嘀嗒分期：以核心风控技术纵深教育场景，将消费习惯标签化向B端导流

消费金融持续吸引着各类金融机构入场，其中不仅有资金实力雄厚的持牌系和电商系，也有瞄向垂直领域转型的P2P和小贷公司。然而，在嘀嗒分期创始人兼CEO梁杰斌眼中，像教育这样优质的场景还有继续深挖的可能，C端用户的审批不够快，申请分期和还款等操作不够简便，B端商家的手续流程有待优化，分期业务对成交量还有更大提升空间。

在成立嘀嗒分期前，梁杰斌先是对第一阶段本地市场——佛山进行了详细的调研。各阶段教育机构，包括早教、幼教、九年义务教育、冬夏令营、少儿教育、  成人教育和兴趣爱好培训机构，共计4598所，行业总消费在92.5亿元左右。其中80后为主要客群，教育投资意识强，对互联网支付、金融工具和信用体系有基础认识，不过高额学费在很大程度上影响了C端的报名决策和B端成交量。嘀嗒分期通过提供线上分期，为用户解决一次性付款难的问题，同时基于大数据提供增值服务，向教育机构引流。

梁杰斌介绍，用积累的消费习惯数据和机构招生数据，给用户和教育机构两端提供附加价值，会增强两端的粘性，也体现了纵深的平台思维。在初期市场推广阶段，嘀嗒分期先对商户返佣，通过激活B端来触及C端；后期会赋予用户标签（如乐器、英语口语、K12等），向用户推荐其他机构的相关体验课和主题活动，也向机构推荐适合课程的用户，整合两端信息向B端导流也会是消费金融利差以外的盈利点。36氪之前报道过的51帮学也是通过配合场景的增值服务和精准推荐打造消费升级平台。

在教育场景中，发生过诸如教育机构跑路、学生退费困难、学校和机构信息不对称等问题，梁杰斌表示，嘀嗒分期的风控体系，在贷前、贷中、贷后三个环节预防这类潜在风险。

（1）贷前。嘀嗒分期先调查、测试教育机构，审核合作资质，并与商家签订协议，只参与授信环节，退款事宜由机构负责；在前期主攻技术和研发，完善数据模型，用户通过微信公众号或APP完成身份验证后，系统秒级审批通过，提升用户体验。在实时授信的背后，用爬虫抓取用户授权过的相关社交数据源，结合同盾科技的大数据分析和FICQ机器学习智能风险控制保障体系，综合描绘用户画像，判断消费能力和还款能力，赋予对于额度。目前的模型由自身团队和合作方芝麻信用评分、阿里云、腾讯云等合成，随着技术升级和市场扩大，研发成本会进一步降低。

（2）贷中。针对行业中常见的联合欺诈，嘀嗒分期会对B端和C端的数据实时监测，通过对不同数据片段规律性的识别，发现套现风险，比如身份证号前六位相同、居住地址或收货地址在同一小区、办公区的群体短时间内申请同一机构的分期，可能存在恶意套现，嘀嗒分期会及时跟进调查并控制授信额度；同一用户手机号被监测到7天内在多家平台借款，额度也会降低，防止多重负债。

（3）贷后。还款日前提醒，到期日自动扣款，一旦出现逾期，通过短信和电话催收，对于联系不上的、有坏账潜在风险的用户，会通过联系人进一步催收。

在资金端方面，银行资金成本低，但对资产的选择上相对保守，担保公司和一些实业出身的投资集团资金充裕，对低风险的优质资产较有兴趣，互联网金融的资金最为灵活，但也存在一定合作风险。由于嘀嗒分期在前期市场测试阶段体量不大，投资方尚可覆盖资金需求，不过产品即将正式推广，梁杰斌表示近期在积极选择和对接低成本资金中。

今年3月起，嘀嗒分期的App和微信公众号开始内测，预计于4月20日正式推向市场。平台已签约一些知名教育机构。

据悉，嘀嗒分期于2016年10月、2017年3月分别获得了100万元人民币、360万元人民币的种子轮和天使轮融资，投资方均为个人。梁杰斌预计运营半年、数据积累更完善后，在今年9月准备Pre-A轮融资，并考虑扩增健身和美容场景。

从行业角度来看，教育分期的壁垒不高，大型教育机构也很少只与一家消费金融公司签约，P2P的大量转型涌入和大型互联网公司的入场都在加速同业竞争，也从一个侧面反映出市场对垂直领域的信心。像流量大的百度金融、宜信、玖富旗下蜡笔分期等机构，快速抢占市场是更现实的战略，而对于创业公司，能把核心风控技术筑成壁垒，探索出增值服务模式，“小而美”也是不错的选择。

 【本文图片来自：123rf.com.cn正版图片】

我是郝方舟，关注金融行业的创新点，微信nooxika，欢迎交流。