家庭支柱死亡隐藏数万亿保障缺口，「唐僧保」打算用爆款定期寿险切入互联网保险市场

中国人身险业务保费规模增速飞快。保监会统计数据显示，2016年中国寿险业务原保险保费收入同比增长了31.72%，达到1.7442万亿，健康险则同比增长67.71%，达到4042亿。

人身险市场的快速增长得益于多方面的因素：80后、90后普遍受教育水平高，不再忌讳谈论生老病死，逐渐接受购买保险来规避人生风险的观念；另一方面，保险行业的互联网化，一方面加速教育市场，另一方面互联网上产生了场景化的保险创新，新型险种帮助保险公司或去大量可转化客户，同时，互联网也拓宽了保险产品的销售渠道。

不过，由于供给端产品设计不合理、销售误导、居民存在错误的保险理念等原因，导致人身险中存在供给与需求错配的现象。用户虽然花钱买了保险，却不是最合理的保险方案。典型表现是中国存在巨大的死亡风险保障缺口（Mortality Protection Gap）。所谓死亡风险保障缺口，是指维持生活质量所需的收入减去已有的财务资源（包括储蓄和人身险）。

过去，传统寿险覆盖率低，一方面是因为过去居民忌讳谈生死、觉得消费型保险“不划算”，另一方面是因为信息不对称程度高，依赖线下渠道，对保险代理人来说，定期寿险的销售成本高，相对的佣金比例低。

在美国、日本等发达国家，死亡风险保障缺口主要靠寿险覆盖，定期寿险的保单市场占比在10~40%之间，但中国的定期寿险保单市场占比却不到1%。中国由于寿险覆盖度低、保险深度不足，一旦家庭中的经济支柱一旦身故，就会对整个家庭造成毁灭性打击。据瑞士再保险公司统计显示，中国的死亡风险保障缺口超过300万亿。

寿险市场渗透率低、保险深度低、居民保险意识觉醒，这是一个可待挖掘的蓝海市场。互联网作为磨平信息不对称、提升行业运转效率的有效工具，能否在寿险领域有所作为呢？

从已有案例来看，网销保障型寿险是可行的：悟空保上线人身险产品后，3天内销售了1000万人民币规模的保单。

36氪近期接触的唐僧保是一个由北美精算师创办的新兴寿险服务平台。创始人兼CEO聂方义拥有北美精算师、北美精算师学会会员，注册金融分析师和注册另类投资分析师资格，具有上海交通大学国际金融专业经济学学士学位、美国天普大学精算科学专业科学硕士学位。今年6月，聂方义创办了唐僧保，并在今年10月18日上线了第一款独家定制的保障型产品——唐僧保信诚“祯爱”优选定期寿险。

信诚祯爱优选由中信集团和英国保诚合资公司信诚人寿承保，其他合作方慕尼黑再保险公司、懿玖保险经纪。

聂方义介绍，在设计信诚祯爱优选时他们遵循了透明、公平、全面风险保障、优惠、简捷、个性化等原则。展开来说：

• 为了提高产品透明性，减少销售误导，唐僧保提供了视频、图文等完整的产品介绍材料，以期更高效地解决信息不对称的问题；

• 针对投保人是否吸烟、不同健康程度等，信诚祯爱优选设计了不同的阶梯的保费；

• 从保险条款来说，信诚祯爱优选提供极简的免责条款以及高保险杆杠；

• 从便捷和优惠的角度来说，信诚祯爱优选提供免费上门体检购买的服务。

聂方义表示，唐僧保希望以创新的定期寿险产品打响品牌知名度，未来还将陆续推出更多的寿险产品。销售渠道方面，唐僧保除自建互联网服务平台外，还将与互联网理财和保险平台合作。

唐僧保于今年6月敲定天使轮融资，目前正在进行下一轮融资。