车险费改深入，利润空间被压缩，「英烁智能」要用大数据AI提升风控能力

2018年3月中国保监会颁布《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》，这是既2015年5月和2017年6月后，保监会第三次下达商业车险费率改革文件。随着费改的深入，费率不断降低。车险售价降低，压缩了车险的利润空间。 

因此，汽车保险公司需要优化车险成本结构、提升风控能力，进而提高整体盈利能力，这背后都离不开大数据和AI技术的支撑。

但对于汽车保险公司，尤其是中小保险公司来说，想要生存下去必须降低运营成本，特别是固定成本。因此保险公司会专注于产品发行、客户服务、资金管理等核心业务，而将保险销售、理赔、技术开发等业务外包。这就为汽车保险公司的第三方服务机构带来极大的发展机会。 

成立于2016年的英烁智能从定价环节切入汽车保险市场，在过去两年多的时间已为8家中型车险公司和6家车险经纪公司提供了智能定价服务。

英烁智能合伙人年洁告诉36氪，他们自主研发了智能定价算法模型，通过多个维度的车辆数据来判定保险产品价格。同时英烁智能加入了深度学习技术，通过已经积累的大量的承保核赔数据不断优化算法模型。年洁表示，现在定价使用的更多是车辆数据。未来，投保人和驾驶行为数据也会集成到整套智能定价系统之中。据悉，英烁智能的智能定价方案，可以将风险预测准确率提升20%左右。

除了优化定价策略，英烁智能还要帮助机构提升理赔反欺诈能力。根据保守估计，目前约有20%的车险赔款属于欺诈，造成保险机构大量经济损失。2018年4月，保监会出台监管规定，要求从业的保险公司必须提供和具备反欺诈的风险控制机制。除了政策倾向，此前由于不合理的费率问题，机构对反欺诈的需求并不是那么的强烈。但费改政策促使机构需要更加精确地控制成本，因此反欺诈需求日渐强烈。

英烁智能开发了一套理赔全流程反欺诈系统，在接报案和勘察环节对风险进行评估。同时诸如智能定损、智能运营等周边矩阵产品也在开发中。另外，智能反欺诈系统和智能定价系统的数据也会打通，进而呈互相反哺作用。

年洁告诉36氪，英烁智能已在行业内做了两年多的时间，数据积累优势明显。另外，保险市场进入门槛较高，而公司另一位合伙人拥有较深的行业知识和行业渠道积累。相比于纯算法类公司，英烁智能具备客户资源优势。

英烁智能作为第三方服务，收费模式主要是根据机构采购的SaaS模块收取年费。其目标客户除了车险公司、车险经纪公司，还有提供或可能提供车险金融服务的互联网公司，比如租车平台、共享货运平台等。

英烁智能在提供智能定价服务阶段，已有数百万元的收入。接下来会投入资金在智能反欺诈的完善，和矩阵产品的研发上。并快速向行业推广，在市场起步初期抢占先机。因此，英烁智能正在寻求千万元级的Pre-A轮融资。此前，英烁智能获得了陶石资本和南华基金的数百万元天使轮投资。

英烁智能作为创新科技公司，和他们一样基于大数据和人工智能技术为汽车保险行业提供服务的公司还有车信数据、精励联讯、凯泰铭科技、德联易控等。各家数据和模型技术侧重点有所不同，但都已应用于实际生产。

此外，一些保险公司内部，或是互联网巨头正在自主研发风控方案。对于保险公司来说，组建自己的研发团队费时费力，投入产出比并不高。而对于如百度、蚂蚁金服等互联网巨头，由于自身也参投车险公司，因此在推广过程中存在障碍。

英烁智能现有十多人，CEO杨岩，曾任上海仁维软件北京分公司总经理，十年银行、保险互联网系统建设经验。AI科学家张宁，中国精算研究院大数据中心负责人，先后主持了大数据省部级项目、深度学习软硬件开发、情绪识别和自然语言理解等AI项目。合伙人陈辉，先后在长安责任险公司、华海财险公司担任总精算师工作，国内知名大数据公司保险事业部总经理。合伙人年洁，7年保险公司工作经验，3年私募基金管理经验，5年创业经验，先后创立互金平台和互联网保险平台。