消费金融生态初定，金融科技「卫星」分布

纯数字化的金融服务催生了新的客户主张和成本模式，致使金融机构与科技(TMT)公司这两个以前“平行”的行业，现在开始碰撞：许多TMT公司正在申请金融牌照，金融机构也开始自称科技公司，都在借力金融科技，以降本增效、改善客户体验、提高产品和服务的吸引力。

国内消费金融行业的发展趋势是典型缩影。“可以预见，未来消费信贷市场供给侧将形成以银行、消金、小贷等持牌机构为主，以金融科技公司为卫星的整体生态结构。”数禾科技相关负责人表示，前者中包括互联网巨头的金融牌照布局，而后者中也不乏金融机构的科技子公司。

FinTech参与消费金融分工

目前，从整体来看，我国消费金融市场的竞争格局较为分散，行业前10大企业所占的市场份额不足50%，尚未形成垄断局面。

2011年以来，以BAT为首的科技公司开始布局金融牌照，成立小贷、银行、消金公司等积极利用数字化手段推出线上贷款服务，为个人消费者和小微企业提供消费金融服务且经营成果显著。

金融机构方面，国有大行、股份制商业银行和地方城商行等在内的诸多银行业机构，纷纷在经营策略上向零售业务倾斜，以金融科技为抓手，大力发展消费信贷，打造银行新的利润增长引擎。

国有和大型股份制商业银行有强大的资金和科技实力，不断通过创新融合切入新兴市场中，如控股或参股持牌消费金融公司，开发创新型消费金融产品和消费金融平台，以及与电商等互联网平台合作，共同探索打通线上线下的消费金融业务等。

而中小城商行、农商行等持牌金融机构将资金优势与金融科技公司的技术优势、场景优势、数据优势和大数据风控优势互补结合，共同开展消费金融业务，成为行业力量的第三极。

针对该模式展业中的异化发展和风险，数禾科技副总裁赵尽染表示，可基于"三点"界定金融科技公司的属性:第一，金融科技公司不碰资金；第二，金融科技公司只在前端做客户识别，最后一步的风险决策由金融机构来独立主导；第三，金融科技公司多以服务费的方式盈利，而不是利用杠杆的方式，因为杠杆是做金融业务的本质。

成为金融机构的技术伙伴

从核心的商业逻辑来看，资金方+流量方+技术方已逐渐成为消费金融行业开放格局下的成熟合作模式。金融科技公司需要建立更深的「护城河」，强化并证明自己的科技能力，同时将其应用于B端资金供给方和C端信贷需求方。

在国内，金融科技公司大体分三类：一是直接从事金融业务的互金平台；二是提供金融相关数据、催收等单点服务的第三方；三是向金融机构提供体系化科技能力的创新企业。目前，强监管政策下前两类的生存空间被压缩，而第三类公司的发展并未受到影响，价值则进一步得到体现，数禾科技是典型代表。

“基于自身科技能力，数禾科技为金融机构提供覆盖整体业务的金融科技服务，涵盖获客，运营、前端风控、客服和贷后管理等，为业务高周转夯实地基。可配合金融机构输出个性化、定制化的科技服务，助其将消费金融业务环节串起来，形成成熟可持续的业务闭环。”数禾科技相关负责人表示。

在最近一期《麦肯锡中国银行业CEO季刊》中，美国运通信用风险与全球信息管理总裁Ash Gupta提到：我们逐渐意识到，运通本身的能力不足，因此与外部组织展开合作就变得尤为重要，包括科技创新公司、数据供应商、分析咨询公司等。

美国运通公司的痛点，在国内也是广泛存在的，数禾科技副总裁赵尽染认为：从单点上来说，很多科技企业都可以为银行提供各类专业服务，但是金融机构实践后发现，由于合规要求和决策机制等原因，真正缺的是帮金融机构把零售金融做成成熟生意的伙伴。因此，帮助金融机构把这个链条串起来，用科技手段解决金融机构运营上的痛点，是数禾科技的使命和职能。

构筑竞争壁垒：加码AI

“仅用金融科技来提高金融服务的便利和速度，是远远不够的。我们期待通过个性化和卓越的体验来实现服务差异化，也为客户期望树立全新的标杆。这离不开AI、大数据等创新技术驱动。”数禾科技相关负责人表示。

AI+风控是人工智能在消费金融领域最具想象力的环节。数禾科技依托大数据和人工智能技术，搭建了不同层次的核心业务风控模型，以提高风险管理效率。除了在贷前风险控制，如身份认证、授信、反欺诈和信用评级等环节建立了系列模型，持续进行迭代，在贷中和贷后环节风控也十分关键。

在贷前风控环节，数禾科技与腾讯微信、今日头条等合作，基于用户数据“封装化”联合搭建市场获客模型，将风险识别前置到获客流程，通过对潜在用户进行评分，作出是否投放广告的决策，提前排除掉严重多头、不良客户，既提高了获客效率，也改善了用户体验。

此外，利用深度学习技术数禾科技搭建了图像检测模型，可识别并标注具有某些特质的实体照片，例如纹身、大金链、裸露等特征，成为评估用户风险的维度之一，并成为开展贷后资产管理重要的参考信息。

上述人工智能在消费信贷业务中的应用，只是数禾科技在图像识别、大数据处理、深度学习等技术探索的一角。数禾科技相关负责人表示，“未来，数禾科技将持续投入资源提升技术与金融业务跨界融合的深度，突破消费信贷业务在用户获取、风控反欺诈、用户信用评估等领域的技术瓶颈，提高信贷发放作业效率并有效降低风险成本。”

不难看出，在金融科技领域，金融机构与科技公司是命运共同体，金融科技企业将整体的金融科技能力输出给金融机构，帮助金融机构实现商业模式的转型，双方共同创造出一个纯数字化的金融服务体系。