悟空保上线终身寿险，低保费却说并非简单在打价格战

36氪获悉，今日（4月20日），互联网保险定制服务商悟空保正式上线了终身寿险“优爱宝”，在未来一段时间，还将上线中国首款原创终身意外险“优护宝”。

悟空保原来主要为针对不同的场景设计保险产品，商业模式主要以B2B2C为主，通过为产品做风控和定价收取一定分成。去年11月，悟空保推出了一款直接to C的终身重疾保险产品；如今，悟空保又推出两款保障型保险。

去年3月，人民银行就宣布，禁止内地居民使用银联卡等电子支付手段在香港购买人寿保险及投资产品，澎湃新闻援引香港保险从业人员说，内地客户买的最多的产品有人寿保险、重大疾病险、储蓄分红。

内地客户喜欢去香港买保险，除了理财性质的保险收益高之外，还因香港严格的金融体制，比如香港保单条款中的不可争议条款，明确规定保险公司不能拒绝投保两年以上的寿险索赔，制约了保险公司的权力，最大限度保护了客户的利益；此外，在重大疾病险方面，香港保险的保障范围更全面，涵盖的重大疾病更多，而且香港保险的理赔也更为简单。

内地用户选择香港保险的原因，也是内地保险行业存在的一些痛点。不过，悟空保去年推出的终身重疾险和今天上线的终身人寿险，却自称“性价比完爆香港保险”。

针对此，悟空保创始人陈志华解释，从产品设计来说，一般的重疾险、寿险和人身意外险，都会有一段时间的等待期，行业一般是180天，但悟空保的产品则只有90天的等待期，是中国最短的等待期。而且，悟空保的产品保费更低、投保额更高。按照悟空保给出的数据，终身重疾险上线以来，实现客户平均保额40万，行业平均保额则是5万。此外，他表示，内地法律与香港不同，内地公民赴港买保险，理赔等环节总有不适用之处。

除了终身寿险之外，悟空保还将于近期上线终身意外险。

在保险行业，意外险大都是一年期短期的，没有保终身的。投保年龄上，一般都是保到65岁，多了可以保到70岁；即便可以投保，保费也很高，而且投保限制比较多。但实际上，最需要意外险的，往往就是老年人，人年迈之后，随着体力下降、行动不便，更易发生冰雪天摔跤、被车撞等意外风险，但行业内却没有产品能够满足老年人的各种意外风险。

从这种意义上来说，悟空保这款可以说是业内第一款终身意外险，主要保障因意外导致的身故、全残和伤残，最高投保额一百万。此外，悟空保不建议用户用一次性缴清的方式购买保险，主推期缴，从而提高用户的保障杠杆。也就是说用户不需要一次性交完保费，假设保费是10万，用户可以分20年缴，如果在第一年就发生了全残的不幸，就能获得100万的保额。

乍听之下，这款产品的定价有点神奇，别人都不愿意做的事，凭什么悟空保觉得自己能用更低价做？

陈志华解释，在定价方面，悟空保并非简单地在打价格战。首先，悟空保针对互联网人群，以年轻人为主，他们的发病率和发生意外的风险比中老年人低；其次，悟空保销售完全通过互联网，没有中间渠道，节省了大量的中介费用，也就降低费率；最后，悟空保整个交易都在线上完成，不需要任何纸质的投保单，也大大降低了成本。

某种程度上，我们可以理解为，悟空保从客户比较年轻的时候，就开始收取保费，那时他们的低风险，就可以覆盖年老时的高风险。这款产品背后，还蕴含着陈志华对未来的一个判断，他认为，随着科技进步、健康护理行业越来越完善，人的寿命会越来越长，发生意外身故的风险也会降低。他举例，比如，现在已经开始出现机器人保姆，它们会照顾老人如厕、起床、走路，也就降低了意外发生的风险。因此，他并不认为这款产品的风险很高。

不过，寿险等性质的保险，还有一个特点是，保险条款往往非常复杂，所以经常需要中介辅导客户购买，要做到全线上似乎很难。陈志华认为这也是保险的痛点之一，因此，悟空保设计的产品会责任极简化和标准化，甚至一个产品只包含一个责任，用户一看就明白，避免了误导销售，可以自行购买；而且承保、理赔和服务全部线上完成，百万保额不用体检，也不需要用户提交房车、收入、企业资料等各种隐私材料。

可以看出，悟空保所设计的面向C端的三款产品，都是保障型产品，但类似的产品，尤其是在寿险行业并非主流。陈志华说，现在行业中寿险80%、90%都是理财性质的保险，他不太认可这种行业现状，跟之前保监会提到的“保险姓保”类似，他认为回归保障才应该是保险业的主流，他希望让这10%变成90%。

他透露，之前悟空保通过官方微信号发布两款产品信息预告时，一天内留下手机号表示希望购买的用户就超过6000人，而且表示两个产品同时购买的占80%以上，很多都是有了家庭的年轻人，也希望给家里人购买。这让他相信保障型产品需求旺盛。

目前，这三款产品都是悟空保独家设计和销售的，终身重疾险由华夏人寿承保，终身寿险和终身意外险由横琴人寿承保。