健康险创新如何发力？「英仕健康」专注智能风控和医疗服务创新

与健康保险结合是医疗健康行业的重要金融商业化模式，而互联网是保险创新的一个重要落地领域。最近 36 氪接触到的「英仕健康」，则是瞄准互联网健康险领域，基于保险大数据、智能科技、医疗大数据，为保险公司提供健康险创新产品设计、保费精算、在线风控等服务。

英仕健康成立于 2017 年，目前已与太平、平安等 20 家保险公司建立了合作，定制了近 40 款健康险，产品类型包括了百万医疗、防癌险、重疾险，还包括海外医疗、特定病种险等多个种类，各产品线覆盖了健康人群、亚健康人群、三高等慢病人群、癌症患者等大病人群。

健康险目前的市场规模近 5000 亿元，预计在 2020 年将达到 1 万亿规模。但因为其高频小额又复杂多变的特点，目前在整体保险市场中只占有 12% 左右，而健康险在美国等保险成熟市场均占比在 30% - 40%，这为保险公司留下了足够多的增长和创新空间。

这篇文章将从英仕健康切入健康险的具体环节、实施方法及进展来介绍。

健康险的产品设计核心难点在于，健康险横跨保险及医疗两个领域，需要产品设计人员同时具备保险数据精算、医疗数据精算的技术能力，还要理解保险行业市场需求、了解医疗服务市场。英仕健康创始人兼 CEO 季春晖，毕业于复旦临床医学专业，曾是肿瘤大数据公司新屿科研宝的创始人，并在保险行业有十年管理经验，因此兼有保险、医疗、数据、互联网的跨界经验。

英仕健康切入的第一个环节为保险产品设计。季春晖告诉 36 氪，英仕健康团队由多位保险、医疗、数据、精算、互联网的跨界人员组成，团队一起搭建了多个医疗保险数据精算模型，进行产品形态设计、风险费率评估，以及针对不同人群进行精准分型，从而进行产品设计和创新。

除保险产品设计这一核心环节外，英仕健康还切入了保险公司其他业务流程中——为了解决带病人群购买保险困难，英仕健康上线了智能核保系统，帮助保险公司提高整体风控能力。

“这个系统不仅可以让保险公司对客户进行精准识别，实现投前风控，并且能对保险公司的风险评估、费用控制也能提供一定的数据支持。”季春晖表示。目前，智能核保系统的风控模型已经得到了太平保险以及通用再保险公司的认证，并在保险师等大型互联网保险平台上线。

英仕健康切入的第三个重要环节为购买保险后的落地医疗服务。在健康险产品设计和实际落地后，保险公司需要与如医院、第三方医疗服务机构、基因等第三方检测机构产生业务对接，患者在这些机构中获取应有的服务。

季春晖表示，以往的医疗机构在这个环节很难与保险公司很好地对接，原因在于医疗机构并不了解保险公司的医疗服务需求，往往提供一揽子的服务，但保险公司却看不懂具体该要什么样的服务才能对业务有帮助。

“英仕健康做的工作，就是基于对保险业务及医疗服务的了解，做医疗机构和保险公司间的对接者，帮助保险公司设计更好的医疗服务方案，帮助保险公司与医疗服务达成合作，为医疗机构导流。”季春晖说。

盈利模式上，英仕健康采取分润模式，从与保险公司合作定制产品中分润，风险共担。“这种盈利模式对于我们产品设计、在线智能风控的要求非常高，也是我们的核心竞争力，是保险公司接纳我们最重要的因素。只有产品设计得好，风险管理的好，后期双方才可共赢获利，合作才能长久。”季春晖表示。

下一步，英仕健康计划进一步扩大和保险公司的合作规模，为更多的保险场景提供健康险的设计定制，让健康保障覆盖更多不同健康状况的人群，预计 2019 年覆盖一百万用户。

英仕健康在 2017 年发布了首款直付版百万医疗和首款包含基因靶向精准医疗服务的健康险，并于 2018 年 6 月获得晨兴创投 Pre-A 轮投资，2017 年曾获晨兴创投的天使轮投资。