点融网苏海德：中国是一个巨大的市场，但是仍要走国际化的道路

近日点融网创始人、CEO苏海德发表演讲认为，中国将是科技金融全球最大的市场。由于中国没有完善的征信体系，银行更多只能提供担保类的贷款，这就导致中国大量没有抵押资产的中等收入人群无法从银行借到钱，他们有些是工程师，有些是律师，可能来自于二线、三线城市，然后现在移居到上海、北京等大城市。

在中国这个借款需求的缺口有22万亿之多。另一方面，中国的储蓄率非常高，积累了大量的财富，有47万亿的资产需要进行投资。因此匹配这些借贷需求和投资需求将是一个很大的市场机会，并且中国大量的人口正在从农村迁移到城市，他们需要学习、需要买车，有非常大的消费需求，这些需求可以支持市场的可持续发展。

从点融的资产端来看，目前80%的资产都是中小企业主的贷款，未来点融会开发更多的个人无抵押信贷产品。同时，点融也会根据产业特征，设计一些供应链金融的产品。举例来说，餐饮行业每天都产生现金流，按月还款的设计就不再合理，因此点融会设计按天还款的产品，实现更好的风控、更快的资金流转、以及对用户来说更低的利息。

在资金端方面，点融目前100%的资金都来自线上，苏海德表示，点融会坚持做一家互联网公司，用户对于点融网来说具有核心价值。目前点融网的平均资金成本是6.8%，并不比机构的资金成本高，未来如果保险和银行等主要的资金端参与，点融会考虑对接机构资金，但不会超过30%的比例。苏海德认为，P2P的资金端要保持稳定和多元化，只有来自零售客户的资金能满足这些要求。

苏海德在采访中透露，点融网即将在韩国开展业务，韩国市场和美国市场有很多类似之处，都有征信局和完善的数据基础，目前点融在韩国已经筹备了数月，并在韩国拥有45位员工。

“对我们来说这是一个艰难的决定，中国的市场很大，公司的董事会最初认为我们应该聚焦中国的市场，”苏海德说，“但是如果一家公司成立10年后才开始考虑国际化，可能已经太迟了，思维和业务的固化将造成很大的束缚。”

既然中国的市场很大，那么全球化的必要性在哪里？苏海德认为，对于星巴克这一类跨国公司来说，更愿意与能提供跨国服务的金融机构合作，因为与跨国机构合作一方面可以节约谈判成本，一方面也可以更方便的管理多国的账户和业务，这就是星巴克在进入中国的时候，选择和汇丰银行而不是工商银行合作的原因，即便工商银行是国内最大的银行。

苏海德认为，金融科技公司可以帮助企业运营用户，未来会有更多的企业离开银行，选择与服务更好的金融科技公司合作，成为全球化的金融科技公司，在争取这些大型跨国企业用户时就会拥有优势。

苏海德分析，中国公司国际化普遍不太成功有三个原因：首先，国内的基础设施环境过于完善，中国的企业不适应国外的复杂环境；其次，国内的企业习惯于在国际化的时候带入自己的文化，而不是真正去了解用户的需求；此外，国内公司更多依靠总部决策，并且过度依靠国内建立起来的品牌。显然，点融网不希望重复这样的错误。

苏海德还透露，点融网在从事区块链相关技术的研发，以提供金融行业的解决方案，“中国一定希望有一个自己的区块链系统，就像中国的互联网被限制性的访问国外网站一样，”苏海德说，“因此点融开发的系统将只服务于中国金融机构在系统服务方面点融有成功的经验，之前点融曾为多家银行提供了互联网金融的平台系统。”

我是 36 氪专注报道互联网金融和教育行业的作者 Justin，欢迎大家与我联系，切磋讨论。我的微信是  ：196215239