十万亿康养市场迎来大爆发，如何抢抓产业机遇？

养老是一门大产业。

根据第七次全国人口普查结果显示，我国人口共14.1亿人，其中65岁及以上人口有1.9亿，占13.5%，相比1991年增加了1.22亿。参考国际标准，65岁以上人口占比7%~14%为轻度老龄化，14%~20%为中度老龄化，21%~40%为重度老龄化。也就是说，我国已经处在中度老龄化的边缘。

（老龄化趋势图 来源：《中国养老产业研究报告》）

为应对巨大的健康养老需求，监管层近年来在政策上推出一系列组合拳。截止今年2月，全国31个省区市党委陆续审议通过了当地“十四五”规划《建议》。在各地的规划中，养老被给予了重点关注，其中，“对公共场所进行适老化改造”“发展银发经济”成为多个省区市未来五年发展的着力点。

基于此，我国养老产业正在迎来大发展，根据艾媒咨询的数据，2018年我国养老产业市场规模达6.57万亿元，预计2022年可达10.29万亿元。其中，医养结合已经成为养老产业中的重要一环。这是在于，通过将医疗、康复、保健、养生结合为一体，医养结合能促使医疗资源与养老资源的深度融合与联动发展，从而使社会资源得到充分利用。

顺应这个大趋势，大健康行业正被重塑：一些新的商业模式和创新技术在新的需求和政策的支持下，不断衍生和演化，给整个行业带来了新的增量。

变局之下，一幅健康产业发展的新蓝图正在描绘。

我国老龄化挑战日趋严峻。

中国统计年鉴显示，2020年我国老年人口抚养比为17.8%，而上个世纪90年代该项数据比例不足9%。这意味着，以前1个老年人平均有11个人赡养，而现在1个老人平均只有约6个人赡养，社会的养老负担不断加重，子女赡养老人的压力也在不断增加。

从已经进入人口老龄化社会多年的部分国家的经验来看，建立健全的养老金体系是应对养老负担的有效举措。我国从上世纪90年代便开始在积极进行养老保险制度的创新改革，经过二十多年的努力与建设，我国新的养老保险制度已初步建立，形成了包括基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险为主的多层次、多支柱新型养老保险体系，这在很大程度上缓解了我国的养老压力。

但是，囿于老龄人口的快速增加，基本养老保险目前面临着两个问题。一是城乡居民基本养老保险待遇水平有限。《人力资源和社会保障事业发展统计公报2019》显示，全国城镇职工养老保险待遇领取人员12310万人，养老保险基金支出49228亿元，平均每人每月养老保险待遇3332.5元，可满足基本生活需求；同期全国有16032万人享受城乡居民基本养老保险待遇，人均162元一个月，替代率低。

二是财政负担压力大。作为城乡居民基本养老保险的重要供款方，政府给付老年人口基本养老金，同时对居民缴费予以补助。根据社科院在2019年4月发布的《中国养老金精算报告2019-2050》显示，我国基本养老保险累计结余或许在2035年耗尽，十四五期间我国养老金保障缺口可能达到8到10万亿元。

不仅如此，正在开启的长寿时代，还面临着长者带病生存这一困境。相关数据显示，60岁以上的人75%拥有慢病，65岁以上的人65%拥有2种以上慢病，人们将带病长期生存。因此，人们还有养老、照护、医疗健康，以及财富管理等需求。

正是在这一背景下，十万亿康养市场呼唤新的解决方案。

面对养老这个万亿级市场大风口，除了国家出台政策引导外，产业端也在发力。可以看到，近年来，不论是险企、房地产企业，还是科技巨头，亦或是一些创新企业，都在积极探索与布局。

例如我国保险巨头泰康，其从预见到整个社会的消费结构将发生深远的变化开始，便大力布局长寿经济。2007年，泰康开始通过商业模式创新，把虚拟的保险变成可以为客户提供刚需和紧缺的服务，满足人们对健康长寿的需求。

具体来说，泰康一方面通过全方位发力保险支付端，努力扩大客户数量及业务规模；另一方面推动实体服务端建设，打造一流的医养社区，为客户提供更优的解决方案。同时，泰康通过闭环内支付方与服务方的联动，实现整体效率和服务水平的提升，从而构建起竞争壁垒。

在支付端，泰康创新推出了“幸福有约”保险计划，经过不断升级迭代，该计划形成了涵盖青少版、青年版、标准版的全面产品体系，覆盖全生命周期的健康和财富规划。

细化来看，通过专属的保险产品“幸福有约”附加养老社区保证入住函的方式，实现了保险客户与养老服务的链接。通过整合一系列优质医疗健康资源不断提升服务体验，提供全面的健康管理解决方案，从而更好地服务更多的中高净值客户及其家庭。

不仅如此，泰康还在2018年创新性地推出了健康财富规划师。作为一项全新的职业，泰康的健康财富规划师达到了三项创新。

一是新理念，颠覆了传统保险销售的新型顾问，HWP不仅懂人寿保险，健康管理、养老规划、财富管理、投资组合、法律税务、家族传承等也被涵括进其业务范围，从全方位的服务中帮助高净值人群。

二是新模式，倡导终生学习，终生服务，健康财富规划师项目由泰康和武汉大学携手开创，设置保险、财富管理、医疗健康、养老、终极关怀、综合六大板块课程，初、中、高，专家四级认证层层递进，致力打造陪伴人们全生命周期的私人管家。

三是新职业，跨界服务，填补行业空白，横跨医养、健康和财富管理三大领域，实现寿险、金融和实体服务相结合，从传统保险产品的销售者向高净值客户健康和财富管理规划者的转变。

在服务端，泰康打造了泰康之家这一专注养老、护理、康复实体建设运营和创新服务的专业品牌。该品牌通过引入美国CCRC持续照护模式，对接中国特色医养结合模式，从而构建高品质连锁医养机构。其核心定位是深耕老年生命链产业，提供高品质的养老康复护理和医疗健康护理。

如何在康养方面的进行深入服务？以智慧医养战略为例，泰康之家投入了大量资金和人才。细化来看，在研发过程中，泰康之家的技术团队会深度参与到整个运营体系中，了解业务流程和居民真实需求，实现了产品与业务运营体系的深度融合。

智慧大屏，可显示社区内居民安全、健康、活动指数及物联感知，让居民能够充分了解社区

针对老年人对智慧医养产品接受慢的问题，工作人员会对居民进行宣传、辅导，帮助居民快速适应产品。同时，泰康之家组建了一支由专业管家、社工、医生、护士组成的团队，能够及时发现、响应居民需求和异常情况。

截至目前，泰康已经在全国22个城市布局了泰康之家养老社区，地上总面积331万平方米，规划超3.7万户养老生活单元和约2100张医疗床位。北京、上海、广州、成都、苏州、武汉和杭州7个城市的养老社区已经正式投入运营。到2021年年底，还将有四处养老社区开业。

另外，在大健康生态体系建设方面，泰康也不遗余力。比如战略投资（泰康）拜博口腔、斥重金建立包括泰康同济（武汉）医院在内的多个三级或专科医院、投资多个大健康产业生态公司……

泰康同济（武汉）医院

一手握着支付端，另一手握着服务端，泰康将二者进行了有机结合，即通过整合支付体系和医疗服务体系，为客户提供全面的健康管理和高质量的价值医疗服务。

除了深度融合内部资源，在对接外部生态方面，泰康也在持续发力。比如泰康在线就与超500家渠道、逾2700家医院、700余家体检机构、60余家中高端儿科诊所和超5000家药房开展合作，给健康险产品创新提供了坚实的基础。

可以看到，在用保险作为撬动整个健康生态体系的思路里，保险的作用不仅在于财务的平衡，更在于资源和服务的分配。

纵观全球市场来看，“保险+医养”的模式也有经典成功案例，比如健康维护组织（简称“HMO”）。HMO的目标是为每一个会员提供健康管理，强调通过预防性和综合协调医疗服务，提高投保人的整体健康水平，从而减少医疗费用。在这一领域已经诞生了联合健康（市值超两万亿人民币）、凯撒医疗等超级巨头。

不过联合健康、凯撒医疗在服务端主要是与外部伙伴合作，而泰康的路径则亲自下场，资产更重，但在服务质量、内部协同等方面更具优势。

综上来看，泰康基于在支付和服务端的创新整合，已经走出了一条独特的模式，并逐渐构建起了医疗健康服务的闭环。

深耕康养市场的泰康，正在持续稳健发展。

在近日发布的2021年《财富》世界500强排行榜中，泰康以354.756亿美元的营业收入，位列榜单第343名，较去年大幅跃升81位。而这，已经是泰康连续四年登榜，其背后增长的动力究竟是什么？

首先需要明确的是，《财富》世界500强榜单作为衡量全球大企业发展的重要参考系，一直以来受到产业各方的关注。背后的原因在于，榜单数据的变化往往能反映各个经济体、产业和企业近期的发展情况。

观察今年的榜单发现，包括泰康在内的我国上榜企业稳步提升，总计达到143家，较去年增加11家，是上榜公司数量最多的国家。

我国企业之所以能在全球500强榜单中增长明显，一方面是因为我国作为新冠疫情防控中表现最优异的国家之一，为各大企业恢复生产运营提供了良好的基础；另一方面则是因为我国的各个产业近年来在政策和市场的推动下不断进行转型升级，效果初显。

也就是说，站在我国科技与经济持续增长的大势之上，各个行业的龙头企业依靠市场的力量正快速跻身世界舞台。这是泰康能够屡次登上世界500强的宏观原因。

从行业层面看，泰康踩中了保险与大健康结合的风口。根据银保监会数据显示，2020年，健康险业务原保费收入8172.7亿元，同比增加1106.7亿元，增长15.7%，增速高于寿险、产险、意外险等大类险种，行业正迎来加速发展期。

另外，随着老龄化程度日益加深，医养产业也正处在关键发展期，这里面有两个重要趋势值得关注。其一是基于医卫条件和经济水平改善，人们的寿命得以延长，长寿社会正在到来；其二，高龄人群的护理需求正在释放，医养相关产业将被带动起来。

可以看出，我国养老产业迎来黄金发展期，与长寿经济相关的健康险、医养等细分赛道蓄势待发。在这些领域，泰康围绕高品质养老服务做了率先的尝试与实践，这是其取得迅速发展的中观原因。

更为重要的地方在于，泰康坚持25年的持续创新。从1996年创立到现在，泰康一直重视商业模式与技术上的创新，逐渐将企业从单一的人寿保险公司发展成为一家金融保险服务集团，再到把虚拟保险和实体医养相结合，打造了大健康产业的生态体系。

比如通过深度整合支付体系和医疗服务体系，泰康为客户提供全面的健康管理和高质量的价值医疗服务，并通过科学、合理的控费机制，实现客户、市场、医院的多赢格局，进而促进大健康生态产业体系的协同发展。

正是基于持续的创新，泰康能够一直着保持企业的活力，并更好地开拓和深入到新的业务里。这是其不断突破自我的微观原因，也是核心原因。

综上来看，正是得益于中国经济和科技的迅猛崛起，以及踩中养老产业的黄金发展期，坚持持续创新的泰康四次荣登世界500强，并不断取得新进展，排名也多次跃升。

医疗大健康一直是国家重点关注的事关国计民生的领域。

从2009年启动新一轮医药卫生体制改革以来，我国已经建立起世界上规模最大的、覆盖城乡的基本医疗保障网。

但另一方面，从发达国家经验来看，目前我国医疗支付结构仍有待优化，亟需商业保险承担起更重要的补充作用。数据显示，我国个人支付占医疗开支比例高达39.7%，相比之下，美国这一数字仅为19%，德国为12%。

于是去年2月，国务院发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，进一步明确要加速建成多层次医疗保障体系，推动支付方式改革和医药服务供给侧改革。

在此趋势下，以泰康为代表的企业正在加速构建“险+医”的模式。但问题在于，医疗支付的管理十分复杂，医疗资源的聚集与整合也考验综合能力，这是一件开拓性的事业，需要足够长的时间坚持与验证，所以更需要长期主义的坚持。

基于此，泰康一直致力于将大健康产业版图和公益事业紧密结合，目前形成了一横一纵“T”字形的商业向善模式：横向通过丰富的大健康产业生态体系，提供大众健康医疗的基础设施，致力于成为大民生工程核心骨干企业，服务大众的幸福生活；纵向投身公益，在细分领域做深做精，构建溢彩助老、公共卫生、艺术赞助等公益板块。

截至目前，泰康溢彩千家项目已资助养老机构158家，培训养老从业人员1.5万人次，受益老人4万余名。

不难发现，面对长寿时代的大机遇，泰康一步一个脚印，推动着“支付+服务”在医疗大健康领域的创新，并在长期主义的坚守下，为行业开拓出了新的可能。

根据第七次全国人口普查结果，从明年开始，1962-1975年连续14年出生高峰的人群正步入老龄化。也就是说，后续十多年我国将迎来老龄化高峰，大约有超2亿老年人的增量。

面对这样一个庞大的需求和市场，巨头们都在积极探索与布局。但医疗大健康与其他行业最大的不同在于，它事关人们的生命安全与身体健康，因此并不是一个“快”行业。它需要入局者理解和洞察银发人群的真实需求，也需要花足够的耐心与精力构建适宜的模式与服务。毕竟，老龄化不仅仅是一门生意，更是社会的一份责任。

而在这个过程中，时间或许是最好的答案，也是最强的壁垒。