三农P2P网贷仍在打地基，来融金服靠多领域尝试优化风控

由于征信数据缺失、抵押物不成熟，中国的传统金融体系中，农户多是被排斥在外的底层群体，农林牧渔占 GDP 贡献近 10%，但其获得的银行贷款不足 1%。

农村金融市场已经有很多企业介入，比如以交通工具分期切入的什马金融，生猪养殖的领鲜、赢众投、农信宝，粮贸场景切入的沐金农，目标群体颇为广泛的翼龙贷，农资供应链场景切入的农发贷，尝试经营权抵押贷款的土流网等等…但风控仍未成熟，处于“打地基”阶段，2015年中国三农互联网金融的规模还只有125亿元。

江西的“来融金服”创建于2015年5月，其定位于服务三农的P2P金融平台，目前资产端主要是大、中、小型的种植和养殖业农户、家庭农场、合作社，在江西的15个县以累计放款1.4亿元，累计交易笔数359单。

风控方面，其针对种植、养殖的不同细分领域设计不同模型，由加盟的乡村联络站负责获客和初步筛选，与翼龙贷的加盟商缴纳保证金后平台便配置杠杆供其放贷不同，来融仍需要总部团队进行风控审核。

整体而言，分为经营数据测算--信用指数测算--综合评级--综合授信几个阶段，需要风控团队进行实地交叉尽调，与乡村联络站的分成也是根据业务完成质量分阶段支付。

作为P2P撮合平台，来融的资金方主要是个人和少数机构；对农户的贷款利率在1分到1分5之间，贷款额度平均为30多万元、最大不超过100万元，贷款周期为3-6月。为了控制资金流向，其有近40%的资金以供应链形式发放（用于购买农资）。

部分已上线资产端

该公司没有透露平台抽成的具体收入，但表示今年6月已实现盈亏平衡，已经到期还款的订单占一半，暂未出现逾期坏账。

创始人朱涵华称，此前放款金额还不算大，是因为仍处于不断靠各个领域的具体案例优化风控的阶段，其认为业务模型和风控模型已经得到验证，将进入快速发展的阶段。

公司现有员工34人，董事长&总经理朱涵华为国际注册审计师、会计师，从业二十多年先后在新加坡、美国、中国担任大型上市公司CFO、运营总裁等职位；副总经理秦晋长期从事金融理论研究工作，曾担任沪深等地多家大型金融机构高级管理职务和战略顾问；风控总监陈健曾供职于中国工商银行，有着二十三年的银行工作经验，历任支行行长。

来融金服此前融资由创始团队自筹，目前也在寻求新一轮融资。