月入5000，我是如何在4年里攒够20万的？

编者按：本文来自微信公众号“LinkedIn”（ID:LinkedIn-China），作者：蕉太郎，36氪经授权发布。

最近，看到一个瑞银的研究报告，超过80%的中国女性已经非常注重投入管理自己的短期财务事宜，也就是“理财”。

而过去那些关于“女性更爱花钱、消费买包”的论调也越来越站不住脚。

事实也确实如此。

随着前一阵股市大涨，我身边的女性朋友，不管有经验还是没经验，全都跃跃欲试。

不过大家对理财这事也存在诸多误解，网上有一个回复，直接把人看笑了：

Excuse me？

这位朋友你对理财的理解可有点狭隘呀——怎么就不把攒钱当理财了？

广义上讲，凡是涉及到管理财富的，就可以叫做理财。

而理财也远没有想象中那么复杂。只要手上有钱，不管自愿或被迫，大部分人都是已经半只脚踏进理财圈的人。

只是绝大多数夭折的理财，都死在了攒钱这一步。

作为一颗在理财路上茁壮成长了4年的老韭菜，我想跟大家分享几个不太成熟的攒钱经验。

1 记账，是治疗月光的药引子

经常听到同事抱怨，一到月底钱就不翼而飞。可能是朴素的攒钱道理都懂，可就是管不住这手啊。

其实，月光的根本原因是每次花钱时都觉得卡里还有剩。

但不好意思，都是幻觉，不如开始记账吧。

需要强调的是，记账的重点不在于记录每个月花了多少钱，而在于每花出一笔钱时，提醒你当月预算还剩多少。

当你挑好一件时尚小衫准备付款，却看到预算只剩下1%的时候，你摸着自己的良心问问，对钱包下得了这个狠手吗！

要知道，记账是个放长线钓大鱼的活计，别记了两天就抱怨看不到成果，先练它半年以上再说。

按照这个思路，你最好有一个记账APP，且必须有2个模块，一是预算，二是类别，最好是这样式儿的：

注：截图中这个app已经由于年代久远、疏于更新下架了，但是你可以寻找任意具有上面两项功能的app，实在不行，把应用商店里排名前5的都下一遍，挑个最顺眼的即可。

这时候又有人要问了，每月预算如何确定？

几个办法：

• 每月收入减去想攒的钱数。

举例：8000(工资)- 3000(希望剩余)= 5000(预算）

• 把上月花了多少钱作为标杆。

举例：月底卡里剩1000，意思是花了7000，暂时拿这个数当预算也行。

• 环比多个月的消费总数，去掉最高值去掉最低值，取平均数。

举例：半年中有三个月花了5000左右，而另两个月分别花了2000和8000，那么预算定5000。

预算定了，花钱的时候就要随时比对着预算来。

假如月中看中一条800块的裤子，这时候打开记账APP，发现预算还剩1000，接下来就要核算一下，刨去这800之后还剩的200，够不够你过完后面半个月的？

2 每多花一笔，你躺赚的钱就少了一点

攒不下钱的第二个原因是觉得攒钱没用。

有多少人听信了谗言，说放在银行利率过低，又跑不过每年3%的通胀，钱最后都会变成一堆废纸。

不好意思，但我就一个问题，没有本金拿啥理财？空气啊？

很多人抱怨攒钱痛苦，花钱痛快，我倒觉得应该用反向思维改变这种心态。

攒钱的时候，绝不能想是在逼着自己攒钱，得反过来想，是在躺赚啊！

很简单的算一笔账，假设你的年收益是10%，如果每个月多花2000，一年就多花24000，算下来少赚了2400呢！

如果上面的数字显得有点可怜，那再算一笔账。假设一个月能攒5000，一年攒下来就是60000，乘以年收益，躺赚6000。

如果再把本金提高提高，以后挣得多了，一个月能攒下10000，然后一年就是120000，净赚12000！换部新手机，或是出去旅游的经费，全有了！

而与日俱增的通胀率也为我们提供一个极好的参考标准，那就是，不管你的理财计划是什么，它的收益率都必须能跑赢通胀，只有这样，才能保证资产不缩水。

3 醒醒，你的消费记录在喊你“节流”

攒不下钱的第三个原因是觉得必需品实在太多了，每个都必须买。

拍着胸脯问问自己，真的吗？

这时候消费分类就派上用场了。

预算可以帮你勒紧裤腰带，随时提醒自己别花超，而分类则可以帮你提前计划，哪部分的钱能省则省，哪部分钱必须得花。

做一张表列出来自己每月的开销和具体类目，把每个类目、每个月花了多少钱，一笔笔算清楚，然后你会惊喜地发现，自己在零食上能花几千块、护肤品能买小一万、连咖啡奶茶都能喝出去小一千。

这表具体该怎么做？

通常来讲，社畜的消费类别还是比较有规律的。无外乎是分成购物、早中晚餐、咖啡饮料、娱乐电影、图书等几个大类。

当拥有了3个月以上的记账记录之后，基本就可以摸清自己的习惯性消费结构了。

随便拿出一张纸一根笔，或者打开Excel，把3个月里的每一笔，注意，是每一笔消费记录，按照类别完完整整地填进表格里。

表中黄色部分表示未超预算，红色部分表示超过预算。

上图是我自己的测算表格，你可以设计自己的，条目清晰明了就行。

统计好后，开始计算几个月以来，每个类别下的平均消费。

如果每月想省下更多的钱，那么就要一项一项来分析，哪个地方的钱可以省下不花。我盲猜都知道，通常是购物拖了后腿。

那么，购物这一项咱们不妨再拆解一下，比如每月的必需品，如护肤品、日用品、衣服等，具体都需要花多少钱？

哪些必须要买，哪些可以降级。

比如可不可以把一支精华用完了再买，或者换一支平价的替代品，而不是一次囤好多；比如衣服是否可以从每月2件减少到两月1件，从商场大牌换成优衣库。

这么一计算，惊讶地发现有些地方花的钱，每一笔都不起眼，加一块吓死人。比如我在咖啡饮料这一项竟然每月能花426.4元？

Hello？我是什么高级富婆吗，我怎么配拥有这种奶茶和咖啡自由？

反思之后，我的补救方式是设定购买频次，规定自己一周只能购买一次饮品，咖啡还是奶茶无所谓，只是每周在饮品类别里不能花超60块，这样才能保证一个月不超过250。

如果你这一周忍住了没买，那么下一周你就可以奖励自己喝两杯。

这种方法不仅省钱，还能持续锻炼延迟满足的能力，当你每次都为了节省预算而劝阻了自己，那么慢慢地，不管是在消费时还是生活中，你都能逐渐品尝到延迟满足带来的喜悦了。

其他品类也是同理。把这张表里每个类别你每个月能买几个，能买多少钱全都背下来，严格执行。

算完之后，该吃食堂吃食堂，别老点高级外卖，该薅瑞幸羊毛薅瑞幸羊毛，别动不动外卖星巴克。

从此之后，你的世界充满冷静，因为你发现，随便去超市买个网红冰棍，这个月甜品的预算都会超。

4 来自老韭菜最后的绝招

如果你觉得以上这些都太需要自律了，臣妾真的做不到啊。

那我再提供一个杀招。

现在大部分理财APP或是证券APP，全部都有定期转账功能。根据设定的日期、钱数，你的钱可以在还没焐热的情况下，瞬间流入市场购买理财。

主动的不行，那就被动的上。

就当这也是种逼迫自己打开普遍意义上“理财”的大门方式吧。