“钱升钱” ：从三线城市、小微企业入手，另辟蹊径 P2B 网贷平台

很多女生可能都有个类似的梦想，就是开家小小的咖啡馆，里面放上喜爱的书籍和音乐，和有缘的客人们交换旅途的故事...不过，现实是，当你想要通过公开渠道去筹集几十万的资金时，会遗憾地发现，身为一名小微企业主，市面上其实难以找到平台来满足你对于小额贷款的需求。

在“钱升钱”创始人倪抒音看来，互联网金融的真正痛点在于大量的优质中小微企业仍难以融到资金。

“目前90%的互联网金融公司并没有在解决这个需求，你会发现它们在线上募资的单一标的动辄是几千万。其实，这些几千万的单子也是银行想要接的，但是可能因为有体制等各种原因银行想做也做不了，所以会导致竞争非常激烈。而我们发现，针对小微企业10万～100万是一个接近空白的领域。银行不愿意碰，因为成本过高；传统的模式，就是线下的高利贷，不成体系。” 倪抒音说。

“钱升钱”想切入的就是这块蓝海市场。

这是个专注三线及以下城市、中小微企业融资需求的 P2B 网贷平台。平台的一端连接了投资理财意识不断升级的新兴中产阶级，他们有一定的风险意识，同时也希望获得比银行类理财产品更高的收益；在另一端，“钱升钱”服务的是大量城镇的中小微企业客户，比如小餐厅、咖啡馆、小工厂等，解决它们贷款难的问题。“钱升钱”将这两个需求端连接到一起，把中小企业贷款整合成理财产品，一头解决中小企业贷款难的问题，一头为大众提供风险较低，回报稳定的理财产品，平台在其中扮演了一个风险控制与理财产品设计的角色。

不过，倪抒音也坦言，针对中小微企业、几十万量级融资需求的市场之所以能成为蓝海，也是因为它们并没有很好的信用记录和风险抓手。对于金融服务机构来说，最困难的在于这些企业征信记录不全，无法真实评估；同时追债成本过高，而收益又太小，因此不愿意轻易涉足这块市场。

对此，“钱升钱”团队采取的策略是从三线及以下城市的中小微企业入手，通过将线下的熟人关系链、社保信息等数据搬到线上、进行建模分析，从而一定程度上实现对风险的有效把控。“如果在三线城市一个人干坏事，周围的邻居比一线城市更容易知道，而三线城市的脸面更重要，家庭关系也更错综复杂，反而形成了很好的风控切入点。” 倪抒音解释说。

截至目前，平台向小微企业提供的资金达数千家，每家企业获得的资金在15万元左右，金额小且分散。在项目开发上，团队线下有着较为丰富的渠道伙伴，包括小贷公司、担保机构、以及销售团队等。同时，业务进驻了国内近40个城市，现在以每个月5～10个城市的速度进行拓展，每个城市都配有在地风控及运营人员。 

团队方面，倪抒音先后任职于腾讯、百度和大众点评，有近十年的互联网从业经验，曾任大众点评策划总监，参与百团大战，期间点评团年销量额从不到1亿做到120亿业务规模。其他核心成员均来自于百度、腾讯、阿里巴巴、点评网及大型金融机构，总部位于上海。公司去年获得蓝驰资本千万美金A轮融资。