杀入银行业，亚马逊何时能复制阿里的成功？

编者按：本文来自华尔街见闻，作者：陶旖洁，36氪经授权发布。

“Alexa，把我的银行账号迁到亚马逊去。”

看似玄幻的一幕，并非没有可能。华尔街日报报道称，亚马逊已经在开启与摩根大通等银行的洽谈，讨论为亚马逊客户开设类似于支票账户的产品。这一项目针对年轻群体，以及没有银行卡的消费者。

这种科技与金融的结合，已非先例。事实上，阿里巴巴和腾讯已有相对丰富的经验，而前者的货币市场基金相关业务，更是已经成为科技与金融融合发展的标杆。

贝恩Gerard du Toit与Aaron Cheri日前的研究显示，依仗自身的数据平台优势和庞大的客户群，亚马逊最快能在五年内抗衡大型银行。

“我们可以想象，亚马逊的银行服务会在未来五年，增长至覆盖超过7000万的消费者——这和美国目前第三大银行富国银行的规模相当。”贝恩提到。

在电商巨头的金融服务方面，阿里巴巴是亚马逊良好的对标公司。贝恩提到，阿里巴巴发展出了全球规模最大的货基，开设了可提供贷款的网上银行，去年全球经支付宝运作的支付规模达1.7万亿美元，是Paypal的五倍——这都是科技在金融领域的优势。

贝恩还提到，日本电商巨头乐天的金融服务，在该集团总收入中占比40%。

成本优势

尽管零售银行视新金融科技初创公司为行业竞争者，但目前看来，已成型的科技公司是更大的威胁。

在一定的情景假设下，贝恩计算发现，如果亚马逊能与银行合作，为银行提供联名账户的推广，仅在美国地区，亚马逊每年能省下超过2.5亿美元的交易成本。

回到文首的想象，通过亚马逊的语音助手，消费者可以免于柜台排队而直接管理相关的银行账户。而亚马逊也没有传统银行开设分行、统一管理的成本压力（贝恩预计北美零售银行的相关成本在总成本中占比40%），一切只要呼叫Alexa即可。

而且通过亚马逊的银行服务，消费者和亚马逊都可以降低支付成本，贝恩分析称，基于经营成本低和减少支付成本的优势，亚马逊发展银行业务的增量成本几乎为零。

在基础的银行业务搭建起来以后，贝恩认为，亚马逊有望稳步扩展到更多其他金融产品中，包括贷款、保险以及财富管理等。

基于庞大的数据基础，亚马逊更容易推广银行乃至更多金融产品的服务——这是金融科技初创公司不具有的优势。“网购模式已经教会亚马逊，它得了解消费者的生活习惯，从结婚生子到购置房产，这样公司能对应地推荐相关的金融服务产品。”贝恩的报告进一步分析称。

而亚马逊本身就以客户服务扬名，良好的客户基础在开拓更多新业务时也会发挥效用。

贝恩的调查显示，在18-24岁的年轻人群中，有74%认为自己可能会在未来五年内自科技公司处购入金融产品。而在一众科技公司中，亚马逊和Paypal最受信赖。

在这一变革中，唯一的“受害者”，可能就是手续繁复、费用高企的其他传统银行。

银行要如何应对？贝恩给出了三个解决途径，也是“银行需要向亚马逊学习的地方”：

• 学会顾客至上；

• 学会高效行动；

• 与科技公司合作，来开拓销售渠道。