车险保费该按驾驶行为收取？“路比车险”希望通过UBI车险帮车主省保费，帮保险公司实现低赔付高续保

所谓的UBI车险，即用OBD等设备读取车辆数据，保险公司根据车主的驾驶行为收取相应的保费，这样，驾驶行为好的车主能够花费更低的保费，保险公司既能改善赔付率，还能提高保险续保率。关于UBI车险我们曾报道过国外的MetroMile。

我近期接触的路比lubi车险是来自深圳的UBI车险公司，其主要商业模式是以免费的形式向用户发放OBD等相应硬件设备，根据这些设备收集上来的车主驾驶行为，路比车险的合作保险公司给予车主相应的UBI折扣，同时，路比车险还有一个积分商城，车主可以以奖励积分的形式获得额外保费折扣，并在路比车险合作的服务商处使用用车服务。

上面说到，合作的保险公司能藉此获得优质用户，实现低赔付高续保；于路比车险平台本身，路比车险创始人告诉36氪，则希望通过为车主提供高粘度的用车服务，提高ARPU，同时打造一个车联网入口。在这里，所谓的车联网应用包括消费、支付、金融、通讯、娱乐、媒体等。

创始人告诉我，传统的车险定价采用“从车原则”，其定价要素包括车辆类别、座位数、出险记录、新车购置价、厂牌车型、使用性质等；美国传统的车险定价采取的是从车、从人、从地原则，即包括车辆类别、座位数、厂牌车型、出险记录、新车购置价、驾驶人职业、行驶区域、信用记录、驾驶人年龄、性别、婚姻状况等。在路比车险方面，其定价采用从驾驶行为原则，定价要素包括行驶里程、行驶时段、行驶路线、驾驶时长、行驶速度段、驾驶自信度、急加/减速/转弯频率，以及实时行驶环境，包括交通、路况、车况等。

在路比车险的后台管理系统中，管理人员能够实现对车辆的在线监控，包括车辆跟踪、轨迹回放、车辆行程以及车辆状态等，其他管理工具选项还包括用户管理、报表管理、资源管理、产品管理、保单管理、网站统计以及推广管理等。

 通过路比车险的系统，车主用户能够了解自己的驾驶行为习惯，包括行驶里程、行驶时间、急转弯、急刹车 以及车辆状态等，其后台管理工具选项还包括用户管理、报表管理、资源管理、产品管理、保单管理、网站 统计以及推广管理等。

路比车险创始人告诉36氪，路比车险自7月下旬开始在广深地区正式推广，到年底注册申领用户预计可以达到10万名，激活上线用户可以达到1万名，而UBI投保用户可以达到5000名。

目前，路比车险的合作保险公司包括天安、富德、华安、太平洋、平安、安盛天平以及一些保险代理公司。

在与保险公司的合作模式上，路比车险创始人称主要模式是路比车险为保险公司提供全套的UBI车险解决方案，向保险公司收取一定的服务费用。具体来说有两种，其一，路比车险可以通过推广UBI车险为保险公司拉新客，路比车险为车主提供UBI硬件、平台、奖励积分等运营支持；其二，双方联合推广，路比车险为保险公司老客户提供UBI车险。在两种方式中，保险公司和路比车险进行数据共享，包括车主驾驶行为数据和理赔数据等。

其他合作模式还包括保险公司和路比车险进行赔付率分成、为保险公司提供UBI咨询等服务。

路比车险团队中由三位“北美精算师”带领，创始人有十多年的中美保险业从业经验，北美精算师（2005年），有美国UBI车险经验。另一位联合创始人有近二十年保险精算从业经验等。

我是 36 氪作者，关注汽车行业，报道切磋请加微信 KatherineLWong