专注中小微企业借贷业务，印度 Aye Finance 获得 1030 万美元 B 轮投资

近日，印度一家非银行金融机构 Aye Finance 宣布获得 1030 万美元的 B 轮投资。投资方为 LGT IV 和现有投资方 SAIF Partners 、 Accion 。后两者在去年 12 月向其投资了近 300 万美元。

随着主流的小额信贷业务(面向那些收入较低的人群)已发展成熟，印度资本市场的关注点开始转向长期不被重视的中小微企业。据了解，在印度大约有 5800 万家中小微企业，其产值占印度工业产值的 45%，可以提供约 15000 万个就业岗位，这些中小微企业的债务缺口超过 430 亿美元。

银行之所以不愿意给中小微企业提供贷款，一方面，这些中小微企业备案所需的商业文档大多不够正规，资金周转期又短，而且一些行业资金需求的季节性很强，银行传统的流程和政策不足以应对；另一方面，这些企业的违约成本低，一旦出现不良贷款，需要银行买单，银行作为以盈利为目的企业，消耗同样的成本，更愿意给大客户贷款，毕竟后者资金实力更雄厚，偿债能力更强。即便银行愿意，对小微企业来说，苛刻的申请条件，繁复的手续，较长的批复时间也令其望而却步。

而 Aye Finance 能够给中小微企业提供借贷服务，主要有几个基础：

首先是信用评估方面，Aye Finance 采用其开发的大数据系统对客户的还款意愿及能力以及资产的可追溯性进行评估，根据概率分量和违约影响来降低信用风险；借由所属行业特定的产出比及公差级别来识别异常值；通过参考征信局和业务的数据来帮助其进行决策筛选；推出“担保资产增信交易”业务来确认担保安全；

其次是技术方面，Aye Finance 用计算机对前端数据和审查事件进行自动化收集和记录。对于各类收支文件、行业特定投产比和容差范围这些复杂的资料，自动化都可以实现和处理；

此外，Aye Finance 实现了与信用局的在线整合、提高了销售生产力和风控能力；

最后在分析方面，Aye Finance 通过每月进行贷款审查访问收集业务参数，进而分析客户的信用习惯和季节性波动；通过对访查数据建模，分析客户的行为倾向；通过对 FICO 信用分进行本土化开发，建立适合市场的信用计分制度；通过创建不同行业特定的触发器，进行风险预警。

在资产端的获取上，Aye Finance 采用线上线下相结合的方式，线上主要负责获客，线下门店除了承担获客职能外，还有风控、催收和服务的功能。Aye Finance 目前在全国有 35 家门店，其中 33 家都集中在印度北部城市，2 家在南部城市。Aye Finance 认为印度目前的征信环境，单纯线上的风控出于规避风险考虑，会使得大批优质的企业借款遭拒绝，而线上结合线下的风控将更有效率，而且小微企业贷款的审核程序相对标准，线下的风控人员也比较容易培养。

数据上，Aye Finance 提供的贷款额通常从 700 美元到 35,000 美元不等，迄今已为 40 多个行业、10,000 多家小微企业提供了约 1500 万美元的贷款服务。公司希望到 2018 年 5 月，再覆盖 40 个新的行业、借贷额提高到 7000 多万美元，而在未来 5 年，公司的目标是发放近 3 亿美元的贷款。

Aye Finance 表示将把部分资金用于增强公司基于云的大数据技术，以更好地分析这些中小微企业的潜在风险，此外，公司还将在今年设立专用的数据库。

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