权威解读公积金新政，断缴不影响缴费年限认定

编者按：本文来自微信公众号「京房字」（ID：jingfangzi），作者： 京房字，原标题：《权威解读公积金新政，断缴不影响缴费年限认定》，36氪经授权转载

昨天，北京住房公积金管理中心发布《关于调整住房公积金个人住房贷款政策的通知》，【京房子】也第一时间推送了此次出台的新政，给大家带来权威的政策解读。

外地缴存时间可算入缴存年限

先是几个大家都比较关心问题的解答。

1、今后公积金每缴存一年可贷10万元，那么中途有断缴公积金的怎么办？是按原先缴存的时间算，还是按照重新缴存的时间算？

答案是断缴没有影响。断缴前和续缴后的时间可以合并计算。

打个比方，某人之前缴存了3年零6个月（也就是42个月），然后中途断缴，后来又续缴了8个月，那么就按照两者相加合并计算为4年零2个月。缴存年限不够1整年的，按1整年计算，就认定为缴存5年，可贷款50万元。

而之前，公积金需要缴存满12个月才能贷款。现在只需要缴存满6个月，而且如果有断缴，还可以将断缴前的合并计算。

2、我在上海工作时缴存了公积金，而后又到北京来工作，也缴存了公积金，那么两地的公积金缴存年限是否可以合并计算？

答案是没问题的。可以由外地原缴存公积金的管理部门出具缴存的凭证，就可以将外地的缴存年限和北京的合并计算。

3、新政中对于异地购房提取公积金，仅限于户籍所在地县、市或省会城市内的购房。那么我在其他地方购房已经办理过异地购房提取的，还受影响吗？

答案是没有影响。在途的可以正常提取公积金。

4、新政中原则上取消了重大疾病提取公积金，那么如果真的是患有重病，也不能提取了吗？

答案是这次新政中只是原则上取消重大疾病提取公积金，注意“原则上”这3个字，这是为了防范伪造医院诊断证明等骗提公积金的行为，确实近些年大病提取公积金的数量迅速增加，审核人员发现了不少伪造材料骗提的行为，比如有些诊断证明完全一样，很可能出自同一中介的手笔；有些大病提取的，工作人员前往协和、301等医院核实，并没有开具过相关诊断证明。

北京住房公积金管理中心今天表示，对于真实的大病情况，公积金中心通过向医管部门调查核实情况后，仍然是可以办理提取公积金的。

5、新政中取消了按月提取公积金，约定提取时间间隔调整为三个月、半年或一年。那么以往已经办理按月提取的，还能每月提取吗？

答案是可以的。已经办理的按月提取公积金业务，仍然可以照常每月提取公积金。

6、国管、中直公积金是否也执行新政？

按照新政，中直、国管、铁路分中心可参照执行，另有规定的从其规定。目前中直、国管、铁路分中心按其原有的规定执行。

新政和房地产调控无关

下面这个问题，比较大面上一些，但是绝大多数粉丝都关心的。就是这次公积金新政，是否是房地产调控政策的收紧和继续？是否还有更严的调控政策在路上？还有观点认为，这是对刚需购房的打击。

要明确的是，这次公积金新政，与房地产调控没有关系，这一点不用去瞎猜想。

接下来就解释一下这次新政的制度设计，大家可以很明白的了解新政的背景和目的了。

首先，公积金制度是一种缴存职工互助共济，解决住房问题的制度。

所有职工缴存的公积金，都在一个大池子里，这笔钱是专款专用，一方面缴存职工符合条件可以将自己的公积金提取出来；另一方面一些职工购房需要贷款，就用池子里的钱给他们放贷。

所以再简单的说，就是这笔钱不是交给政府的，而是政府代为保管，一直是大家的钱，在缴存职工有需要的时候提供给他们的。

因为这笔钱是互助共济的，所以公积金贷款的利率是很低的。

给大家简单的打个比方，100个人缴存公积金，其中有30个人要贷款买房，那么就用这100个人缴存公积金除去提取后的余额，提供给30个人作为贷款。

大家都可以理解，咱们每个人每个月只缴存几百到几千元不等的公积金，最多的缴存上限一个月也就单位加个人一共6千出头，而且还要减去被提取的钱，所以这些钱肯定无法满足所有人都去贷款的，只能是互助一部分人贷款买房。

总结来说，通过这种互助共济的方式，这些年大家缴存的公积金帮助了很多人解决住房问题，其中也可能包括您。

不过整个池子里的钱是有限的，不可能满足所有人都能贷到款。

前些年，北京住房公积金的大池子里，可用于贷款的钱还比较多。但最近几年，随着公积金提取量和贷款量的迅速增加，可用于贷款的钱也在减少。

西面这两张图是之前参加会议时的材料，从图上可以看出，近些年公积金提取额和贷款额明显增加。

拿贷款来说，2008年前，北京的公积金个人住房贷款每年的放款量，都在130亿以下。2009年起明显增长，到了2015年则达到井喷，当年一个月的贷款量就能超过100个亿，抵上过去一整年的贷款量。

2015年之后的呢？2016年继续创纪录达到1千多亿元，2017年因为“317”新政，下降到了500亿元。

也可以理解，前些年公积金贷款比较松，首付比商贷低，利率又是史上最低的3.25，肯定吸引了大批人办理公积金贷款。

刚才说可用于贷款的钱在减少，给大家一个具体的数字。

在2015年底之前的时候，北京公积金中历年结余的现金资金有400多亿，而上个月这个数字仅有120亿了。

问题来了，如果还像以前那么宽松，大家都贷款，那么这个钱迟早就不够了。也就是说，会出现贷不到款的情况。

那么到时候，能采取什么措施？是大家都排队等着贷款呢？还是摇号决定谁能贷到款呢？似乎这也会不公平，一些缴存时间长的人却没有贷到款，缴存时间短的人却贷到了。那么缴存时间长的人肯定觉得不公平。

这么一说，这次公积金为什么调整了贷款政策，认房又认贷，将贷款集中给纯首套的家庭，大家就可以理解了吧。

再说说方式，就是大家议论较多的贷款额度与缴存年限挂钩，每缴存1年可贷10万元的事。

可能会有人问，为什么不能像有些地方那样，按照每个人的公积金缴存余额来确定贷款额度？

其实这样也会有不公平的问题。有些人刚工作，但收入高，那么余额就比较高，很快就能贷到120万元；有些人工资低，辛辛苦苦工作了很久，余额却不多，反而能贷款的额度较少。这与公积金互助共计、帮助大家解决基本住房需求又不相符了。而且，这也限制了提取，如果日常提取公积金多了，就会影响自己今后的贷款额度，那么提取公积金和贷款又会成为了“鱼与熊掌不可兼得”的问题了。

所以，在这样的情况下，按照年限来确定贷款的额度，可以尽可能的公平一些。毕竟，工作时间更长的人，年龄一般更大，更需要解决住房问题。毕竟，池子里的水就那么多，有些人贷到款了，那么久会有些人贷不到，因此尽量满足更需要解决住房问题的家庭。而且，多缴多贷，缴存时间越长，贷的越多，也能更体现公平。