经济前景不确定时，你该如何评估自己的财务状况？

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编者按：疫情蔓延至下，我们不得不问问自己一个残酷的问题——“我的存款够我支撑多久？”因此，仔细审视自己的财务状况并合理规划开支就成为了一件迫在眉睫的事情。当你发现你把钱进行了多元化投资，同时已经考虑了经济衰退的负面影响，并采取措施来建立建立起了丰厚的财务储备和缓冲，你会收获一种无与伦比的安心感。本文译自medium，本文作者Tim Denning，原文标题A Collection of Thoughts About Money for an Uncertain Economic Future。

图片来源：Omid Armin on Unsplash

随着疫情的进一步蔓延，美国经济的未来和专家们做出的预测似乎越来越糟糕。

我的日常工作需要我与金融行业时不时地打打交道，在银行工作了7年之后，我学到了一些东西。这段经历让我对挣钱、存钱和投资有了不同的看法。

下面我提到的几个问题帮助我评估了自身财务状况，我想它们也许会对你有所帮助。

你的财务状况如何？

在疫情蔓延期间，经济上受到冲击都是在所难免的事。

也许你的营业收入下降了，或者你的几个关键绩效指标没有完成（这让你没拿到奖金），或者你的副业收入暂时断绝了，或者因为供应短缺你要买的日常生活用品价格都变贵了。

无论你的情况如何，每个人都要准备好一定程度的财务缓冲。现在正是考虑准备缓冲的好时机。在没有工作的情况下，你可以在家里宅多久？在这种时候，你可能会受到很大的打击，也许你需要休息一段时间来应对。那么你的财务状况是否允许你休息一阵子？

就我而言，我已经存了够我花好几年的钱。我从不希望收入的下降或者失业的风险导致我没法过上自己希望的相对没有压力的生活。在不确定时期，你会发现自己建立的缓冲储备立刻就能派上用场。

如果丧失了主要收入来源，你会怎么做？

我一直认为我的工作是安全的。在疫情蔓延期间，我意识到这种想法可能是错误的。

如果企业不能赚钱，没有人的工作是100%安全的。前几天，我通过电子邮件与一位朋友交谈。大约两个半月前，她有机会将自己的主要收入从合同工转为永久全职工。我们边喝咖啡边进行了几次讨论，讨论了不同的场景。虽然我倾向于选择更保险的选择，但她认为从合同中获得额外的钱更有意义。

所以，她拒绝了这份工作，继续当她的合同工。现在，由于全球经济的急剧变化，她对自己做出的决定感到万分后悔。那份稳定的工作现在一直萦绕在她的脑海里，她后悔自己的选择。她脸上的忧虑使我感到极为不安。

她还有家庭要操持，她的一个合伙人的生意也因为疫情的蔓延而受到重创。这不是她的错。毕竟，她不可能知道会发生什么事。

看到这种不幸的情况发生在我的朋友身上后，我想到了我的主要收入来源。如果它消失了，我能付得起房租、买得起食物吗？很快，我发现我可以。这让我平静下来。随之而来的是一个意想不到的想法：我如何确保这种平静的感觉永远不会消失？

如果你的主要收入来源枯竭了，你是否会没事，这是一个值得考虑的问题。你能否重塑你未来的财务状况，使其不再依赖于你的主要收入来源？

在你的投资组合中，有黄金这样的硬通货吗？

黄金是人们在不确定时期倾向于持有的一种资产。它之所以受欢迎，是因为当政府凭空创造货币（即所谓的印钞）时，它仍具有价值。

印钞的幻想常常隐藏在行话中。下面是一些涉及凭空创造货币的话语：

• 财政刺激

• 2万亿美元的基础设施账单

• 向美联储借钱

• 量化宽松

• 发放最多1200美元的刺激支票

所有这些话语的意思都是一样的：印钞票会让你已经拥有的钱贬值。因为钞票印多了，人们才买黄金。

证据在于一个许多人没有意识到的事实：实物黄金永远是稀缺的。

你可以试试去买黄金，很快就会发现并没有库存。很多网站上并没有明确写出来。你必须先下订单，直到看到订单状态，你才会知道谁手上有黄金。

你通过网上交易账户购买的黄金很容易买到，而且，如果世界形势变得更糟，人们可能会争先恐后地离场，试图套现自己的头寸，好把自己的实物黄金紧紧攥在手里。

互联网上的黄金被称为“纸黄金”。表面上，你有黄金，但实际上，在疫情蔓延期间，如果你想摸你闪亮的金条，那就是另一回事了。这就是为什么实物黄金和纸黄金的价格不一样。

亿万富翁Ray Dalio是有史以来最成功的对冲基金经理之一，该公司4.2%的资金都投资在黄金上。很明显，他的公司知道一些关于黄金的事情，这些事情可不是我们所有人都能知道的。

在经济不稳定时期，我们有必要问问自己：“买黄金会成为另一个储存财富的好手段吗？”

你存在银行里的钱有多值钱？

你在银行里的钱正在贬值。

正如我们已经讨论过的，凭空创造货币会让你在银行或钱包里的钱贬值。这就是为什么我最近一直在想，虽然持有现金有助于抵御金融风暴，但印钞的负面影响是否太大了？

我没有一个具体的答案，但我考虑了很多。在经济衰退期间，拥有现金可以让你买到便宜的资产，但这也意味着，当你等待购买这些资产时，你的钱正在贬值。

仔细考虑一下你持有的钱：研究一下印钞对你的储蓄和资产的影响，比如房地产。

房地产是正确的选择吗？

婴儿潮一代经常喜欢告诉我们千禧一代去买房置地。他们像卖蛇油一样推销房地产。

这听起来是个好主意，我的许多同事都因为他们的多重投资房产而负债累累。

不过也不要只流于表面，你应该更深入地思考房地产问题。如果我们面临通货紧缩（资产价格下跌）的境况，房地产是正确的投资吗？房地产的挑战在于它流动性较差。购买一处房产的成本很高，买卖也需要时间。

在经济不稳定的时期，你不可能轻易地卖掉一处房产。如果你决定明天就把你手头的房产变现，把钱存进你的银行账户，你会发现好像不是那么容易实现。在疫情蔓延期间出售房产更是难上加难。如果你因为无法偿还抵押贷款，或者银行认为你在房产上的自有资金太低而被迫出售你所拥有的房产，那该怎么办？

这样问题就会变得更加严重。如果你的收入同时下降，就会产生更大的问题。

在经济繁荣时期，房地产可能是一项极好的投资，但当我们在经历经济衰退时，必须考虑大环境对我们的影响。一些专家表示，我们一直处于房地产泡沫之中。

需要理解的关键点是，当无中生有地创造货币时，资产泡沫就会发生。许多专家认为，自2008年经济衰退以来，这种情况确实发生了。

突然之间，那些告诉你他们以50万美元的价格在远离城市的一个平均区域买了房子，现在又相信房子值100万美元的人，在试图出售房产时发现自己的理论受到了现实的考验。

房地产价格会在经济景气时上涨，在经济衰退时下跌。如果你决定投资，最好考虑一下大环境，并考虑准备好缓冲资金以防万一。

你有多少收入来源？

在经济景气的时候，你会觉得自己有足够的收入。当经济衰退来袭时，拥有多个收入来源的好处就开始现了。

对我来说，生活、商业和投资的一切都可以归结为多样化。我不想把所有的钱都放在一个地方。像疫情爆发这样的“黑天鹅事件”会导致石油、黄金、股票、债券和退休基金等一系列后果。多样化的投资理念意味着你投资组合中某个领域的失败不会让你一下子破产。

我把同样的逻辑应用到收入来源上。例如，博客作为一种收入来源，就受到了疫情蔓延的影响。人们的阅读习惯已经改变了，这也影响了我的许多博客朋友——包括我自己。

但是，如果你还有办法从其他地方获取收入，把钱零零散散地存进你的银行账户，感觉就没那么糟了。某一收入来源减少不要紧，你甚至可以开辟一个新的收入来源。前几天，我有了一个新客户，他付给我一大笔钱让我写作，现在这笔钱弥补了我在其他领域的损失。

考虑一下你有多少收入来源，看看你能否运用你的创造力再增加1-2个。

你能削减哪方面的开支？

现在常会听到下面两种对话：

1. 疫情蔓延造成了经济衰退

2. 疫情蔓延导致了大萧条（类似于大萧条）

我还不同意这两种观点。现在就认为我们正在进入大萧条还为时过早，就像我104岁的奶奶小时候告诉我的那样。

无论哪种观点是正确的，都值得考虑如何削减开支。在繁荣时期，我们在生活的某些方面变得奢侈和贪婪了。以下是我的一些经验：

• 咖啡外卖点太多了

• 购买不需要的衣服

• 外出就餐次数过多

• 订阅从不被阅读的内容

• 买了太多的新科技玩具

这个问题改变了我的生活，让我想到：如果你削减开支，你就不需要赚那么多钱。

繁荣时期会产生过剩，而不稳定的经济时期会产生感恩之心和减少消费的需求。

你能扩大交际圈吗？

你周围的人与你对金钱的信念和决定有很大的关系。赚钱的机会来自你身边的人。

最近，我加入了一个新的群组聊天。最初的邀请是一年多以前通过电子邮件发给我的。我拒绝了邀请，因为短信应用和它们的通知让我头疼不已。除了死亡之外，即时通讯软件带给我的恐惧感和蜘蛛与蛇带给我的恐惧感不相上下。

但是我在一周前加入了这个群聊。其中一个成员对我说：“为什么你花了这么长时间才加入我们？”

我必须仔细考虑这个问题。经过深思熟虑，我意识到，与他人在一起，尤其是在疫情蔓延期间在家工作时，可能会感到孤独，而群聊是非常有价值的。群组里的那些新朋友已经打开了我的思维，让我看到了新的可能性，并帮助我找到了其他增加价值和谋生的方式。

如果你目前对金钱或财务状况的想法并不合乎你心意，也许加入一个新的社交圈子会有所帮助。

你可以加入大量的Facebook、WhatsApp、Telegram、Slack和LinkedIn群组。试着加入一个30人的团队，他们至少和你有一个共同的兴趣。而比这更大的群聊相对更难利用和建立起关系。

不要像Tim Sanders那样告诉自己“你的人脉等于你的资产净值”，你可以考虑找一些人谈谈，与他们合作，改变你对金钱的看法，或者改变你谋生的方式。

写在最后

经济衰退时期正是你重新思考如何看待金钱的好时候。你可能会发现，你从前对自己撒了一些谎，或者对房地产等资产抱有一些不切实际的幻想，而这些资产的实际情况并不像它们表面看上去那样。

这次经济衰退是否会演变成萧条还不得而知。就我个人而言，我是个乐观主义者，我相信事情不会变得那么糟。不管经济走向如何，仔细考虑自己的财务状况总没错。

当你发现你把钱进行了多元化投资分散风险，同时已经考虑了经济衰退的负面影响，并采取措施来建立建立起了丰厚的财务储备和缓冲，那种舒畅的安心感是无与伦比的：

你的生活压力更小，晚上也更容易睡着了。

毕竟在不确定的经济未来中，什么情况都有可能发生。

译者：喜汤