P2P平台备案期限将至，「北京市网络借贷监管系统」用区块链提升监管效率

P2P行业的整改艰难而漫长，最早2016年4月在全国范围内启动的互联网金融专项整治，当年8月24日发布网贷新规，原定的备案大限在“时间服从质量”的原则下被延期一年，到今年6月。

如今，网贷行业的备案大限将至，各平台在为合规而忙着整改。据一本财经报道，P2P平台为“满足”合规的操作方式花样百出，比如有公司通过将旗下平台的不合规资产暂时转移。

然而，平台的运营状况是动态的，今天获得备案的平台不代表明天依然合规。金融监管是一项持续性工作。在金融行业不断创新的背景下，新型金融机构及其覆盖的受众将越来越多，监管的工作也随之加重。金融监管也需要“产业升级”，利用技术手段提升监管效率。

本文要介绍的北京阿尔山金融科技，就受到了北京市金融局的委托，设计研发出“北京市网络借贷监管系统”（以下简称监管系统）。

据该项目经理王亚亮介绍，该系统主要是用于网贷行业的非现场监管场景，能够通过分析P2P网贷企业的交易等相关数据，监测企业可能存在的潜在合规风险和管理风险。监管机构可据此到进一步到现场查证。随着北京市网贷备案登记办法的出台，所有北京市的备案企业都将接入该系统。

在系统设计中，监管部门、P2P网贷企业和存管银行等多个不同的角色，网贷企业以接口方式将数据上传区块链，以保证数据的可追溯、可审计。虽然各方用的是同一套系统，但根据不同的角色会有不同的权限、查看到不同的内容。金融局、央行和银监局等不同的监管部门也可以按需设置监测阈值，以满足监管弹性的需求。

王亚亮表示，项目组根据行业相关政策法规，建立了一整套“非现场监管风险监测指标体系”，覆盖网贷行业贷前、贷中和贷后业务全流程的10大类、64个风险点，包括每个项目的借贷双方、期限、逾期情况等。他认为设计这样一套数据指标及相应的算法反映合规风险，是项目核心。

具体数据源上，阿尔山将该系统的数据分为三个层次包括备案登记时上传的历史数据、业务运行上传的实时数据、司法和舆情等公开数据。监管系统会根据企业自身上传的信息流与资金流的多维度数据、存管银行的流水数据，以及其他外部数据交叉比对，验证数据的真实性。“有的问题通过交易数据未必能看出来，比如A平台与B平台是否有关联关系。”

这套系统除了可监控特定平台的合规风险，也能监控特定用户的信用风险，换言之是一个P2P行业间的信息共享系统。系统可以检测到特定用户的超额借贷情况，以及跨平台套利的可疑掮客，发现后提醒平台注意。

从技术底层来说，这是区块链技术较早用于监管科技的案例。作为目前大热的区块链技术，在系统中发挥了什么作用？王亚亮理解，主要是以下三点：

1、分布式记账技术提升了数据同步效率。P2P行业是一个接受银监会、央行、工信部等多方参与监管的行业，区块链技术保证了每个节点的数据都是一致。

2、数据不可篡改确保数据可追溯、可审计。之前金融企业可能是每月上交一次统计数据，如今需要的则是每天的原始数据，这本身就更难造假。目前企业每日通过VPN将数据上传到FTP上，系统再从FTP上抓取。

3、加密技术降低用户隐私泄露风险。P2P平台上用户的身份证号码和姓名，将经过加密后以哈希值的方式上链，系统不知道具体信息，但是可以返回机构让机构获悉风险。这保护机构的数据安全，也保障用户隐私。

上述监管系统于今年1月26号对外发布并投入使用。开发和运营方阿尔山金融科技成立于2016年，是一家探索区块链技术落地的金融科技企业，正在开发文创数字资产交易监管系统。目前团队约有70人，以开发人员为主。核心管理团队大多来自银证保等金融机构，CTO邸烁曾任职于微软亚洲研究院、谷歌和神州专车等互联网企业。

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