签证是信贷的好入口吗？「酷钱包」打算从此切入出境消费人群的金融服务

二级市场出现互金上市潮，一级市场却找不到项目。

分期乐和趣店这两个分期消费鼻祖上市，是否意味着这个市场格局已定，再无机会？酷钱包想从签证这个入口试试。他们以签证场景作为渠道，推广酷钱包的借款服务，并利用签证的资料作为风控的一部分。

酷钱包上线时间非常短，10月30日刚上线，目前合作的渠道只有专注日本的国际旅行社“逸行国际”。获客上，他们尝试的做法是通过逸行国际的公众号和签证的场景，推广酷钱包的贷款服务，并在旅行社寄把签证寄送用户的信封中附上酷钱包的推广资料。申请过贷款的用户，酷钱包也可以通过电销做二次转化。

“你可能会觉得很奇怪，有钱出境的人，怎么会需要贷款呢？”酷钱包的创始人付丽辉表示，其实他们一开始也不确定。不过上线的15天内，剔除掉申请1000元免息额度的人群（有约2600人申请了这个额度），被认定为是“真实”的贷款申请需求有40个，客单价在1万元左右。酷钱包分析发现，这部分人群大多是刚进入社会的白领，这或许就能说得通。到日本旅游顺便剁个手是很常见的事，这群人的月收入不算高，信用卡额度不算高，不一定能覆盖日常开销，如果按原定计划去，可能就穷游一番，但贷个款就能“消费升级”一下。

另外一个对用户有吸引力的因素，可能是酷钱包的低利息。酷钱包的放款额度从1000-2万元，周期1-12个月，月息只有0.9%。

风控上，目前市面上的中小额信贷，一般是依靠社保、公积金或工资流水等信息，以证明申请人有正当工作和稳定收入来源。酷钱包则是主要是根据签证材料验证用户个人资质、信用及还款能力。付丽辉表示，赴日签证需要提供的材料，比线上申请贷款提交的资料更多；而且让申请人授权酷钱包查看签证资料，就免去用户重新上传资料的麻烦，提高了用户体验。为了保证资料的有效性，酷钱包只会放款给近一个月成功获得签证的用户。

同时，酷钱包表示也将接入更多的第三方数据源完善风控，比如签证、机票行程的验证保证借款人为真实出境用户；运用数据监控、接入黑名单库、数据分析等反欺诈和信用评估等手段；严格规范签证机构合作标准，加强对渠道方的风控等。公司接下来还会继续接入更多国家的签证渠道，不过希望一个国家只选择一头部的旅行社深入合作。

付丽辉认为，出境人群处于高额旅行、购物等消费场景，金融服务需求旺盛。公司通过签证这个入口可以延伸到后续出境的奢侈品、医疗或医美等消费分期服务。比如，酷钱包下一步准备上线出境游奢侈品消费分期服务“酷分期”。公司准备跟当地商场合作，并配备地面人员，配合风控手段，做线下的消费分期，选品类品集中在2万元以上的奢侈品，满足用户“想买的货永远比带的钱多”的需求。

酷分期的模式听起来有点像出境版的“买单侠”，但其实场景和人群都不大相同。付丽辉说，国内很容易遭遇地区性的团伙骗贷，尤其是面对蓝领的产品；在出境游这个场景中却很难，“首先你得把人运到日本去”，这就提高了作案成本。

酷钱包目前团队有十几人，大部分是研发人员。团队核心骨干均来自于金蛋科技、房互网团队。创始人兼CEO付丽辉曾任拉卡拉高级产品经理，开辟了宝宝类产品、信贷等业务；2014年年底作为产品合伙人加入金蛋科技，金蛋于2015年挂牌新三板。风控总监李少博曾是金蛋科技资产端风控系统负责人，也曾负责房互网风控。产品总监杨明为前百度资深体验架构师，负责百度手机助手交互设计。技术总监荀见有十年技术从业经历。 

通过签证获取信贷用户，是否足够精准，用户的质量如何，后续的风控难度怎样，这些都有待观察。如果单纯论旅游金融这个分期场景并不是没有人切入过，携程、飞猪、途牛、同程等OTA纷纷申请牌照、成立金融事业部；京东有专门的旅游白条；多家银行也试水旅游+金融的模式。不过，签证只是的一个酷钱包入口，其打算切入的还有小额信贷。小贷平台太多，在此不一一列举。

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