“医美贷”大退潮，但仍有贷款平台游走“红线边缘”向学生放贷

“研究生可以办”，“学生可以办，现在有个升级版可以办学生的”，“可以给你试一试”。

近日，《新言财经》以大学生、研究生身份，随机走访了北京市多家大中小型医美机构发现，在监管政策的严令禁止下，仍有超过一半的医美机构与消费金融公司，在“红线边缘”游走，推荐学生群体接受“医美贷”。

 车尔尼雪夫斯基说，艺术来源于生活，却又高于生活。在热播的电视剧《扫黑风暴》中，“美丽贷”（即医美贷）“校园贷”“裸贷”等情节令人脊背发凉，但这却是医美贷、学生贷曾经野蛮生长的真实复刻。

近年来，经过监管的大力整治，那个野蛮生长时代已经渐行渐远，但医美贷与学生的故事却仍未终结。

学生可以办医美贷吗？即分期工作人员：试试看

在北京丽都医疗美容医院的大厅，随处可见“大学生时尚整形节”的标语，《新言财经》刚进大门，两名穿着深色制服的年轻女孩迎了上来。

普通消费者接触医美贷的过程中，一般会接触三类人：医美咨询师、贷款机构驻店人员、整容医生。

医美咨询师，又称医美顾问、美学顾问、美学设计师，是消费者进店后最先接触到的。他们呈现的从业素质也各不相同。

据《新言财经》了解，做一次普通的水光针（除皱美白），价格在1500元—4000元左右，对于普通学生而言，这相当于1~3个月的生活费。

“非常多人来办理（医美贷），所以贷款公司的工作人员通常都是驻店的。”在表明在校学生身份、无收入来源等情况后，这位“医美咨询师”仍推荐《新言财经》使用贷款产品“即分期”。而即分期的工作人员也同意“试试看”。

《新言财经》以消费者身份向即分期致电求证：即分期的医美贷业务是否面向学生？即分期的客服人员明确表示：“不会向学生，包括研究生在内的全日制大学生发放分期贷款。”

“嘴上说不要，但身体很诚实”。在另一家医美机构“华悦府医美”，《新言财经》也遭遇了相同的经历。在表明学生身份后，其“医美顾问”先是表示，“学生不一定能贷款下来”，随后“医美顾问”又推荐即分期，让学生在该APP上贷款。

在走访过程中，即分期是与医美机构合作最多的一个贷款产品。此外，北京壹加壹医美医院等多家机构及贷款平台人员也表示，学生可以“试一试”，用身份证原件、照片或者移动支付软件上的身份证都可以办理即分期。

即分期是即科集团旗下一款产品，主体为上海即科智能技术集团有限公司，原名为即科金融信息服务上海有限公司，有617名在职参保员工。

天眼查显示，即科集团成立于2014年4月21日，法人代表顾上飞，有即科融资租赁、即科商业保理等十家公司。2014年6月，即科集团获得纽信创投100万元天使轮融资，2014年8月，获得红杉资本100万美元融资。

《新言财经》走访过程中发现，除了即分期外，与医美机构有贷款合作的机构或产品还包括：度小满金融、捷信消金、海尔消金、给米等。

“学生不能办（度小满金融的分期产品），研究生可以试试”，北京画美医院的咨询师向《新言财经》表示。

对此，度小满金融向《新言财经》表示：“申请医美贷款的用户年龄需在18-55周岁，我们不向在校学生提供消费分期贷款。合作机构准入之后，我们会对合作机构门店进行走访或暗访，发现异常情况后，若核实合作机构有损害用户权益的行为，‘有钱花’会采取暂停或终止合作等惩罚措施，追究相关机构的违约责任，并协助用户维护合理合法权益。”

医美贷的“灰色往事”与当下行情

近年来，医美贷行业乱象和套路屡遭媒体曝光，追溯过往，“学生美丽贷”有过“灰色往事”。早在多年前，医美贷行业里“利欲熏心”的“老板们”，甚至将“黑手”伸向了学生。

当时，正规的医美贷平台也都和现在一样，对借款人年龄限制做了相关规定，即借款人必须大于23周岁，且不能是学生身份。不过，大学生们却有着不小的需求市场，这也让“黑户贷”有了可乘之机。

“黑户贷”人员利用大学们想变美却不敢问家里要钱的心理，采用不合规手段对其放贷。

只是，大学生贷款偿还能力作为被合法合规贷款群体排除在外的关键条件之一，将放贷方换成“黑户贷”之后，依旧存在很大的风险。若学生们还不上钱，“黑户贷”不亏吗？

没有人会做亏本的买卖，利益至上的“黑户贷”更是如此。

彼时，大学生变现的方式主要有两种：一种是“肉偿”，即推荐这些整容办了贷款的学生们去所谓的“高端会场”赚快钱，或者直接找客户，拿到的钱便用于还贷；另一种是“拉客”，即在校园内招揽更多的大学生做医疗美容并办理贷款，作为“介绍人”的他们就会从中获取一部分佣金。

如此一来，“黑户贷”赚到了更多的钱，还扩大了市场。在获取巨额利益后，“黑户贷”更加贪婪，甚至专门派出团队在校园内“揽客”。彼时，“黑户贷”、代理商等打着“包装自己，高薪工作”的旗号，引诱大学生办理医美贷款的事件常有，“大学生优先”、“安排高端会所”等广告也并不少见。

时至今日，《新言财经》从医美机构咨询人员的的口中获悉，一些医美机构所谓的“大平台”，对于学生群体办理医美分期只是可以“试一试”，而名不经传的小机构，还表示“热烈欢迎”。

不过，《新言财经》近日走访发现有些医美机构比较规范，譬如，北京叶子整形美容医院、北京美中宜和妇儿医院、黄寺整形等多家医美机构直言“从不做分期”，且不建议学生办理分期。

“现在很多整形（的客户）想做分期付款，其实这种对于大学生来说风险特别大，所以叶子这样的机构是从来不做分期的，监管也不允许去做这样的事情。”北京叶子整形美容医院李医生向《新言财经》表示。

她进一步说道：“银行的信用卡可以用，但是不要和三方签订这种分期的项目。因为用信用卡是直接和银行对接，利息固定，医美分期则存在太多的风险。”李医生建议：如果实在没有钱就让家人帮，但一定不要去做医美分期。

北京美莱医疗美容咨询师在听到“研究生”，且还未经济独立却想办理分期时，表情犹豫，“学生的还款能力会存在很大的风险”，并直言“如果你没有按时还款，贷款机构会打电话给你的家人，让他们替你还。”

在与其主管说明情况后表示：因为是学生，所以不建议办理分期，可以使用信用卡。

严监管下的大退潮

今年3月17日，中国银保监会等五部委针对大学生消费贷款问题，联合发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，同时要求进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理。未经监管部门批准设立的机构，一律不得为大学生提供信贷服务。

“‘医美贷’产品的本质，实际是一种消费贷款，因此，学生应当属于‘医美贷’的禁贷人群，正规的医美分期平台应当加强审批，避免向学生群体提供此类贷款。”北京盈科（上海）律师事务所高级合伙人谢连杰律师表示。

近日，上交所、深交所发布公告，要求新挂牌的消费金融资产证券化产品（ABS），底层资产中禁止“医美分期贷款”入池，一石激起千层浪。

“这可以视为监管方对于医美分期业务的从严监管态度和风险警示。”零壹研究院院长于百程向《新言财经》表示。

对于这一禁令的“杀伤力”，于百程说道：“信贷资产证券化（ABS）是消费金融公司拓宽融资的一个重要渠道。目前，消费金融ABS底层资产中以日常消费、装修、手机数码、教育等为主，医美资产占比很小，所以对ABS发行影响并不大。受到医美、教育等场景的监管趋严因素，以这些场景占比较高的消费金融公司的业务开展和资产质量会受到一定影响。”

监管的不断出手，已影响到持牌金融机构对医美贷资产的态度。

“我们在前不久退场了，医美贷相比于培训贷、租金贷是好资产，因为它的时间周期短，风险相对小，但问题是医美贷有很多纠纷，很多用户在医美机构整容之后发现是‘毁容’了，这会大大影响他们的还款意愿。另一方面，监管也在趋严。”一位不愿具名的消金从业人士分析说。

于百程还指出，医美贷的风险有多方面，从医美机构本身来说，可能存在经营风险和道德风险，导致金融机构和消费者利益受损；医美消费者一般以年轻女性为主，在业务流程中，可能存在合作机构诱导借贷违规操作等可能。

“因为你是学生，还款能力还是比较有限，存在一定的风险，我们这边也需要承担（风险），所以还是不建议你分期，可以想想信用卡支付。”《新言财经》在走访北京美莱医疗美容时得到的回复，也印证了这一点。

“今年6月，中国互联网金融协会发布规范医美相关金融产品和服务的倡议，也针对监管要求以及现实中发现的医美金融普遍风险，进行了进一步的业务规范提示和倡议，特别是倡议不与任何不法医疗美容机构开展合作。”于百程表示，“这两次的监管态度，虽然不意味着医美分期的全面叫停，但此类业务开展方肯定会采取非常谨慎或退出的态度。”

而在这之前，似乎已有消金公司敏锐地嗅到了对医美贷行业严加监管的气息，提前退场，捷信消费金融便是其中一家。

“我们现在不做医美贷了，2019年就停了，现在已经没有任何医美贷方面的业务合作。”捷信消费金融告诉《新言财经》。

对于《新言财经》在走访医美机构过程中，了解到的有关捷信消费金融方面的医美分期合作，捷信消金回应称：“我司在医美贷上一直都非常谨慎，以前试点了一些城市，并且为了确保风控，我司一直都是采用自己的销售人员亲自办单，不接受合作门店代为办单，或者客户自助办单的模式。我们对医美贷整个申请过程都非常谨慎，甚至要求商家上传过医美合同和发票，这些都是普通消费贷所不要求的。”

此外，对于另一家允许学生申请医美贷的贷款平台“给米”，《新言财经》尝试与其取得联系，但天眼查上披露的联系电话为空号。

参考文章：

《收割医美贷：给小姐和学生放款，还不上钱就介绍去“夜场”》

本文来自微信公众号“新言财经”（ID:tech621），作者：南惜、周舟，36氪经授权发布。