银行卡刷卡手续费下调，二维码线下收单或受冲击

自9月6日起，银行卡刷卡手续费正式下调，五大银行的刷卡手续费已经低于二维码扫码支付手续费，在线收单市场中第三方支付机构的竞争优势将减弱，而业界人士分析指出，单纯依靠手续费为生的支付机构已经陷入了生存危机，未来支付机构将大规模进入业务转型期，行业并购趋势或愈演愈烈。

新规围绕“统一费率，借贷分离”展开，取消商户行业分类定价，实行借贷记差别计费。其中，借记卡费率降低为不超过交易金额的0.35%，单笔收费13元封顶；贷记卡费率不超过0.45%，不实行单笔收费封顶。详细信息见下图：

来源：国家发改委

费改前，银行卡刷卡交易情形分为餐娱类、一般类、民生类和公益类。其中餐娱类手续费最高，为1.25%；一般类次之，为0.78%，最低为民生类，费率为0.38%。

上证引述分析师观点称，此次银行卡刷卡手续费下调将直接降低商户经营成本，餐饮等行业商户受益较大。而贷记卡单笔收费“上不封顶”的规定或将影响购车等大额消费。

此外，央广网指出，贷记卡不设上限，商家可能会将这笔费用转到消费者身上，而融360信用卡分析师孟丽伟认为此举将信用卡套现的成本提高，降低了信用卡套现行为，也会导致信用卡养卡成本提高。

但除了影响商户和消费者，收单行业可能会受到最大的冲击，第三方支付机构未来可能会大规模进入业务转型期。

收费模式改变

据了解，银行卡刷卡手续费主要包括发卡行服务费、网络服务费和收单服务费。

目前可以从事线下收单业务的除了银行、银联商务，还有第三方非金融机构，例如支付宝、快钱、通联等支付公司。银行既可以是发卡行，也可以是收单机构；但第三方非金融机构只能是收单机构。

费改前，商户每受理一笔刷卡交易，发卡行、收单机构和银联会按一定费率收取服务费，大致按7/2/1分成。

而费改后，收单机构相当于成为中间枢纽：一方面需要向发卡机构交发卡行服务费，再和发卡机构一起向银行清算机构交网络服务费，而这两项费用是固定的；另一方面，需要和商户协商收单服务费，具体数额依市场浮动，收单机构可能会发起一轮价格战，让本已白热化的第三方支付收单市场迎来更激烈的竞争。

来源：央广网

二维码付费受冲击

近期线下二维码支付风头正劲，各大商场，甚至街边小摊都纷纷支持扫码支付，消费者的支付习惯也逐渐养成了。除了第三方机构的大力推广，二维码较低的手续费也功不可没：据悉，目前支付宝、财付通的二维码支付费率都低至0.6%，相比费改前餐娱类银行卡刷卡1.25%的手续费，具有不小的竞争力。

但费改后这一情况将会转变，五大银行卡的刷卡手续费标准类只需0.5%，最高20元封顶，而对于优惠类商户，最低手续费只需0.35%，已普遍低于二维码，所以在线收单市场中第三方支付机构的竞争优势将减弱。

行业面临洗牌

事实上，在发卡机构、收单机构、清算机构中，最辛苦也最难赚钱的其实是收单机构。因为除了要承担铺设POS机的硬件成本，收单机构还要维持与商户签约、维修POS机的流动队伍。但即便如此，进入这块市场的第三方支付公司却越来越多，各方投入强度也越来越大，譬如支付宝早在2012年3月就宣布，计划3年内在线下POS业务投入5亿资金。

而在这一市场中，收单业务起初是以银行业机构为主，支付机构只是作为银行业机构的“外包商”，而且还可能像支付宝一样由于“某些众所周知的原因”业务被叫停（2013年8月27日支付宝宣布停止POS业务）。但后来随着陆续获得合法收单资格，第三方支付机构的竞争优势逐渐加强。与此同时银行与第三方支付平台间的竞争也上升到如火如荼的态势，例如今年2月，工、农、中、建、交五家国有大行联合宣布手机银行境内转账免费，对第三方支付平台进行反击。

不过随着监管环境逐渐趋严，单纯依靠手续费为生的支付机构已经陷入了生存危机。国际金融报引述业界观点称，目前收单行业的成本价费率在千分之四，加上人力、折旧等成本，第三方支付机构要保持千分之五的费率才能不亏损，并且交易额规模越小的支付机构盈利可能性越低，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为：

未来支付机构将大规模进入业务转型期，行业并购趋势或愈演愈烈。

而“96费改”后，第三方支付机构生存空间将进一步被压缩，恒丰银行研究院执行院长董希淼认为，

费率降低将加剧第三方支付行业洗牌。对不够规范的支付机构来说，违法套码空间不再；对业务同质化、盈利模式单一的支付机构来说，盈利空间进一步被压缩。

事实上，已有不少机构在尝试进行业务变革，譬如通联支付提出了“支付+金融+电商”的发展思路，为优质客户提供定制化综合解决方案，也有一些公司希望转型成综合性互联网金融公司，通过协助P2P机构实现资金托管，将客户大量闲置资金存放在自身体系内，之后再连接其他理财、消费场景。

不过值得一提的是，此前银监会新规禁止P2P放贷，网贷行业面临洗牌，本月停业的P2P平台就有57家，一些P2P机构已自身难保，未来第三方支付平台的转型，也许愈加艰难。