瑞金特需高端医疗保险上线，或推动“险企+医院”的保险直付形式

近日，瑞金特需高端医疗保险上线，该保险由大特保负责产品研发和设计，以及保险、医疗和健康管理服务的全面组合，永安保险负责理赔，瑞金特需医疗保健中心提供产品所含医疗服务。

大特保官网显示，该保险面向19岁到64岁的人群，保费从4843元/年到14776元/年不等，保险用户在瑞金医院特需医疗保健中心的门诊和住院费用均可通过保险支付。其中，门诊限额2万元，住院限额500万元。该保险还涵盖附加服务，包括瑞金特需部体检、达安基因检测、瑞金医院电话咨询、瑞金医院电话复诊、以及大特保理赔垫付服务。

据了解，这是国内较为少见的互联网保险公司和大型公立三甲医院合作推出的医疗直付保障计划。即保险用户在医院（瑞金特需）看完病就可以直接回家，无需自付费后再申请理赔和报销，而是由保险公司（大特保）和医院直接对接结算。医疗直付也是高端医疗保险的特色服务之一。

不过，保险公司要拿下这块高端业务并不容易。一是因为各类因素限制，很难进行系统级别的技术对接。二是由于业务形态及法规限定，不具备保险及医疗加健康服务的整合能力和经验。

目前，自建直付医疗网络的保险公司屈指可数，平安健康险和招商信诺是其中之一。大部分经营高端医疗保险的公司则依托第三方管理服务公司（TPA），如康众（上海）企业咨询服务公司、北京鹏瑞咨询服务有限公司等。

曾有业内分析人士指出，与TPA合作实际相当于理赔业务外包，险企一方面需要支付外包服务费，另一方面服务标准受制于人，相对被动。因此，部分有实力的险企能够在国内自建服务网络，与医院建立良好的关系，有利于提高自身服务标准。

大特保方面称，其拥有强大的平台系统，可以对用户健康数据全面获取并深度挖掘。且凭借资源组合能力，能迅速并深度地结合保险公司、医院、健康服务等各类机构的优势资源。本次推出的保险通过合作各方资金、营销实力、医疗服务等资源的结合与合理分配，推进了中国商业保险与公立医院在保险直付上的合作进程。同时实现用户一站式健康服务的闭环，尤其通过融入体检和基因检测服务的早期筛查和主动管理，对于保险公司的风控而言是个较大突破。

“我们希望将这种健康管理和医疗直付模式，由特需部延伸到普通门诊，惠及更广泛的人群，更庞大的数据库将有利于保险的精算定价。更长远一点的，我们还可以和医院合作，将医院的优质资源引到“院外”，比如由大特保提供技术、平台和人力支持，与医院的专业医疗服务结合，走向企业、社区甚至城乡，甚至个体家庭。”

在本次合作中提供医疗服务的瑞金医院是上海排名第一、全国排名第四，集医疗、教学、科研为一体的三级甲等综合性医院。作为一家大型公立医院，瑞金医院也具有非常强烈的创新意识。在2016年5月，瑞金医院还曾联合医微讯试水VR手术直播，欲引入新技术来帮助医学培训。

至于永安保险，作为和大特保同属于复星系的保险公司，在保险、医院、医疗诊断等方面具有丰富资源，实力也不容小觑。