趣店CEO罗敏：我们只是想做一家服务普通人的公司

编者按：本文来自微信公众号“雷帝触网”（ID：touchweb），作者：雷建平，36氪经授权发布。

中国金融科技公司趣店集团（NYSE：QD）昨日发布2017年第三季度未经审计的财报。这是趣店上市以来发布的首份季度财报。

受益于交易数量大幅增长带来的金融服务收入增加，趣店第三季度总营收达14.51亿（合2.181亿美元），较2016年同期的3.556亿人民币同比增308%；

趣店第三季实现净收入6.507亿（合9780万美元），较2016年同期的1.543亿同比增321.8%。

趣店创始人、董事长兼首席执行官罗敏表示，“凭借在国内线上小额消费信贷市场的地位，趣店在2017年三季度延续逐年高速增长的趋势。”

罗敏说：“未来，趣店将继续开发新型数据技术，加强服务产品创新，坚持在日臻完善的监管框架内开展业务，深度挖掘分期信贷市场机遇。”

在此之前，趣店成功在美国上市，市值一度突破100亿美元，这让趣店一夜成名，也让趣店陷入到一些自媒体的质疑之中。

趣店CEO罗敏上市伊始接受雷帝网专访，称趣店不是一夜之间变成百亿美金公司，从10亿美元成长到100亿美元，中间经历了2年时间，历程也十分艰辛。

更早之前，罗敏接受卢泓言采访时说，趣店年化利率从0到36%。36%是一道红线。趣店要做长久的事业，自己才34岁，还有很长的路。

罗敏说，凡趣店平台上过期不还的，趣店这里就是坏账，坏账一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。“你不还钱，就算了，当作福利送你了。”

此后，罗敏补充说，用户还款日前几日，通过智能短信、自动语音提醒用户还款，用户出现逾期后，人工介入，与用户协商还款。

罗敏的表态让部分人误以为趣店会招来羊毛党，对此，罗敏对雷帝网表示，如果趣店风控能力那么差，每天百万笔交易，连羊毛党都挡不住，怎么做企业？

“我们风控体系能让我们筛选出很优秀用户，也是逾期率一直很低的主要因素。”

趣店CFO杨家康昨日在回答分析师提问时表示：“我们从来没有通过暴力手段追债，至多是通过电话提醒偿还债务。”

趣店控制坏账率的一个法则是，都是小额贷款，用户的复购率强，摊薄了那些逾期的人，逾期的人如果不还款，只是得到趣店的几百元，但会进入到黑名单，再也无法享受趣店的服务。

实际上，趣店上市后受争议还有两个重要原因，一个是很多人心里不舒服。

比如，有人就对雷帝网表示，当初360董事长周鸿祎带领360上市，经历了3Q大战、3B大战等一系列事情，苦熬慢熬才有市值100亿美元的一天，趣店短短几年就这样让人不平。

另一原因是，互联网行业很多板块利润并不高，但趣店、拍拍贷单季利润就达5、6亿，让人眼红，分期贷款又有争议，趣店有些代替整个行业受过。

当然，对于罗敏来说，这都是成长过程中的插曲，今天的IPO对于趣店只是一个成人礼，是趣店团队阶段性梦想实现的日子，趣店还要去拥有更大的力量做些力所能及的事情。

以下是专访趣店CEO罗敏实录：

雷建平：趣店之前在美国上市，受到了海外市场的热烈欢迎，为何在国内连续受到一些质疑？

罗敏：我觉得一方面是我过去一年多都没有接受过媒体任何采访，我们本来是一家非常低调，做事情的公司。没做好和媒体的沟通，导致大家理解有偏差。

其实，趣店不是一夜之间变成了百亿美金的公司，我们上一轮估值是10亿美金。10亿美金到100亿美金是趣店团队共同努力奋斗的成果，过程相当艰辛。我们只是没有对外接受采访，讲我们的故事和模式。

但我们把我们业务、逻辑、增长、所有坏账率，人员的效率，用户体验等所有东西都在招股书上讲得一清二楚，但没有太多人看我们的招股书。

其实，我们团队过去半年时间，大概跟500个投资人见过面。每个人都是一对一的沟通会议。

无论香港，新加坡、伦敦、阿联酋、纽约、波士顿、芝加哥、旧金山，这些地方我们见的所有投资人都对我们普惠金融的事，及中国巨大市场，快速增长，人员效率给了非常大肯定。

中概股这几年是没有的，投资人非常热捧，所以我们第一天上涨20%多，第二天又上涨20%。美国投资人自己用钱投票，这是对我们业务模式的认可。

有一些自媒体，说我们的年化利率100%多，有的还说500%，这完全不符合事实，我们是0到36之间，这些所有的东西在招股书上都有，而且我们的招股书是经过国内四大会计事务所之一的永安审计并得到SEC认可的。

趣店只有1010人，人员效率非常高，到现在为止我还没有独立的办公室，我们高管没任何一个人有独立办公室，我都没办法在独立办公室接受你的采访。

只能在咖啡厅接受你的采访，我们就是大开间的办公室。这是我们跟别人不一样的，我们的效率特别高，但是很多人不了解这些东西。

趣店路演火爆 才提升发行价

雷建平：趣店头一天股价上涨22%，第二天涨了20%。我发现还有很特别的现象，趣店的发行区间是19美元到22美元，但发行价提了两美元，达到24美元，为何会有这样的现象？

罗敏：就是路演太火了，不然谁敢提高发行价。临时加了两美元，如果不提发行价，意味着那两天趣店得涨70%、80%。

会用业绩回应所有人

雷建平：为何国内和国外的舆论会形成那么大的反差？

罗敏：国内质疑我们的还是少数部分，我们没有按照一家公众公司的标准要求自己给国内媒体传达这些信息。

如果我们越早传递这个信息告诉别人我们的坏账率是什么样，人员效率是什么样，可能会好一点。很多人以前都没听过我们，说一家公司，100亿美金，三年半，凭什么？

他觉得趣店市值不是真实的，我们会用业绩回应所有人。

为何趣店坏账率小于0.5%

雷建平：您提到了趣店0.5%的坏账率的问题，能不能具体讲讲如何做到的？

罗敏：我们为什么坏账率小于0.5%？第一，我们风控是非常的严谨的，而且对于授信通过的用户，我们有多维度、全方位的贷前、贷中、贷后的风控模型。

第二方面，我们用户交易的数据量是非常大的，我们每天累计交易的笔数也非常庞大，我们有5000万个注册用户，能够根据用户提供的数据维度和行为结合大数据，分析评判，给用户进行授信。

一个是基于新用户的评分，还有一个基于老用户的评分。老用户表现更好授信额度会上涨，反之，我们会降低授信额度。这个都是基于大数据做的。

我们在人工智能方面引入了很多的人才。

我们只是想做一家为普通人服务的公司

雷建平：您说如果用户逾期一律不会催促他们来还钱，电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。这段话在网上引发的争议很大，真实情况是怎么样的呢？

罗敏：30天以上就记为坏账了，我们在30天以内是会用短信或者电话的方式提醒他去还款，30天以后不还直接记入坏账了，会计上我们就是这么做的。

我们只是想做一家为普通人服务的公司。我们客单价特别小，所有不还款的人都会拉入黑名单，对他信用体系也是有影响的。

一个人为了几百块钱不去还款，这种人还是占非常少数的。

我给你举个例子，我们坏账率为什么低？一万个人如果有两百个人不还款，看起来是2%，这200个人只能借一次，其他人可能借五六次，这是我们做到的。

我们小额，用户的复购率强，摊薄了那些逾期的人，他们只是在我们这边几百块钱，永远再也享受不了我们的服务了。

很多人说我们这么讲了，就来了很多羊毛党来，我们风控能力如果这么差，每天百万笔的交易，连羊毛党都挡不住，怎么还做企业？我们的风控体系能让我们选出优质的用户，这也是我们逾期率很低的因素。 

趣店的交易完全合规

雷建平：您说趣店年化利率从0到36%。36%是红线。趣店要做长久的事业，您才34岁，有很长的路。但有些人说，一些逾期的人最终金额算上去超过36%。

罗敏：用户逾期滞纳金根据信用卡标准，不超过万五的。所以，我们是合规的。

雷建平：有人说趣店没有金融牌照，是一个中介平台，是这样的吗？

罗敏：趣店拥有两块网络小贷牌照。另外，我们跟很多金融机构，银行、信托，消费金融公司有非常好的合作。

所以，整个在这个过程当中我们是按照国家和金融机构的监管业务来发展我们的业务，我们是合规的。

关掉校园市场时裁员是迫于无奈

雷建平：趣店员工期权问题一直很受关注，有人说您开空头支票。

罗敏：我们有很多员工都是第一次签期权，签了期权得满一年才行行权，因为其他原因没到一年就离开了，还有 一些员工是授予期权到离职不到一年。

我们公司很多为公司有贡献的人，而且工作的年限，期权达到一年以上的这些人，他们即使离开都是有期权的，而且他们行权成本都为零。

雷建平：但是网上为什么会传出前员工说趣店卸磨杀驴的说法？

罗敏：我们在2016年年初关掉校园市场的时候，没有办法，业务去进行转型，我们是一家公司，我们得为所有的员工负责。我觉得我也不可能有能力养这些人，公司转型过程当中就会面临这样的问题。 

从外企招聘优秀人才

雷建平：趣店上市以后，您对整个团队有什么样新的要求吗？

罗敏：我们在用人方面特别特别的挑人，原则上在中层，总监层以内不再招30岁以上的人，这个人现在87年，明年88年以前我们就不再招聘了，我们对队伍年轻化要求非常苛刻。

第二，互联网这几年的发展对整个行业的发展是非常好，我们从宝洁、诺基亚、索尼爱立信等地方招人，这些人都非常优秀。

他们毕业的时候选择了外企，外企的成长速度很低，相对于快速增长的互联网，我们招聘了很多，一大批这样的25岁、26岁，27岁、28岁的年轻人。

他们工作了3，5年，有很好学历的背景，非常的聪明，饥渴，肯干。所以，因此我们自己成立了我们的趣店大学，去培训他们，用好这批人。

与减肥一样 不要犯以前的错误

雷建平：问一个关于个人的问题，您说上市之前要减30斤，现在也成功了，这说明您的执行力非常强，是不是您只要定的目标我说完成就完成？

罗敏：对，减了28斤。减肥跟创业是一样的，你要坚持，要有方法论和认知。

所谓的坚持就和创业一样，我12年多的创业经历，如果说坚持不下去，那肯定就没有今天趣店的阶段性成功。这是第一部分，所以说我觉得要坚持。

第二部分，你要有科学的方法，提高认知，有目标感。比如说我的减肥是很科学的，我不是通过节食减肥，而是通过锻炼，锻炼里比较容易达成目标的就是跑步。

然后你通过跑步的方式去做，能够事半功倍，其实创业也是一样。必须在很多方面，人才方面的选择，我刚才讲的人才方面的选择，你对你的团队选择，这些是事关重要的。

不要犯以前的错误，跟减肥一样，你今天晚上不吃饭，好像瘦了，明天来一顿爆饮，肯定是不行的。这个都是有相同地方的。

已是中年大叔：爱喝开水 只是不泡枸杞

雷建平：当初一个江西小镇的青年，身揣2000元只身来到北京，十二年间，换了16处住所，最初还是床位和地下室，如今趣店的成功，本身非常励志，您最困难的时候如何鼓励自己。

罗敏：我们认识很多年了，七八年了吧，您觉得我有什么变化？顶多衣服原来是几十块钱的，现在变成了几百块钱的衣服，你用iPhone我也用iPhone。

我是中年大叔，我爱喝开水，只是不用枸杞。我对钱没有什么奢望，更重要的是做事情，把一些事情做起来。还是那句话，我更想长久的做好一家服务于普通人的公司。

很多人说我一夜爆富，我现在是有钱了，但是大家容易一下子把焦点聚集到一个地方。比如有些人说我们做捐赠，上市以前，两年前，一年多钱我一直在做这些事情，但是我没有讲，我也不愿意讲这些事情。

有必要在合适时间传递正确声音

雷建平：总体来说，您的心态相比创业之初发生了还是挺多的改变，我之前写的文章中有投资人形容您，是从猛张飞到刘备，人民网江西频道都引用过这个内容，您怎么看这个说法？

罗敏：我觉得描述的才更有意思，我什么时候是猛张飞了？我觉得很多人对我都不了解。真正了解的是自己，但是我觉得我自己的进步还是比较明显的。

包括这一次舆论的事情，以前我拒绝采访，很多媒体说要采访，我都拒绝采访，我说我不想成为一名公众人物，现在也是一样。

但我们作为一家公众公司，我也在慢慢学习和适应，学习如何在合适的时间传递正确声音，把我们自己的事讲清楚。这是我的责任，就得站出来做这件事。

雷建平：您在有些动作方面还是挺大的。比如说个人捐款520万股，折合10亿人民币做慈善，后续您会一直做慈善吗？帮助更多您想帮助的人。

罗敏：两年前我已经在做这些事情了。有能力的时候做这些事情，并不是说自己有多么的高尚，而是说我喜欢这样去做。没有别的原因就是喜欢。

比如说我自己特别喜欢足球。在这个基金当中有一部分我会投上中国青少年的足球，我每周踢足球，我喜欢这个地方，又能够帮助别人，包括贫困学生，为什么不呢？

我自己小时候也没钱，非常清楚一个家庭得到帮助意味着什么。能够帮助他们点点滴滴，哪怕是一点一滴，我自己会非常欣慰。