香港的大学生网贷公司如何看待大陆如火如荼的大学生信贷市场？

“我来贷”（Welab）是一家36氪多次报道过的香港网贷公司，成立于2013年。2014年公司将业务拓展至大陆，主营大学生网上现金贷款服务。我来贷现在已经拥有注册用户超过45万，这些用户总共在平台上申请了超过5亿元的贷款（不过目前公司还不愿透露具体有多少借款申请通过了审批）。

当被问到我来贷和现在大陆做得风生水起的大学生分期平台“分期乐”和“趣分期”有什么不同时，我来贷的创始人龙沛智（Simon Loong）这样告诉36氪：1. 我来贷做的是现金贷款而不是分期消费；2. 我来贷采用纯线上风控模式，和现在很多大学生分期平台动辄千人规模的线下风控模式大相径庭。

说到我来贷的纯线上风控系统“WeDefend”，Simon表示这套系统结合了传统银行的风控方法和Lending Club等网贷平台使用的数据风控模型。WeDefend使用的数据包括客户的资本资料、第三方信贷记录、其他网络公开资料以及平台对客户进行实际电话审核时获得的直接回应等等。

有意思的是，Simon说他们不想像很多网贷平台一样把自己的风控模式称为“大数据风控”，因为他们追求的不是“大”数据而是“聪明的”数据，不求“多”但求“精”。比如他认为阿里手上的用户交易行为数据虽然多，但是只能用来分析用户的消费习惯，无法准确判断他们的还款意愿；腾讯尽管有海量的社交数据，但这些数据只适合做借款黑名单，不适合做借款白名单。我来贷通过手机应用收集用户的行为数据，还结合诸如人脸识别这样的技术来分辨用户是否有欺诈嫌疑，目的就是收集最能反映用户还款意愿的“聪明”数据。

另外，Simon认为做纯线上的大学生网贷比重线下的模式更有竞争力。首先线上模式的审批更便捷更迅速，申请人不需要预约线下风控人员面审，直接在线上就可以完成申请，优化了用户体验。其次，纯线上模式大大节约了公司运营成本，让公司不用在各地铺设地推团队也可以覆盖大量用户。最重要的是，做金融出身、经历过多个经济周期的Simon认为纯线上、很“轻”的模式可以让公司更好地经受经济周期的考验，因为在经济不景气时人数多、模式重的公司必然要做出“是降低工资还是裁员”的艰难抉择，而不管最终的结果如何公司都会大伤元气。

Simon还告诉36氪，我来贷即将进军白领信贷领域。之前分期乐和趣分期都尝试涉足白领市场，却都不是很成功，我来贷为什么还要进入这个市场呢？Simon说，趣分期和分期乐是做消费金融的，之所以能在大学生市场做起来是因为很多大学生没有信用卡，但是进入白领市场后他们就要直接和各类信用卡竞争，并没有优势。而且这两家在大学里主要是靠地推人员推广，大学本来就是学生集中的地方，推广和信审都很容易，但大学生变身白领之后就没有那么集中了，用地推的方式覆盖太困难。相比之下，我来贷因为提供现金贷款而避免了和信用卡的直接竞争，纯线上模式又让公司无需线下审核也能对白领人群授信，增加了公司在这个市场的竞争力。

我来贷目前专注做资产端，还和酷派等品牌合作推出消费金融产品，输出自己的线上风控模型。公司在今年1月份获得了2000万美元A轮融资，投资人包括DST的创始人Yuri Milner、红杉资本、TOM集团、邮乐网和Iconiq Capital。我来贷正在B轮融资阶段。