带着互联网医疗基因，这家企业为何盯上带病体商业健康险？

执着于“医药险”融合的健康险企业，找到出路了吗？

近年来，从销售和服务两个维度承压的保险行业仿佛在健康险市场找到了新的出路，纷纷加大投入谋求在“医药险”融合的创新健康保险模式中找到再一次起飞的业绩增长点。

然而“医药险”融合的创新健康险模式本身对保险公司基础能力要求颇为“苛刻”，既要求保司有海量的存量保险客户，也要具备医疗服务和药事服务的整合能力，同时在用户服务支持系统层面还要具备相当的互联网思维和技术实力。

近年来，尽管健康险市场规模快速增长，但细看之下，还是传统百万医疗和长期重疾等产品撑起来大局，真正创新健康险模式到底怎么样？医药险融合之路是否走通？每一个入局者都在讲自己的故事，而暂时观望的局外人又不知所从，答案依然不甚清晰。

但中国巨大的人口和人口背后的海量市场需求仍然吸引了无数的行业人义无反顾地带着自己的理解和经历躬身入局。

其中，也包括了杨建纯。

在2021年的一个普通清晨，朝阳在紫禁城洒下一如既往的光芒，杨建纯做出了一个在外人看来特别的决定——离开百度大厦，毫不犹豫投身医疗健康创业的下一站。

数月之后，一家名为度生科技的公司标识出现在了上海某科技创业园区中。

杨建纯，带着他数年的互联网医疗经验，带着他对医药险融合的理解与答案，出现在了医疗健康创业圈。

“一家伟大的公司，一定是奔着解决社会问题去的。”杨建纯表示

从现实情况看，国家医保“保基本”的定位是确定的。基于这样的定位，基本医疗充分保证了个人基本医疗服务的可承受性，降低了居民基本医疗服务支付压力。但在基本医保范围之外和个人特定医疗需求之上，个人医疗费用负担在逐步加重。因为在健康和生存这个命题下，个人对医疗服务和健康服务的需求是没有上限的。

因此，商业健康险作为第二支付手段，从一出生便承载着各方的期待。

与此同时，相关政策也一直在加码，从业内称之为“5号文”的《关于深化医疗保障制度改革的意见》到国务院办公厅2022年地14号文《深化医药卫⽣体制改⾰2022年重点⼯作任务》，都在强调要充分推动商业健康险发展，促进多层次保障体系建设。

商业健康险被重视程度可见一斑。

但被寄予厚望的健康险同样面临发展痛点：谁是用户？产品如何成体系建设？服务如何整合？如何控费？

杨建纯发现，商业健康险最大的需求者得不到应有的重视和服务。当下的健康险产品主要的覆盖对象是健康群体。至于非标体，要么直接拒之门外，要么保费加码，要么限制权益。

因此，从某种意义上来看，与健康人群相比，在当前的商业健康险的大门面前，非标体显得相对弱势。然而，恰恰是这些“弱势群体”才是真正的需求者。

据杨建纯介绍，非标体根据不同健康状况可分为部分指标异常高风险人群、轻症患者以及重症确诊患者。异常高风险是指某些检查指标异常但未形成疾病状态如大尺寸非浸润肺结节和肺癌的关系；轻症是指已进入疾病状态如良性肿瘤或原位癌；而严重带病体则是指诸如癌症、心脑血管疾病严重后遗症等严重疾病情况。

从需求层面看，轻症患者看重的是不再恶化甚至可以改善疾病进程的综合服务保障，重症患者希望的是有效的治疗和缓解。但从实践层面来看，产业各方在该领域的探索尚处早期且成效有限。

并且，受限于传统保险公司在医疗技术积累、风险管理手段、产品精算经验、人才结构等诸多环节与市场需求的不匹配，整个带病体商业健康险市场的发展都还处在早期阶段。

所谓的创新健康险保障+服务模式，无论是提供就医绿通、挂号问诊，还是提供特药服务，抑或是提供康复护理、慢病干预等服务，不可避免地出现产品同质化、服务同质化。这也使得“医药险”融合逻辑显得有些粗暴，显得有些“医”还是“医”，“险”还是“险”的意味。

“带病体用户的需求是‘治好我的病’而不是‘赔钱’，而我们的保险行业在面对这类需求的时候还停留在单纯的支付阶段。”杨建纯感慨道，“商业健康险，离医疗还是太远了”。

那么，这位先后在微医、百度健康负责互联网医院运营的CEO，计划如何拉近“险”与“医”的距离，并将它们融合在一起？

“我希望做商业健康险与医疗服务的连接者，让商业健康险真的能够解决相关医疗问题。”杨建纯表示。

而如前文所言，目前商业健康险面临两个问题：一是对带病体人群覆盖不足；二是与医疗相距较远。

对此，度生科技决心打造一个专病专保科技平台，所谓的“专病专保”只是一个泛指概念，既可指针对某一疾病预防、诊断及预后单一环节的健康险产品，也可指贯穿某一疾病预防、诊断、康复全流程的综合健康险产品。

总的来说，度生科技要做的是为患者定制最佳解决方案和解决“能不能治好”的问题，并在此过程中为保险公司提供最优临床路径以按效果付费来解决控费的问题，为公立医院提供医保外的第二支付通道。

具体而言，度生科技不仅会联合药企、医疗器械厂商为患者提供技术最前沿、质量最上乘的药品、医疗器械，还自建了一张涵盖8万家药店的药房网络，为患者提供药事服务和一定的慢病管理服务，且目前正在筹建自有的康复护理、健康管理服务团队，为患者提供相应健康管理服务。

不仅如此，后续，度生科技还将与公立医院的医生合作，为公立医院医生打造个人IP，吸纳他们加入患者全病程管理之中。

换言之，从药品、器械、到院后的康复、护理、慢病干预等环节，度生科技将自己的医疗服务链接药企、医疗器械厂商、药房网络、医生等参与构建医药险融合生态体系的全部角色，为患者提供全链路的病种解决方案。

目前，度生科技第一个针对软骨损伤的专病专保产品已经上线。该产品整合了国际领先的软骨再生修复技术和耗材，可为患者提供专属的疗效险和康复管理，解决其后顾之忧。

实际上，度生科技为患者定制最佳解决方案的布局理念颇具价值医疗意味。

2006年，哈佛大学商学院管理学教授迈克尔·波特提出了价值医疗的概念，通常认为价值医疗是指在单位健康投入内获得更高的健康获益。

杨建纯认为，在大部分医疗解决方案中，评价标准是当下治疗方案是否达到了医学指南上面所要求的效果。而价值医疗是能够通过完整的全病程解决方案让患者恢复生活能力。这种生活能力可以通过30余个标准进行量化评估。如果能达到标准，那患者才能算的上真正治愈，真正回归社会，真正享有有尊严的生活。

而度生科技愿意通过专病专保科技平台，链接行业各方，为患者提供优质的医疗解决方案和创新支付方式，让患者获益的同时，也赋能保险公司、药企、药方网络、医疗器械厂商与医生群体。