资金由银行托管的互助平台众托帮，要把大病保障门槛降到10元

现行的保险产品常常以“贵”著称，以重疾险为例，如果想获得30万保额，每年需交七八千元，动辄交上20年，能支撑得起这种开支的客户不多。今年以来，涌现出一批互助保障初创企业，10元即可参与互助，商业模式一般都是以低价产品吸引客群，再基于生态完成后续盈利。

众托帮就是其中的一家，作为中科招商集团孵化的企业，主打“众托1号抗癌互助医疗”产品，用户预付10元后即可加入，风险事件发生后单人单次分摊3元，据测算，抗癌互助产品预计人均年花费约为100元。此外，还有意外互助、学生综合互助、创业失业互助等几款产品，这一类产品俗称“帮大忙”的产品。

同时，众托帮还会基于社群开发一些“帮小忙”的产品，比如互助减肥、邻里基本互助等益趣产品，衍生出更多商业机会。后续，待大量会员聚集之后，能获得很多健康数据，用于分析人群需求，再来开发相应产品。

运营中，平台不从会员的互助金中抽取管理费，互助金全部托管在中原银行，不设资金池，平台运营资金由公司自有资金来支撑，会员资金的唯一出口就是发生风险事件时进行给付。

众托帮助理总裁吴岩告诉36氪，互助保障和保险公司的区别是，收进来的会员费不算销售额，在权属上不归公司所有，不能作为自有资金从事再投资等行为，其次是不能用公司的自有资金去进行赔付，遵循这些原则，一般就符合监管相关规定。 

为了防止逆向选择，产品设计上通常会设置180天观察期，在出现互助事件时，会请第三方独立机构调查取证，将根据会员公约及第三方机构出具的调查书进行给付，同时在保护互助金申请人隐私的前提下，确保会员的查询核实资金用途的权利。

会员数量决定了风险分摊的功能得否充分实现，此前就有平台因参与人数不够而将停止运营，众托帮称其在获取用户上有一定优势，因为平台所依托的中科招商参控股了200多家企业，员工和家属数量较大，依靠人际推广能解决初期的冷启动问题，目前数万会员中就有一部分是通过这些员工推广而获取。

在技术方面，众托帮即将拿到区块链技专利，接下来将围绕区块链技术和智能合约的使用，让用户信息更加安全可靠。

互助保障和传统的社保、商业保险并不冲突，三者间其实是互补关系。一方面社保的保障覆盖有限；另一个方面商业保险对月光族而言，预支一笔专门费用不符合其消费习惯，而互助保障采取前期低门槛加入、后期消费的方式，不会对会员造成较大的财务压力，会员们通过较低投入便可获得较高的保障，这是对社保和商业保险的很好补充。

众托帮将用1亿启动资金来保证平台的长期运行并培育市场，此外还计划明年春天启动A轮融资。目前，在互助保障领域，36 氪还报道过“水滴互助”、抗癌公社、e 互助、壁虎互助、和17互助等。