理财产品聚合+智能投资组合推荐，移动理财会成为互联网金融入口？来看看“钱生钱”这款产品怎么玩

“随着互联网理财的普及，人们突然发现网上能找到的理财产品竟如此之多。过多的选项带来选择痛苦，做‘钱生钱’这款产品就是为了帮用户解决其中的信息过载”，余泽征如此向我描述他的初衷。

作为一款个人移动理财应用，“钱生钱”的核心是将各种基金、P2P理财产品聚合，根据用户的个人条件和偏好（比如资产状况、投资金额、投资期限、对风险接受度等），为用户推荐合适的投资组合。这其实抓住了理财人的两大痛点：

一、非专业用户很难判断某个理财产品是否靠谱。尤其对P2P网贷而言，不断的跑路新闻，五花八门的网站，各种含糊其辞的说明文字让用户头疼无比。而“钱生钱”自己的风控团队会对推荐给你的理财产品做出筛选，并将复杂产品解释为易于用户理解的信息。目前进入“钱生钱”投资组合的全部为保本型产品，比如我们介绍过的有利网、爱投资，包括人人贷的优选计划，以及各种常见的货币基金。

二、一般用户缺少组合投资的能力。一个合理的投资组合需要基于用户自身的资产情况、风险偏好以及资金需求，还要对不同的理财产品有着足够的理解，这对普通用户来说门槛过高。而“钱生钱”通过算法+人工的方式为用户提供解决，某种程度上就像一个普及版的理财顾问。通常来说，用户只需采纳算法推荐的结果，而如果你的资产值在10万以上，“钱生钱”也提供了对接人工理财师服务的入口。站在用户角度，组合投资有利于分散风险，“不能把所有鸡蛋放在一个篮子里”的道理众所皆知。

而除了投资组合推荐外，“钱生钱”也可以对全网金融优惠信息和高收益理财产品进行订阅（虽然还没完全实现），方便用户捕捉交易机会。

眼下的“钱生钱”还只算是“查询版”，与理财产品供应商之间还未在产品数据和交易环节打通。今年上半年预计可以推出“交易版”，届时用户可以实现投资组合的一键购买，并可以时刻调整组合标的。鉴于用户以85后居多，“钱生钱”之后也可能在风险和收益上更加多样化，加入一些权益类产品（与固定收益类产品相对）。

放到更长远的视角来看，“钱生钱”的目标是成为个人资产管理的智能助手，不仅方便你的投资，还要更多向消费场景渗透，无时不刻帮助用户有效管理财富——这一愿景其实与“挖财”、“随手记”、“铜板街”、“盈盈理财”等个人财务应用相一致。而类似的投资组合推荐技术，其实在“点融”等P2P网站上也早已实现，只是未向第三方产品开放。

说到这里我们很容易意识到一个问题：无论“钱生钱”、“挖财”还是“铜板街”，作为用户的决策上游，这类产品一旦坐大会拥有很强的大数据潜力和入口效应。而用户过亿、沉淀天量资金的支付宝会允许这样的结果出现么？入局不久的微信又会有何动作？既值得期待，又值得顾虑。