10% 法则：从零开始，帮你在10年之内实现财务自由

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编者按：我们经常谈到“财务自由”，但我们可能并不知道财务自由的确切定义是什么，而且也不知道自己是否已经实现了财务自由。一个财务自由的简单定义是：当你可以把时间花在做自己喜欢的工作上，而不用担心日常开销时，你就实现了财务自由。本文提出了一个“10%法则”，通过运用这个法则，我们可以在不到10年的时间里从零开始实现财务自由。本文作者Ben Le Fort，原标题为" The 10% Rule"，希望对您有所启发。

“财务自由”已经是一个烂大街的词了，这个词被很多个人理财作家抛弃了。但人们依旧常常不清楚财务自由的确切定义是什么，而且也不知道自己是否已经实现了财务自由。

以下是我对财务自由的简单定义：当你可以把时间花在做自己喜欢的工作上，而不用担心日常开销时，你就实现了财务自由。

上述关于财务自由的定义中最好的一点是，它不需要你积累大量的财富。它只需要你找到一种方法来支付你所有的生活开支，同时做你真正喜欢的工作，为退休积蓄一点额外的收入。

根据这个定义，一个年收入38,000美元的艺术家比一个年收入380,000美元的投资银行家拥有更多的财务自由。

在这篇文章中，我将介绍一个人如何才能利用我所说的“10%法则”，在不到10年的时间里实现财务自由。我也会介绍一些关于如何加快实现财务自由的建议，即使你是白手起家。

10%法则

实现财务自由所需要的时间可以归结为一个因素。做你喜欢的工作所能赚到的钱与你的生活费用有关。

如果你做着一份不喜欢的朝九晚五的工作，那么通往财务自由的唯一途径就是，先找到一份你真正热爱的工作。这并不意味着你应该辞职，毕竟你的工作收入可以为你和你的家庭提供经济保障。

与其辞掉你的工作，为什么不找个副业来做你喜欢做的事情，并制定一个目标，在接下来的12个月里从副业中获得你当前收入的10%。

然后在你从事副业的第二年，目标是挣到你日常工作收入的20%。

如果你继续以这样的速度发展，就已经走在了通往财务自由的快车道上。

这让我想到了10%法则：如果你第一年可以通过做自己喜欢的工作，来获得你目前收入的10%，这个比例在以10%的速度增加，那么你就可以在不超过10年的时间里实现财务自由。

按照10%法则，怎样才能确切地知道什么时候实现财务自由呢

要理解10%法则的工作原理，最简单的方法是看一个例子。

让我们做出如下假设。

• 你有一份年薪7万美元的正式工作。

• 扣除税费后，你的年收入是48,000美元。

• 你每年的支出相当于你税后收入的90%，即43,200美元。

• 每年，你的实得工资和支出都会上涨2%。

• 也许你喜欢烹饪，在厨房里为准备美味佳肴是你最喜欢做的事情之一。所以，你找了一个副业，业余时间做一些烹饪食谱的视频。

• 在开始你烹饪副业的第一年，你的目标是替换掉10%的税后收入，即4800美元。

• 在你开始副业的第二年，你的目标是用副业来取代你税后收入的20%，总计9792美元。

• 每一年，你都会增加副业的收入，以取代你日常工作额外10%的税后收入。

• 第9年之后，你从副业中获得的收入和你每年的支出是50,616美元。

下表总结了这一点。

当你可以用自己喜欢的工作支付生活费用时，你就获得了财务自由。

要明晰的是，为了确保你做出的比较是同口径的，你从副业中赚到的收入也应该扣除税收来计算，因为它取代了你从日常工作中赚到的净收入。

节俭的生活将大大缩短你实现财务自由时间

如果九年听起来真的太久了，那么我还有一个办法，可以让你不必等上九年。

记住，财务自由的关键在于,你可以用自己热爱的工作带来的收入来支付所有的生活开支。

在上面的例子中，我们花了九年时间来实现财务自由，我们假设在第一年，你的生活开支是你税后收入的90%。

你的生活支出占你实得工资的百分比越低，你需要从副业中替代的当前收入就越少。

• 如果你的生活开支是你税后收入的80%，你可以在8年内实现财务自由。

• 如果你的生活开支是你税后收入的70%，你可以在7年内实现财务自由。

假设你可以通过你的副业来代替你每年税后收入的10%，你的生活开支越低，你就能越快实现财务自由。

下面的图表总结了这一点。

你调整收入的速度越快，你就会越快地实现财务自由

“10%法则”是假设你每年用副业或你感兴趣的项目来代替你日常工作收入的10%。我选择10%这个比例有两个原因。

1.  这个数字是比较现实的（追求你热爱的事业可能需要很长时间才能给你带来可观收入）。

2.  10%是个整数，人们喜欢整数。

我的观点是，10%不是什么神奇的数字，是个大约的数。如果你每年能把你日常工作收入的10%以上换成自己喜欢的工作，你就能更快地获得财务自由。

唯一的神奇数字是,你的年开支和你热爱的工作所产生的净收入之间的差额,一旦这个数字是0美元，你就获得了财务自由。

什么算“生活费”?

我一直用生活费这个词，那么生活费包括什么呢？这很简单,就是从你的口袋或银行账户流出钱。

• 这意味着你所有的传统生活开支，如住房、食物、交通、娱乐、旅行等。

• 生日和节假日等季节性消费。

• 还包括一些短期储蓄，例如，用于应急的钱、房屋维修基金或旅游基金。

• 最后，它还包括你需要为长期退休计划储蓄和投资的基本金额。

没错儿，你需要为退休而储蓄，如果你做着自己喜欢的工作，你可能会想:“我永远都不需要退休。”但问题是，这事你说了可能不算。

当你达到传统的退休年龄时，你的健康状况或经济状况可能不允许你继续工作。

所以，在实现财务自由之前，你需要从你的副业收入中为退休存一笔基本的钱。

有两种方法可以做到这一点。

• 如果简单地把收入的10%存起来作为退休金，这种预算方式是非常不科学的。

• 你要根据自己的情况，花点时间算出你需要为退休存多少钱。这比较费事儿，但值得。

一旦你可以通过做自己喜欢的事情来支付所有的生活开支和储蓄需求，你就可以在财务上实现自由了。

 财务自由并不是终身的保证

因为财务自由取决于你能从做自己喜欢的事情中获得的收入，所以这是一个不稳定的状态。获得财务自由并不能保证你一生的自由。

如果你不能从你热爱的工作中获得足够的收入来支付你的支出，你也可能会失去财务自由。

如果你只是在个别月份收入不佳，那这可能只是一个暂时的情况,但如果是一个永久的情况,你就需要接兼职或其他朝九晚五的全职工作,你可能不“爱”,但毕竟你需要继续支付生活费。

这就是为什么很多人在副业收入一开始超过生活开支时，不会真的就认为自己实现了财务自由。我认为自己就是其中的一员,我的副业产生了足够的收入来支付我大部分的生活开支，但我依旧很高兴地继续我朝九晚五的工作，我喜欢的工作帮助我积累更多的资产，给自己提供更大的财务缓冲。

现在，我把我的副业赚到的每一分钱都拿来投资。随着我的投资组合的建立，它开始自己产生收益，如果我选择抓住财务自由，让我的副业成为我的主要业务，那投资组合产生的收益可以在我拮据的月份帮助补充我副业的收入。

这并不容易，也不能保证成功，但你需要知道，有一天你绝对有可能实现财务自由。从第一步开始，从你喜欢的工作中获得10%的收入开始。

这篇文章仅供参考，不应该被视为财务或法律建议。并非所有的信息都是准确的。在做任何重要的财务决定之前，请咨询财务专业人士。

译者：Jane

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