九卦 | 恒丰银行破局：数字化敏捷银行

九卦金融圈

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2022-04-07 20:06

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银行数字化如何向纵深发展成为银行人关注的热点，数字金融百人访谈，专注对话数字金融的亲历者，畅聊银行数字化变革的前景和未来，勾勒数字银行的蓝图。数字金融百人访谈栏目由清华大学经管学院中国金融研究中心和九卦金融圈联合主办，新希望金融科技公司、网金联盟协办。

数字金融百人访谈第二十二期

恒丰银行破局：数字化敏捷银行

本期嘉宾

恒丰银行数字银行研究院执行院长、数字银行办公室主任、敏捷组织办公室主任、人力资源总监侯本旗博士

本期主持人

新网银行品牌市场部总经理许小青

作者：郭然然，王婧（九卦金融圈专栏作家）

专家：何平（清华大学经管学院金融系主任、清华经管中国金融研究中心主任）

来源：九卦金融圈

编辑：郑斌

美编：杨文华

. INTERVIEW .

访谈

彼得·德鲁克说，战略规划“不是规划未来做什么”，而是“当前必须做什么，才能准备好迎接不确定的未来。”恒丰银行成立数字银行研究院、数字银行办公室、敏捷组织办公室，加速探索推进银行数字化转型。

“棋布错峙，破局为先”。随着恒丰银行2018-2020三年风险攻坚战圆满收官，这家一度陷入危局的全国性股份制商业银行恢复了肌体健康。近三年，恒丰银行净利润增长8.1倍，零售贷款余额增长7.2倍，零售客户总数增长4.4倍。

历经负重转型和调整阵痛的恒丰银行，2021提出“建设一流数字化敏捷银行”的战略目标，获批筹建广州、深圳、合肥3家分行，获批筹建理财子公司，获批资金运营中心、私人银行部专营牌照，引进业界领先的核心业务系统，加速数字化敏捷转型，开展“奋斗者阶梯计划”……通过一系列改革项目的加速实施，恒丰银行不仅重回稳健增长轨道，而且迈着扎实步伐小步快跑，续写担当、转型、创新的崭新篇章。

九卦金融圈日前采访了恒丰银行数字银行研究院执行院长、数字银行办公室主任、敏捷组织办公室主任、人力资源总监侯本旗博士，共同探寻恒丰银行“建设一流数字化敏捷银行”的破局之道。

启航：

强化公司治理，打造数字化经营新基座

再踏转型路，往事尽云烟。

对恒丰银行而言，2018-2020年是在重大风险挑战面前倍受考验的三年。分析现有成绩的获得原因，侯本旗坦言，过去三年的业务增长属于恢复性增长，ROA、ROE等经营指标与同业相比还有差距，但也来之不易，主要是源于内部发生的深刻变革，公司治理实现了质的改进。

在引进战投方面，利用中央汇金入股契机，完善公司治理架构，夯实发展底盘，形成了包含中央汇金、山东金融资产、新加坡大华银行等在内的多元合理的股权结构。在引进资本的同时，一并引入的还有股东的先进公司治理经验与优势业务资源。

在组织架构方面，2020年顺利完成董事会、监事会改选，拥有丰富银行治理经验的大股东中央汇金派出多人担任股东董事，选聘权威专家担任独立非执行董事、外部监事，大大提升了恒丰银行合规风控、公司治理水平；积极推动总行组织架构改革，高级管理层完成了整体调换，中层人员全部重新竞聘上岗，三分之二的分行行长进行了调整。

在人才建设方面，加大外部人才引进力度，2020年新引进外部优秀人才533人；加快推进激励机制落地，实施奋斗者阶梯计划，让奋斗者干事创业有平台、晋升发展有空间、成长成才有阶梯、付出奉献有回报。

在业务发展方面，加快布局对公、零售、机构金融、交易银行等各大业务条线，其对资产管理、财富管理和金融科技的布局在同业中均位居前列，展现出全面布局大零售与大资管的雄心。精准对接国家重大战略，深耕绿色金融、乡村振兴等重点领域，全面推进数字化转型，提升金融服务实体经济质效。

“物有甘苦，尝之者识；道有夷险，履之者知。”在数字化转型过程中，恒丰银行与各家银行一样，都在探索新技术的引入和应用。所不同的是，恒丰银行在注重数字化技术应用的同时，注重组织变革和激励，以数字化技术提升生产力，以组织变革破除制约生产力发展的障碍，重塑生产关系。

扬帆：

加快金融科技布局，赋能数字化转型新生态

人心惟危，道心惟微；惟精惟一，允执厥中。

BANK4.0时代，一场金融科技革命悄然来袭。虽然恒丰银行在发展过程中经历了阵痛，所幸目标坚定、转型迅速，并在科技系统、流程优化、数字化运营、风险管理等多领域实现变轨升级，打造了自身特色化优势。

侯本旗表示，恒丰银行把数字化作为高质量发展的核心生产力，把组织变革作为加速数字化转型的要素，围绕全行数字银行战略进行金融科技布局，并构建起具有鲜明特色的数字银行生态体系。

A、新平台：

打造数字化转型两把“利剑”

据侯本旗介绍，恒丰银行在发展金融科技过程中，尤为注重夯实基础：

一是引入建设银行历经6年打造的新一代核心系统，系统采用企业级技术架构和数字架构，通过组件化、平台化、面向服务的企业级方案，实现了“竖井”向“平台”的转变，在快速灵活开发的同时，打下了数据资产化的基础。

二是引入蚂蚁金服mPaaS移动技术开发平台，该平台不同于网上银行移植过来的手机银行技术架构，基于移动时代客户原需求和体验的技术架构，为App开发、测试、运营及运维提供云到端的一站式解决方案，恒丰银行正在基于mPaaS平台重构手机银行平台，提升移动银行服务的客户体验和运营效率。

“领先的核心业务系统和移动技术平台为数字化转型打下了坚实的基础，恒丰银行将在这两个平台基础之上进行业务创新。我们利用新技术开发的信贷、理财、支付等产品与业界实践基本相同，今后的重点是提升客户体验和敏捷产品创新。”侯本旗说。

B、新内涵：

布局“数字化+智能化”生态

金融科技的快速发展催生了商业银行的创新业态，信息技术逐步由支撑业务向引领业务方向转变，并与金融深度融合，为新时期金融发展提供了源源不断的创新活力。

侯本旗介绍称，恒丰银行通过在多个领域的积极布局，重塑产品端到端的全生产链条，构建更具新时代基因的智慧金融产品；发挥机构特色优势，构建全渠道协同服务新生态；通过落实乡村振兴战略，创新金融服务乡村振兴路径，构建智慧高效的新型商业经营模式。

在零售领域，以数字驱动、线上经营为突破，通过“外拓场景、内建平台、流量经营”等途径，构建“数字化+智能化”的客户拓展经营体系，做大零售客群规模。2020年，上线“恒享生活”客户权益平台并陆续推出“人才贷”“科创贷”“惠农贷”等产品。资管新规发布以来，不断丰富完善净值产品谱系，推进理财产品净值化转型。

在对公领域，主动融入国家供给侧结构性改革，持续加大实体经济服务力度，积极服务新旧动能转换、乡村振兴、京津冀协同发展、长江经济带建设等重大发展战略，服务实体经济能力显著加强。

在机构金融领域，创新开发出“融智+投资+存管+融资”的集成化产品服务，打造专项债项目全流程金融服务模式，并在9家分行落地。

在交易银行领域，通过账户体系连接和风控嵌入场景平台模式实现服务输出，构建开放银行。打造了业内领先统一支付结算平台“恒丰付”，2020年交易量达6218亿元；线上供应链专属品牌“恒融E”放款金额同比增长411%，客户数同比增长313%。

在支持国家重大区域发展战略领域，始终保持与国家重点区域经济发展同频共振，形成全国自东向西、沿江沿海“π”字型机构布局，覆盖我国经济最为活跃的区域，优化区域资源统筹调配。

在支持乡村振兴领域，以“一圈一链一平台”为抓手，促进一二三产融合发展；新增助农服务点100家，“智慧政务”“智慧村居”“智慧医疗”平台在更多城市乡村落地；基于区块链、物联网等技术的“好牛快贷”生物活体抵押贷款试点落地，有效破解活体资产确权难、抵押难、监管难等问题，用最前沿的技术赋能最传统的产业，助力乡村振兴战略落地。

在绿色金融领域，在全国率先推出多笔绿色金融首单业务，成功发行国家开发银行“长江大保护”专题绿色金融债券35亿元，发行全国首个“碳中和+乡村振兴”双贴标债券、全国第一单绿色资产支持商业票据等，牵头发起全国银行业首个碳中和行动倡议书，服务生态文明建设质效不断提升。

C、新堡垒：

积极建设全面风险管理体系

风险管理是坚守资产质量的关键“生命线”。在侯本旗看来，风险管理的首要因素不是审批和系统，而是目标客户选择，是“和什么样的人做生意”。

风险管理应该从对市场和客群定位入手，根据目标市场、客群的业务特征制定有针对性的风险管控措施和风险评价体系，只有这样，才能既控制住实质风险又能提供敏捷服务。

2020年，恒丰银行坚持发展与安全并重，全面把好新增准入、存量管控、不良处置“三道关口”，实施重点区域、行业、客户、产品授信结构调整，聚焦优势行业，集中优势资源投向高质量、高潜力客户，引导全行合理配置信贷资源。

更为重要的是，恒丰银行通过开展严警示、严履职、严对标、严整改“四严”治贷专项行动，严格管控新增风险，严格贷后投后管理，积极研判应对投资类业务、互联网贷款等重点领域风险。

在内控合规上，“一户一策”制定化解方案，创新“云推介”“挂网日日拍”等方式，提高不良处置效率。

领航：

围绕敏捷银行建设，开启数字化转型新征程

银行数字化转型的核心要义是“技术+业务”双轮驱动的金融创新，并不是孤立地在某个领域加强投入或深化应用，而是通过“战略、组织、业务、技术、人才”的效应，形成金融科技支撑数字化转型合力。

A、战略引领：

绘制数字化转型“新蓝图”

战略规划是数字化转型的“指南针”。迈上高质量发展征程后的恒丰银行，提出了“建设一流数字化敏捷银行”的愿景。

围绕这一愿景，恒丰银行确立了“2510”战略：“2”是两大战略先导，分别是数字化转型和敏捷组织建设；“5”是五大战略支柱，即做实基础、做优主业、做大零售、做强本土、做细成本；“10”为配套战略规划制定的十大行动方案，包括数字银行建设、公司金融业务、零售金融业务、同业与金融市场业务、资产管理业务、财务与效益提升等十个方面的五年行动方案。

B、组织引领：

构建数字化转型“新基石”

恒丰银行近年来大力推进科技组织架构和机制变革，以数字化转型构建先进生产力，以敏捷型组织重塑新型生产关系，创建了“一院两办”。

“一院两办”是恒丰银行数字化敏捷转型工作领导小组下设机构，分别为数字银行研究院、数字银行办公室和敏捷组织办公室，主要为恒丰银行数字化转型和敏捷组织建设提供组织保障和智力支持。

据侯本旗介绍，为确保敏捷组织建设的有效推进，恒丰银行计划引进多达百名数字化人才并配套市场化薪酬待遇和职业发展机会。借鉴同业数字化项目实践经验，以数字化技术重塑业务，持续探索新技术的创新应用，在推进过程中将数字化敏捷开发机制打磨成型，推动数字化平台和数字资产管理机制落地。

C、业务引领：

重塑数字化转型“新生态”

恒丰银行近期一系列动作均剑指银行业最为核心的关键业务，其背后展现出的是全面布局大零售与大资管的雄心。

理财子公司获批筹建。侯本旗透露，恒丰理财未来将围绕“数据治理组织职能、考核引导、数据政策、系统支撑”四大抓手，建立数据治理体系。在营销渠道上，将大数据、人工智能等技术应用于客户画像，实现精准营销；在投研能力和投资管理上，将数字化运用于组合投资，通过大数据因子分析赋能资产配置，优化投资决策能力；在风险管理上，构建智能信用评级和预警系统，有效赋能投资组合风险管理。

私人银行部获批筹建。今年5月14日，恒丰银行获批在上海筹建私人银行部。作为私人银行专营机构筹备组组长，侯本旗认为，私人银行业务发展应着眼于战略聚焦的研究，这是业务长足发展、形成差异化竞争优势的关键。在聚焦特定的产品、有特定特征的客户等方面，恒丰银行有一定的优势，一方面可以与第三大股东新加坡大华银行开展境内外联动服务，另一方面可以与第一大股东中央汇金公司旗下众多公司合作，形成产品组合提供综合化高端服务。

资金运营中心获批筹建。今年6月21日，恒丰银行获批筹建资金运营中心。该中心独立持牌经营后，将利用上海资源和政策优势，有效提升资金使用效率，降低融资成本，强化风险防控水平，提升市场竞争力。

恒丰银行是少数同业中同时获得私人银行专营牌照和资金运营中心牌照的银行。这些高含金量牌照的率先获得，为恒丰银行做大零售、建设大资管、构建业务新生态提供了强有力的支撑。