字节跳动版“借呗”上线，金融业务浮出水面

编者按：本文来自微信公众号“  Tech星球”（ID:tech618），作者 马微冰、杨景诒，36氪经授权转载。

估值750亿美元的超级“独角兽”字节跳动，布局金融服务领域。

据Tech星球报道，字节跳动于10月10日在安卓低调上线了一款借贷APP——满分，据软件官方信息显示，满分是一款一站式消费金融服务平台，可以为用户提供消费信贷、消费分期及信用卡服务。

从开发者信息看，满分APP是由北京未来视界科技有限公司开发，公司法人为抖音创始人、今日头条研发总监梁如波。据企查查信息显示，字节跳动创始人、CEO张一鸣为该公司的疑似实际控制人。

满分APP浮出水面，意味着“APP工厂”字节跳动，在继内容资讯、短视频、企业服务、教育培训、文娱、社交等领域之外，进军金融服务领域。

字节跳动拥有着巨大的移动流量，但在如今互联网流量越来越难变现的时候，进入金融服务领域，成为了互联网公司的一个探索方向。前有阿里、腾讯、百度，后有京东、美团、滴滴，可以预见的是，几位巨头将会在互联网金融服务领域展开一搏。 

Tech星球向字节跳动相关人士询问，其金融服务业务的相关情况， 对方称，目前没有金融领域相关APP推出的计划。对于Tech星球提及的最近新上线的满分APP，对方表示正在了解中。截至发稿，尚未收到进一步的回复。

字节版「借呗」低调上线

现金分期、信用卡、消费分期，是满分APP的三大主打功能。

Tech星球（微信ID：tech618）体验后发现，刚刚上线的满分APP，界面十分简单，仅有三个页面「首页」「信用卡」「我的」。目前，满分APP在应用宝等部分应用商店上线，iOS端还未上线。

并且首页状态的满分，与支付宝「借呗」的页面十分类似。并且根据官方介绍，满分APP只需要用户提交身份证、储蓄卡，系统便会自动匹配相应额度，最高可以达到20万，利率低至万分之3。

左图：满分APP，右图：借呗

Tech星球用两个账号分别进行了注册体验，在注册过程中，发现一则与字节跳动绑定的相关通行证协议称：“本通行证用户服务协议，是北京字节跳动科技有限公司与用户就通行证服务相关事项所订立的有效合约。并在下方的相关定义中，字节系的一众产品被列入相关第三方平台。”

在经过手机号、身份证、人脸验证识别后，Tech星球体验提交的两个注册账号，一个拥有了10900元的借款额度，另一个则没有通过审批，无法获得相应的借款额度。

除了现金分期借贷外，满分APP还与多家银行合作，推出相应的明星信用卡业务，排在前列的是与抖音、头条的联名信用卡。 

据应用宝中的产品功能介绍显示，满分APP还有消费分期业务，可以信用分期购车，但Tech星球在体验中，还没有见到相关入口，后续或将会推出此类功能。

左图：满分APP应用宝中的展示页；右图：借呗车金融页面

并且，满分APP中针对汽车的金融分期业务，又与支付宝中借呗的车金融一栏相类似，都是根据用户所选车辆，按照相应的匹配额度进项消费分期。简言之，满分APP就如同借呗＋信用卡。

据满分APP首页显示，目前该平台已经有2322万注册用户，服务总金额达到128亿元，总订单数达到395万单。

但据七麦数据显示，该APP仅上线不到一个月，尚处于冷启动阶段。如此大规模的用户数又从何而来？Tech星球就此按照电满分APP上的客服联系方式致电客服，客服电话的第一句语音提示语便是：“你好，欢迎致电今日头条”。从与人工客服的沟通中得知，该客服电话是致电到今日头条旗下“放心借”平台，满分APP是该平台的其中一个入口。

“放心借”平台，是今日头条在2018年上线的贷款入口，仅提供信用贷款业务。从绑定手机号开始，满分APP与今日头条的用户信息一键同步，Tech星球（微信ID：tech618）测试后，在满分中获得的贷款金额，即刻便被同步在今日头条的“放心借”应用中。

行业分析人士认为，如今上线的满分APP，可以理解为是“放心借”的一种独立形式，而这款“字节版借呗”，也显露了字节跳动将要进军金融服务领域的决心。

字节跳动涉足金融服务

进击中的字节跳动，在不断拓展自己的涉猎领域和商业版图。

南开大学软件工程专业毕业的张一鸣，凭借自己开发的个性化推荐算法，成功让今日头条从下沉渠道冲进了五环内，依靠资讯和短视频等信息流产品站稳脚跟。

但显而易见的是，字节跳动的野心不局限于信息资讯产品上。

企查查的统计显示，字节跳动共对外发起了58起投资事件，投资的领域主要集中在教育、文娱、企业服务、社交和体育上。

据Tech星球此前的独家报道，字节跳动近期还在发力游戏行业，在5座城市中秘密布局游戏研发团队。在企业服务领域，发布“飞书”和“Lark”两款“字节系”产品，推荐算法“灵驹”开放，以此撬动To B的业务。大体上看来，字节跳动的产品和业务，已经基本覆盖了常见的领域。

与此同时，据英国金融时报报道，字节跳动或将于明年一季度在香港上市，现估值达到750亿美元。在目前已经上市的国内互联网公司中，这个估值仅次于阿里和腾讯。

与BAT比起来，如今的超级“独角兽”字节跳动，尚缺金融服务领域的布局落子。虽然今年2月，字节跳动否认了网上传闻的收购支付牌照一事，但据市场猜测，字节跳动通过收购武汉合众易宝，可能已经取得相关资质。

2018年12月12日，今日头条申请了“岁岁通”商标注册，支付服务的提供方是武汉合众易宝科技有限公司。2019年1月，视频社交软件“多闪”支付渠道同样由合众易宝提供，甚至《抖音提现服务协议》中，第三方支付机构也包括合众易宝在内。此次上线的满分APP，在绑卡过程中也需要同意合众支付账户协议。

行业人士分析称，从某种程度上讲，武汉合众易宝覆盖了字节系产品的支付渠道，并且该公司早在2014年取得了支付牌照。字节跳动在今年4月份，申请“字节支付”商标，也就不难理解了。

从2017年至今，字节跳动一直否认自己开展金融服务业务，但在招聘计划中却一直有相关岗位的需求。虽然尚未公开宣布，但从借贷业务切入金融服务领域，不难看出字节跳动的意图。

互联网巨头的博弈

在互联网公司的商业版图中，广告、会员、游戏充值、电商是常见的几种方式。而金融服务，具有“离钱近”的天然优势。

随着智能手机普及，移动支付场景越来越普遍。近年来进入金融服务领域，开通相关业务成了各大互联网巨头的大概率选择。

作为金融服务最为公众熟知的支付业务，支付宝和微信支付，占据了移动支付市场的90%以上的市场份额，剩余的个位数市场份额，依然成了各家争抢的空间。

2012年，京东供应链金融推出第一款产品，现在京东金融已升级为京东数字科技。同年，苏宁成立苏宁小贷公司，成长为今天的苏宁金融；百度于2013年上线金融服务业务，如今变身度小满金融，在今年春节冲上榜单首列；甚至美团与滴滴也于2015年开始布局金融服务领域，相继拓展了借贷、保险、理财、支付等业务。

细数互联网公司在金融服务领域的竞争，目前国内市值前十的互联网上市公司中，仅有少数尚未取得相关资质，绝大多数均通过自主申请、收购等方式，开展了金融服务业务。而一直“大战四方”的字节跳动，自然也不会忽视这一焦点领域。

更何况，目前字节跳动拥有两款亿级日活流量的APP，超大规模的用户基数，或许将会成为今后金融服务业务爆发的有力助手。

如今字节跳动，在众多领域相继布局，已经拥有了比肩阿里、腾讯的APP矩阵。在收购锤子科技的手机业务后，也于上周发布了新品手机坚果Pro 3。

总体上来看，字节跳动从软件到硬件，都拥有拿得出手的产品，后续如若进军金融服务领域，那意味着“离钱更近了”。冷启动的“满分”APP，能否成为张一鸣下一个关键致胜产品？

（封面图片来自Unsplash）

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