聊天机器人真正的潜力，潜藏在个人金融领域

编者按：花旗分析师的在报告中指出，聊天机器人（chatbots）的增长速度在同一阶段比移动应用快得多，当下，聊天机器人正在赶超应用程序。Yodlee 公司的高级副总裁 Bill Parsons 认为聊天机器人真正的潜力藏在个人金融领域，它可以从根本上改善我们管理资金的方式，将财务决策穿插到到我们的日常生活结构中，让我们对自己日常的支出和储蓄以及投资习惯有更快速直观的了解。当 AI 和 fintech bot（金融科技聊天机器人）的复杂性得到提升之后，它们将以更高效的方式帮助我们简化财务管理，做出更好的决策。数据科学的最新创新将行为心理学和机器学习应用到自动化家务中，为我们提供个性化的推荐和切实可行的建议。

设想一下，未来某天，当你走进星巴克，Siri 可能会委婉地建议你把买咖啡的 5 美元节省下来，用来支付你最近疏忽了的小孩的大学基金。为了进一步推动你做出正确的选择，她也许会告诉你这笔 5 美元的投资放在大学基金会将如何增值，并提醒你买一杯咖啡不能带来长期价值。然后说不定你会妥协，退而求其次地选择滴滤咖啡，而不是拿铁，把 2.5 美元留给你家小孩的 529 计划（美国州政府和教育机构赞助的教育储蓄计划）。

我们已经看到了聊天机器人在个人理财方面的早期实例，例如智能投顾和自动推荐。但是，与其他尖端技术一样，个人理财聊天机器人也会产生一些未预期后果，这与特斯拉自动驾驶近来遇到的问题不无二致。

在 fintech bot 得到广泛应用之前，以下几个问题值得考虑：

什么是真正的银行？

聊天机器人正在融入我们的理财生活，很多问题越来越难给出确定的答案：负有责任的是哪一方?拥有客户关系的是哪一方?谁是真正的银行?

例如，Amazon Echo 可能成为处理财务问题的主要方式。聊天机器人将需要连接用户对接不同提供商的多个财务账户，为用户提供全面的信息和见解。在一切相互连接的世界中，很难了解是谁掌握了客户关系，或出现问题时责任在哪一方。一天结束时，消费者需要整理他们的财务关系和互动交流。

人类逻辑与计算机逻辑

个人和金融市场以及计算机在某种程度上都是不完美的，三者以截然不同的方式处理信息，了解环境和行为。AI 或许能够“学习”某些模式，甚至尝试推动我们采取更合逻辑的行为，但它有时候理解不了“情境语境”以及受情绪影响的财务决策或市场波动。

最终，聊天机器人会遵循计算机逻辑，因此基于情感的财务决策的责任仍然在于个人。尽管这些技术还不完美，不过利用机器学习和 AI 来完成预测性分析解决方案的效果非常好，例如贷款、保险承保、信用评分、欺诈检测、身份管理以及交易算法等。聊天机器人不是个人责任的替代品，也不具备扎实的金融素养。

技术创新加速监管更新

当技术创新破坏市场秩序时，它都会加快规则和法律的更新速度，且看 Uber 和 Airbnb 开启的社会关于就业和住房的法律辩论。尽管这种变化会对所有行业造成影响，但是严格监管下金融服务受到的影响尤其严重，这个行业已经被技术创新远远抛在后面。

考虑到这一点，监管机构和决策者需要持续关注技术的加速发展，以打造有创新技术支持的金融服务和个人金融服务。他们在这么做的同时，必须优先考虑颠覆性创新为消费者以及更广泛的经济带来的长期利益。特别地，法规应该注重在银行和金融技术创新之间找到平衡点，同时帮助消费者在生活中获得积极的财务成果。

黑天鹅事件

尽管技术界和金融界做出了最大的努力，但是意外风险依然潜藏。AI 技术的进步一日千里，但它仍然缺乏应对这些意外事件时必要的批判性思维。

当这样的黑天鹅事件发生时，内置算法和习得行为可能不再适用。这意味着我们的 fintech bot 至少需要明白自己的局限，以便在出现不正常情况时及时对使用者发出警告。从长远来看，我们还是期望在意外状况下得到 fintech bot 的回应和指导。要做到这一点，他们需要了解特定事件的背景，进行整体分析，并根据所有可用的数据做出决策。

基于信任的银行服务

AI 和 fintech bot 呈现出了改变世界的金融机遇，将使大众社会以一种更富有见地的方式走向成功。银行和金融始终基于信任以及强有力的审查和制衡，长期不变。如果我们要把辛辛苦苦赚来的钱交给 fintech bot 来管理，fintech bot 就需要先获得我们坚定的信任，而建立这种信任要对聊天机器人技术进行完备的检测和部署。

目前，fintech bot 最直接的用途在于客户关怀和个人财务管理以及财富管理应用程序的方面。但假以时日，fintech bot 和 AI 将变得更完善，具有颠覆意义的金融服务和应用程序生态系统将达到成熟。

数据智能基于交易和目标导向数据，在日常理财生活中，我们将能通过数据智能查看所有的财务数据，它会提出能改善我们的财务状况的相关建议。先进的金融技术服务将覆盖不同的收入阶层以及我们理财生活的方方面面。若能实现这样的局面，受益的就不仅仅是个人和家庭了，当然还有更广泛的经济社会。