Facebook的金融业务：服务于现有业务，暂无变现意图

编者按：本文来自“零壹财经”，作者：姚丽；36氪经授权转载。

作为社交媒体巨头，Facebook的收入一直主要来源于广告。2018年前9个月实现的389.24亿美元收入中，有383.73亿美元来源于广告，占比98.58%；另外有5.51亿元来源于支付及其他费用，占比1.42%。而2017年实现的406.53亿美元收入中，广告收入为399.42亿美元，占比98.25%，支付及其他费用为7.11亿美元，占比1.75%。这里的支付收入是向利用其支付基础设施的开发者收取的，而非其旗下Messenger的支付服务，后者是免费的。

目前市场对于Facebook金融业务的了解，基本上来源于其官网发布的新闻及媒体报道。而在财报中，除了风险及监管部分，Facebook对于其金融业务的描述有限，显然Facebook对此较为低调。

Facebook目前的收入仍然依赖于广告业务，对于金融业务的布局目的在于服务于现有业务，而非变现。与国内的互联网巨头相比，其在金融领域的布局无论是广度还是深度，都显得相当保守。acebook在金融领域的布局首先是在支付领域，其次为小企业贷款。以下对Facebook的这两块业务做一简单梳理。

一、支付：2015年推出Messenger的支付功能，限于朋友间的转账支付

Facebook提供的支付服务包括两个部分，一是在Facebook网站上，用户向提供虚拟数字产品的开发者付费时需要使用Facebook的支付基础设施，Facebook向开发者收取费用。如前所述，这部分收入是广告之外的收入来源，占比很小；Facebook在2017年财报中披露，由于在电脑端玩游戏的用户在减少，这部分收入将持续下滑。二是Messenger提供的移动支付功能，这部分是免费的。以下仅讨论后者。

关于支付业务，Facebook旗下拥有Facebook支付国家有限公司（Facebook Payments International Limited）。在牌照方面，根据2017财报，为增加在线支付基础设施发展的灵活性，减少接受监管的不确定性，Facebook已经在美国获得了几个转账牌照（money transmitter license），并在欧洲的几个国家获得了电子转账牌照（Electronic Money license）。

（一）Messenger的支付功能在本土限于朋友之间

根据外媒TechCrunch报道，Facebook于2015年在其即时通讯应用工具Messenger推出朋友间的“转账支付”功能。这项功能类似于微信中的“转账”功能，用户需要绑定Visa或Mastercard借记卡，设置交易密码（或者iPhone的Touch ID）。转账的收款方也需要绑定银行卡。

根据TechCrunch报道，Facebook选择独立开发此项支付功能而非依靠PayPal这样的支付公司，因为其广告及游戏平台每天处理百万单以上的支付，拥有足够的经验作为基础。

Messenger的这项功能是免费的，根据TechCrunch的报道，Facebook推出此项功能没有通过支付来变现的意图，只是进一步完善Messenger的功能，希望用户在聊天中涉及到转账问题时，如分担酒吧或聚餐的账单，分担打车费等，尽可能留在Messenger平台上，而不必再进入别的APP如PayPal或Venmo进行支付。

根据外媒TechCrunch报道，2017年4月，Facebook将Messenger的个人之间转账与付款功能进一步扩大到了团体范围，推出了群收款功能。该功能在群聊中和个人付款功能基本相同，但允许用户在群聊中选择单个或多个群成员来完成收款。

2017年11月，根据彭博社报道，Facebook宣布将Messenger用户间的相互转账功能拓展到英国，在未来几周后，英国的Messenger用户也可以使用该功能。

（二）通过与银行的合作，Messenger在泰国的支付功能拓展到向商户的支付

根据POS联盟网的报道，泰国银行Krungthai Bank（KTB）和Facebook联合推出Pay with Krungthai NEXT，该功能允许在线购物者通过Facebook进行交易，而无需使用多个屏幕界面、应用程序或银行账号。用户只需在Facebook Messenger上点击“下一步使用Pay with Krungthai NEXT即可使用该功能。

（三）Messenger与PayPal及第三方开展合作

Messenger通过与其他支付服务商及第三方的合作，为用户提供更多便利：

2016年，PayPal宣布与Facebook达成合作，其美国用户可将Paypal账户跟Facebook或Messenger账户连接，并在Messenger上使用PayPal支付。美国用户还可以通过Messenger接受PayPal的付款通知。

2017年，在美国加利福尼亚州圣何塞市举办的F8 Facebook开发者大会上，全球支付服务商西联公司（纽约证券交易所股票代码：WU），宣布西联公司开发了一个汇款程序，与Messenger对接，使Messenger的美国用户可以进行跨境汇款。

同样是在2017年，总部位于伦敦的跨国汇款服务商TransferWise宣布将聊天机器人与Messenger对接，Messenger用户可借助该聊天机器人的帮助，在美国、英国、加拿大和欧洲地区进行跨境转账。

二、小企业贷款业务：仅提供渠道，不赚取收入，借款用途为广告支出

根据《金融时报》2017年10月26日报道，Facebook的贷款业务始于2017年2月，借款企业已达1000家。Facebook与加拿大金融服务机构Clearbanc通过一个名为"Chrged"的项目合作为商业客户提供现金预支服务。Facebook商业用户可以将其FacebookAds账户与Clearbanc连接起来，借此获得现金预支服务。Clearbanc将会获得企业收入的一部分，直至收回本金，同时还会根据企业的财务状况，收取5%到10%的手续费用。

Facebook第一家合作的金融机构为什么是Clearbanc而不是别家呢？这要从Clearbanc的业务模式说起。Clearbanc专注于通过贷款为初创企业提供营销现金，即贷款的用途为广告。Clearbanc从借款企业的销售收入中分成来收回本金，并收取一定的费用。所以，不难理解在Facebook与Clearbanc的合作中，将Facebook商业用户的广告投放平台FacebookAds账户与Clearbanc相连，借款企业获得预支现金后，可以支付广告费用。

可见，从目前可收集到的信息看，在贷款业务上，Facebook还处于起步阶段。与国内的互联网巨头申请银行或小贷牌照自营贷款业务、或者与金融机构合作“兜底”提供引流的助贷业务相比，Facebook介入贷款显得非常保守，所涉及的贷款领域单一，仅限于企业的广告支出贷款。而如果Facebook的商业用户作为借款人将预支现金用于支付给Facebook作为广告费用，则贷款是发生在商户与Facebook以及Clearbanc的业务闭环内，这项业务则更显保守。而且，Facebook不从中盈利，只是藉此加深与小企业客户的的关系。

结束语

根据TechCrunch的报道，关于Messenger上线支付业务，负责的产品经理Steve Davis在接受TechCrunch采访时表示：我们并不是在开展支付业务，提供免费的P2P支付是为了使Messenger更有用、更具表达能力，用起来更愉快。既然Facebook通过广告赚了这么多钱，Q4赚了35.9亿美元（指2014Q4来源于广告的营收），它不用通过支付业务来直接变现。Facebook只是需要使Messenger尽可能有用而把人们“锁”在它的平台上，并且去看News Feed（Facebook的获取新闻和朋友信息的平台，类似于微信的朋友圈）上的广告。

不直接变现，而是使现有产品更加完善而增加客户粘性进而增加广告收入，这可以看作是Facebook开展金融业务的战略取向。