最低500元！二维码支付等级限额出台

本文来源于《财经》杂志，《财经》记者 张威/文袁满/编辑

在经历了起步、被监管暂停、持续摸索、重启等多个发展阶段之后，二维码支付再迎来行业重磅规范政策。

27日晚间，央行印发《条码支付业务规范（试行）》的通知，要求扫码支付根据交易验证方式强弱确定是否限额以及限额多少。该规范适用于包括支付宝、微信以及银联在内的所有二维码支付，这意味着二维码支付业务问世以来，首份监管规范细则出台。

通知指出，银行、支付机构应根据《条码支付安全技术规范（试行）》（银办发〔2017〕242号）关于风险防范能力的分级，对个人客户的条码支付业务进行限额管理。

使用静态条码进行支付的，风险防范能力为D级，无论使用何种交易验证方式，同一客户单个银行账户或所有支付账户、快捷支付单日累计交易金额应不超过500元。

静态码主要是日常小商户贴出的收款码，市场主要以用户扫商户收款码为主。中国社科院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵鹞向《财经》记者表示，静态码由于不是动态加密生成，很容易被替换，曾经就出现个别码被换掉，钱进入其他人账户的情况，安全性比较差，所以最高限额低一些，未来需要支付机构对商户限额进行后台风险控制。

除了静态码，大多数正规商铺、超市的扫码支付则以动态码被扫为主，动态码相对静态码安全性高，一次有效。其中采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上有效要素对交易进行验证的，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过5000元。

此外，采用不足两类要素对交易进行验证的，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过1000元

赵鹞表示，交易认证方式主要包括：客户本人知道的验证要素如支付密码，经过安全认证的数字证书以及电子签名，以及通过安全渠道生成和传输的一次性密码，根据客户本人生物特征要素如指纹认证等。

据《财经》记者了解，监管针对扫码规范细则前期进行了大量的调研，根据市场实际的统计数据决定限额多少，现有的限额至少可以满足市场98%的业务需求，对现有的业务并不会构成太大实质性影响。

从扫码业务发展来看，2014年3月被暂停，去年8月，支付清算协会向会员单位下发《二维码支付业务规范》（征求意见稿），被市场解读为二维码支付地位重获承认。扫码规范细则出台，一定程度上清晰界定了扫码支付的小额便捷支付定位，以及与银行卡、手机银行等多元化支付的互补角色。

此外，监管并非对扫码支付完全限额，对于风险防范能力达到A级，即采用包括数字证书或电子签名在内的两类（含）以上有效要素对交易进行验证的，可与客户通过协议自主约定单日累计限额，这也为未来安全度高的扫码大额支付留有一定空间。

某银行电子银行部副总经理向《财经》记者表示，电子签名表示技术的合法，数字证书表示技术的安全。单纯从扫码安全与否，本身的技术是安全的，这个技术已经被普遍应用，所谓安全更多指的是后端的应用背景是否安全，是否是真实的交易。

此前网络也有关于二维码诈骗导致数万金额损失的案例报道。上述业内人士表示，现有的团体套现、欺诈扫码对银行风险较大，数字证书和电子签名认证要求对扫码套现等风险，也可一定程度防患于未然。

当下，微信月活跃用户超过9亿，支付宝活跃用户超过4.5亿。《2017年中国第三方支付市场监测报告》显示，2017年一季度我国扫码支付市场规模预计超过5800亿元，同比增长606.8%

今年12月11日，中国银联携手各大商业银行发布银行业统一APP“云闪付”，此举意在对标支付宝和微信财付通，有支付人士认为，在扫码客户群粘度饱和，扫码规模增量或将从人群带动转向支付额度带动。

据银联方面提供的数据，银联二维码支付自今年5月推出以来，月均交易笔数增幅达45%，日均交易量超200万笔。与之相比，腾讯2016年财报披露，去年其移动支付的月活跃账户及日均支付交易笔数均超过6亿。

从监管角度不难看出，上述规范主要还是引导扫码支付朝着更为安全的验证交易方式发展。事物的业态是不断向前发展的，如果不及时出台相关规定，那么，风险防范能力低的支付机构也会朝着大额支付方向发展，所以，监管也是提前预知、引导，在安全和效率中取一个平衡。

事实上，扫码业务经过几年的快速发展，除了监管引导，市场机构也要能够发挥重要的自主能动性，有能够配套的风险措施。从现有的市场情况来看，支付机构和银行也已经逐渐形成了行之有效的风险管理措施。

随着银联发布银行业统一APP“云闪付”，扫码支付争夺战硝烟不断，似乎已经进入一个新的“三足鼎立”局面，很多传统金融机构对银联的这次反扑很有信心。分析认为，在新的规范出台后，谁的扫码交易安全认证级别更高，或将是扫码支付的下一个硬实力。