养老保险业务。

简单说就是：拥有房屋产权的老年人将房子抵押给保险公司后，依然可以继续居住，同时每个月还能从保险公司领一笔养老金，直到身故或到保险合同约定的岁数后，保险公司有权依法行使抵押权，而抵押房产处置的所得的费用将优先用于偿付养老保险相关费用，如有剩余归属继承人。

早在四年前就提出过“以房养老”

要知道在今年七月下发文件之前，2014年6月就已经正式启动了老年人住房反向抵押保险试点工作，据悉是从2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点。

从理论上来看“以房养老”保险还是有一定可行性的，但是该内容自14年7月后不断延长试点试行时间至今年，目前市场上正常销售的此类保险产品只有一个啊！

根据相关数据显示，截至2018年7月31日，该保险产品在8个试点机构累计签约201单，累计承保139单，可见虽历经4年，但“以房养老”保险业务并未取得理想的效果。

推行四年为何遇冷

推行四年为何遇冷？说实话，尽管小编作为思想超前的新时代人类，但面对这个“以房养老”的方式内心还是有些抵触的。

首先，“以房养老”在很大程度上是对中国人固有传统观念的挑战。老人们要将辛辛苦苦大半辈子才获得的房子转移给保险公司处置，这似乎难以让人接受，再加上老年人觉得养儿防老更靠谱，所以他们通常的做法是“但留方寸地，留于子孙耕”，在百年终老后将房产留给自己的后代。

其次，问题出在房子本身。由于商品住宅的产权年限为70年，而目前虽说可以到期再续，但面对未来的不确定性也构成了“以房养老”操作层面的困难。

最后一个原因是精明的保险公司面对房价波动的迟疑：目前中国房地产的走势不明，“以房养老”业务中保险公司将最终获得房屋处置权,所以需直面房价的波动风险，这就难怪四年来出售保险产品的公司只有一家。

据悉，这唯一一款“以房养老”产品的负责人表示：这个产品是反向抵押养老保险的一个相对比较完善的尝试，但是仍然在房价波动风险、现金流动性风险、舆论及法律政策风险、房屋处分风险等方面给保险公司带来较大的挑战，亟待相关部门给予更多的关注和支持。

冷场也不得不救

虽然“以房养老”推行四年来没有明显的成果，但此次依然出台了相关指令，可以说背后的严峻现状是我们不得不面对的。

现状之一：人口老龄化挑战加剧

根据中国产业信息网数据显示，截至2016年底，中国60岁及以上老年人口超过2.3亿，是世界上唯一一个老年人口过两亿的国家！！

据国家统计局截至18年1月份的数据显示，我国60周岁及以上人口24090万人，占总人口的17.3%，其中65周岁及以上人口15831万人，占总人口的11.4%。

按照国际惯例当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，就意味着这个国家或地区的人口步入老龄化阶段。

而从两个指标来看，中国老年人口比例严重超标。虽然人口老龄化程度并不是社会经济压力的决定因素，但老龄人口的保障必须要投入大量的经济和社会资源，所以老龄化问题势必会给社会经济发展带来巨大的挑战。

现状之二：养老金并不丰裕。对多数人而言，通过缴纳社保而获得的基本养老金是退休后的主要收入。

但根据2015年度人力资源和社会保障事业发展统计公报显示，剔除财政补贴后，全国职工养老保险当年收支缺口超过3000亿元，比2014年的1321亿元显著扩大，多地养老金支出远大于征缴收入额度。

现状之三：老年人的生活并不都像广场舞那样歌舞升平。根据《中国养老金发展报告2017》显示，全国24个城市的问卷调查中80岁及以上老人空巢率超过40%，被调查者自我评价身体状况不好或非常不好的占11%；

ADL调查显示有0.6%的受访者至少有一项日常生活完全依赖他人，有8.8%的受访者需要护理却得不到服务，主要是缺少亲友照顾、经济能力不足和找不到合适人员或机构。

被房子掏空的除了积蓄还有晚年生活质量

眼下年迈的人在他们年轻的时候普遍都未意识到房子的商业化属性，而当意识到这一问题的时候，他们的孩子也到了成家的年纪，需要他们的积蓄来买房结婚，于是又被房子掏空了他们的投资资本和多年积蓄。

等他们需要孩子养老的时候，年轻一代还在房贷的泥沼里没出来，一对中年夫妻，通常上有四个老人，下有一个或两个孩子，加上房贷车贷以及孩子水涨船高的教育支出，夫妻两的收入随时面临捉襟见肘的局面。

而老人退休金和养老金在飞涨的物价、急剧上涨的医疗费用面前也越来越吃力，可能买个水果都得思前想后。

不少人认为城市老年人生活不错，有好的设施，住楼房，可是楼房也要看是什么样的楼房啊，他们或许住着几十万上百万的房子，但生活质量可能并不高，老旧的管道，忽闪的楼道灯光，不方便出行的楼梯，以及小区里同样死气沉沉的老友，可能你下班了还会看到在夜幕中拾荒的老年人，他们唯一值钱的房子就是养老的傍身利器了。在保险产品逐渐完善的未来，面对现实的压力，可能会有一部分老人愿意选择这种方式来养老。

愿老有所养，老有所依真能实现。