「保险极客」：打造围绕企业员工保险保障的产业生态 | 2019 WISE新经济之王大会

11月27日，保险极客创始人&CEO任彬受邀出席36氪WISE产业新生态峰会，发表“企业团险数字化新实践”的演讲。任彬提到，保险极客正在做的事情是以保险为入口，以科技为手段，围绕职场人健康管理、疾病风险，建立一个连接行业伙伴的产业生态。未来，企业团险将会越来越融入我们的日常生活，成为像“水电煤“一样的存在。 

以下为保险极客创始人&CEO任彬演讲实录，经36氪编辑整理：

保险极客创始人&CEO任彬

今天分享一下保险极客到底在做什么以及对行业的思考和想法。

我本身是北美精算师，创业之前作为精算师的身份在保险行业工作了十几年，主要的工作是做产品开发、产品定价、风险管理、再保险管理等。 

保险本质是解决风险，我们会分成风险量化、风险收集和风险管理。保险就是对未来的风险做测算，给定一个价格，把这个价格和风险变成一个产品，再通过各种渠道销售出去。所有的风险都收集在了保险公司的体系下，然后再通过风险管理的方式，或者是再保险，分散到全球的资本市场。把个体风险分散到全球的市场，就做到了风险的量化、收集和分散。 

随着技术的发展，未来对人群风险的预期会发生根本性的变化。精算师以前做产品所用的大数据生命表等，包括公式可能都会发生一些变化。我们觉得运行了几百年的保险行业正在经历大规模的蜕变，所以成立了保险极客，也希望能在这个大浪潮中有一份价值和贡献。

中国的企业团险有客观的发展空间

保险极客是做企业团险的。我们先看一下整个中国企业团险市场，以及健康险方面的发展。我们认为中国其实正在经历两个非常大的结构变化期，会给企业团险带来非常大的底层价值。

第一，中国正在经历社会结构的转化期。从1949年新中国成立之后，我们正在快速从农业化社会变成一个城市化的社会。城镇化本质上使人们原来生活的社群方式发生了根本性的变化，保险行业会快速稳健的随着社会结构的变化逐渐往前进展。 

第二，人口结构变化，即老龄化。老龄化有好几个原因造成，其中有两个核心的原因：

1、人的平均寿命确实增长了。1949年中国人的平均寿命是40周岁，而现在平均寿命是70多岁。

2、我们的人口政策确实阶段性造成了青年人口比例的下降。 

老龄化会延展出一个巨大的需求，即健康需求。过去的5、6年，中国的健康险得到了一个巨大的发展。2018年整个中国健康险规模大概5400多亿，每年保持了超过30%的增幅。今年健康险将有机会成为全国第二大险种。 

美国、德国、英国等一些相对发达的国家，医疗支付体系里个人医疗支付大概占比在10%。所谓的个人医疗支付是老百姓看病自己花的钱占医疗成本的比例。社会医疗支付结构包括国家支付和社会支付两种不同的方式：

1、德国和英国80%的支付是由国家体系支付的，类似于中国的社保；

2、美国的社保体系主要是保老人、小孩还有一些退役军人。超过30%的份额是通过商业医疗保险体系支付的。

中国目前个人医疗支付占比35%。这意味着未来个人医疗支付会被压缩到10%左右。那被挤出来的20%的规模是商业保险去接还是社保去接？目前判断应该是商业保险会变得越来越大。因为国家明确说了社保是保基础，商业是保效率。再看美国的市场。截止到2017年美国保险市场规模达到了8000亿美金，80%是通过企业渠道提供的整套商业健康险。 

To B端企业团险需要全链条解决方案 

那再看基于to B给员工提供健康险解决方案的时候到底有什么问题？团险是一个非常复杂的链条，需要先解决B端的需求，因为本质上这个产品是企业给员工企业福利的。所以企业有他的成本，有他员工方面的考量。另一方面，其实你服务的是企业里面的每一个员工，是C端的需求，比如需要很好的产品，需要跟更多医疗产品的对接。所以我们就必须提供全链条服务，才有可能利用科技的力量去补齐原来团险的短板，进一步提高整个链条的效率。 

我们建了一整套底层系统和数据体系，在底层系统之上建立了产品风控体系、理赔体系和获客体系，来解决产品问题、客户获取问题和后续的一系列服务问题。体系之外是应用层。因为客户需要有感知，应用层是客户真正看得到，摸得到。比如我们做的员工自选保险平台，移动理赔服务体系，帮企业去个性化制定方案。应用层是来解决企业问题的。最上面是运营层。因为企业是对人的事情，需要加很多的工具才能让企业把这项福利做的更好。我们给企业设置各种各样的福利金，来更好的触达和影响员工。 

保险极客会越来越重视健康管理和医疗服务

2015-2016年，保险极客成立之初主要解决效率的问题。通过企业团险SaaS系统，我们把原来团险企业端线下操作的东西全部线上化，解决了线上化企业端的效率问题。然后通过移动拍照把线下的理赔服务全部线上化。 

2017年我们做了极客+系统，提供更好的就医和服务体验。保险只是手段不是目的。保险进展到一定程度，就要考虑是不是能更好地帮用户提供真正解决需求的服务。我们开始对接越来越多的健康管理和医疗服务，关注员工的健康变化以及健康变化所需的应对方案。

我们处于一个逐渐融合的阶段，希望以保险为入口，以科技为手段，围绕着职场人的健康管理和疾病风险，建立一个连接行业伙伴的生态。我们也希望能通过我们做的这件事情连接企业，连接员工，连接员工的家人和他们的健康。

经过5年的发展，保险极客目前有6家分公司，服务了近6000家企业，服务遍布31个省市自治区。我们跟微医、好大夫都形成了战略合作，连接了2700作家医院，29万医生。同时我们可以帮助每一家企业个性化定制所需要的方案，帮企业里面的每一个员工个性化定制他和他家人所需要的保障。当用户有医疗或者健康服务需求的时候，我们也开始对接服务提供商来给用户更好的就医体验。

 企业团险会成为“水电煤”一样的存在

我们发现这几年企业保险增速非常快。企业的团体保险比个人单独去采购保险性价比更优。我们觉得这方面，中国会越来越像美国，中国企业或者集体给成员提供一系列保障解决方案，会越来越多的融入我们的生活，是像“水电煤”一样的存在。 

我们服务了几十万员工，随着你的服务数据的增加，每天都会接到大量的医疗健康重疾等等理赔需求，也就是证明其实这种事情每天都在我们身边发生。我们每天努力工作，有想照顾的家人，想实现的梦想。但人的一生中，一定有一些东西是没办法通过努力去防范的，比如意外的风险、不可预期的疾病。我希望保险极客能给每个努力生活的人提供一些背后的保障。当他们遇到不可控的重大风险的时候，保险极客能够成为他们的依靠。所以这大概是我们所做的事情吧，谢谢大家！