在民营银行数量爆发年，微众、网商银行们的成长面临哪些烦恼？

2016年是民营银行数量爆发的一年，从下半年开始几乎以每月一家的速度在增加，自2014年首批五家（微众、网商等）获批后，2015年一整年都没有新的获批记录，直到2016年重启，新的民营银行的获批节奏明显加快——银监会称，现在20天就能走完从申请到批准的流程。

今年5月起，重庆富民银行、四川希望银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行五家民营银行陆续获批，民营银行总数扩容到了11家。

那么，首批五家（前海微众银行、上海华瑞银行、天津金城银行、温州民商银行、浙江网商银行）都开业一年多了，各自活的怎样了？

先来看看整体情况，截至今年三季度末，首批试点5家民营银行资产总额1329.31亿元。其中各项贷款余额611.57亿元，各项存款余额428.2亿元，本年利润5.72亿元。

这些数字是什么概念？

对比近期丑闻缠身的恒丰银行，其温州分行成立已满5年，截至2016年9月末，资产总额为224.3亿元，各项贷款余额150.6亿，各项存款余额212.7亿元，实现账面利润2.49亿元。而上述五家民营银行的存贷款指标的总和，大约是一家小型商业银行的地级市分行的两三倍——几乎处在同一个数量级。可见，民营银行体量在金融体系中还非常小。

截至三季度末，民营银行小微企业贷款户均余额约45万元; 个人经营性贷款户均余额约1.15万元，个人消费性贷款户均余额约0.79万元，均显著低于银行业平均水平，某种程度上可理解为降低了小微企业的融资门槛。

再来看看微众和网商各自的情况，微众银行行长李南青在发布会披露，截至2016年11月末，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元（8成左右通过其他银行贷出）微众银行APP开户数超160万，考虑到微信自身数亿用户，一年多以来导流效果捉襟见肘。

网商银行行长俞胜法则表示，截至今年11月末，网商银行服务小微企业数量突破200万家，户均贷款额为1.5万元，贷款余额254亿元，较今年年初增长243%；资产总额580亿元，较今年年初增长92%。

总体来看，民营银行还在幼苗期，这也与严苛的监管不无关系。

国研中心金融所副研究员王刚认为，远程开户是不设线下网点的网络银行取得成功的前提，因为远程开户不放开，制约了微众与网商等民营银行的吸储能力。

根据央行2015年的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，目前中国仍未放开远程开立全功能的I类账户，这使得两家互联网民营银行吸纳存款能力存在制约，王刚透露，截至2015年底，微众、网商银行存款余额不足2亿元，不足负债总额的1%。

不仅如此，民营银行还受“单一网点限制”，银监会明确规定，民营银行坚持“一行一店模式”，仅可在总行所在城市设置一家营业部，不得跨区域。

而根据《全国银行业间同业拆借市场操纵业务细则》规定，民营银行在成立两年内无法进入同业拆借市场开展流动性管理，这就极大限制了民营银行的资金来源，提升了其资金成本。

同时，还有更多法规约束：成立至少三年内，难以通过发行金融债解决资金来源问题。现阶段民营银行大多也没有资格发行大额存单吸储。仅华瑞、微众、网商银行获得同业存单发行资格。

由于民营银行设立初期信用尚待检验，加上前述限制，目前民营银行负债只能依赖股东和同业，截至2015年末，民营银行同业负债占负债总额的近三分之二。

虽然民营银行的准入正在加速，但套在民营银行身上的枷锁并未松绑，远程开户的限制，让网络银行无从谈起。民营银行何时摆脱非主流状况，还需要很漫长的时间。

（实习记者 郝浩 对本文亦有贡献）