暴雨淹车，保险怎么赔？

车险在2020年改革之后，车损险已经包含了涉水险，所以一旦燃油机动车被水泡了，现在的政策是——停放被泡，车损赔偿；过水熄火，车损赔偿；但如果是二次打火，则不符合赔偿条件。

至于车子被冲跑，业内人士表示，“先报案，等雨停找车，找到了报保险公司定损，找不到就请警方出证明，找保险理赔。理赔比例的话，一般就是全损理赔，保险公司会选择车辆市场价值的70%~80%作为赔偿标准。”

连日来多地暴雨，让不少车主的心悬到了嗓子眼。 

每次极端天气，机动车往往很“受伤”，这次也不例外。据国家金融监督管理总局北京监管局数据，截至7月31日上午8时，北京财险行业共收到相关保险报案978件，救援遇险车辆及人员65次。 

回溯2012年北京暴雨，据公开数据，涉及机动车辆保险接报案3.6万件；2021年的郑州暴雨，因暴雨灾害共受理理赔18万余件，其中车险占比近95%，截至当年12月，灾害中车险赔付金额超过70亿元。 

暴雨之下，保险公司的救援与理赔也经受着严峻考验。「市界」获悉，当下，暴雨地区由于道路、通讯等基础设施部分受损，车险公司救援资源紧张，不少车主在报案后无法及时获得相应服务。而业界普遍预计，大雨之后，车险理赔将会迎来小高峰。 

“能否获得赔付，首先确定车子是否购买了车损险。车险改革之后，也就是2020年9月19日之后购买的车损险，已经将涉水险包括在内，可以获得赔付。”阳光保险客服表示。 

「市界」就车子泡水的赔付问题致电各大车险公司之后，得到了一个简单好记的结论：如果有车损，车子被水泡了，现在的政策是——停放被泡，车损赔偿；过水熄火，车损赔偿；但如果是二次打火，不符合赔偿条件。 

据悉，在2020年9月19日前，涉水险是需要车主单独购买的商业险险种。在那之后，全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等杂七杂八的险种都被统一归到车损险中。 

因此，车主不必因为没有特意购买涉水险而担忧。 

人寿财险客服称，“如果是车辆进水了，是走车损险里的发动机涉水。请不要试图移动车辆或发动车辆，要及时报案和拍照，之后我们会通知定损人员联系您。” 

在现实中，车子被淹的情况有很多种，有的是停在小区、街道或停车场被淹，有的是在行驶过程中进水，导致发动机熄火。人寿财险客服表示，这二者在赔偿上没有什么区别，“只要是水淹车事故，主要看发动机有没有损失。此外，水淹车不用车主承担拖车费，由车损险垫付。” 

不过客服提示，“由于您在北京，目前救援资源紧张，客户需要排队处理，最少要等4~5个小时。具体等待时间不能确定。” 

太平洋保险客服表示，“车辆被淹，请及时拨打我们的电话进行报案，报案之后会有理赔这边来跟进处理。车辆被淹后产生的施救费用、清洗费用、电器损失等都属于车损险保险责任。” 

▲（图源/央视新闻截图）

所有的保险公司客服不约而同强调一个细节，一旦车子进水后，千万不要二次打火。如果查明是二次点火导致损坏，则不属于保险公司赔付范围。 

一位车险从业人士向「市界」解释称，不论是行驶中雨水进入车辆进气口导致熄火，还是停驶的车辆被雨水没过进气口，只要再次进行打火启动车辆，很可能对发动机造成损伤。这种情况属于车损险中责任免除中第十条第（三）款责任免除中“损失扩大”的规定。因而该情况下，即使投保了发动机涉水损失险，也不予理赔。 

除进水外，车子在漂浮过程中出现撞击，或是被冲跑或冲丢，也有不同的处理措施。 

该从业人士称，关于主动或被迫停驶的车辆，因水的浮力飘离地面，顺水流被迫撞击到其他车辆或物体的，并且无再次启动车辆的情况下，如漂浮后撞击其他车辆，需要先找交警判定责任，出具责任认定书后，由责任人一方的保险公司通过车损险理赔。 

漂浮后撞击其他静态物体，如房屋、电线杆、树等，车辆的损失也可通过车损险进行理赔。还有，车内放置贵重物品因暴雨灭失的，车损险不赔，只赔车辆配置物品。 

至于车子被冲跑，上述人士表示，“先报案，等雨停找车，找到了报保险公司定损，找不到就请警方出证明，找保险理赔。理赔比例的话，一般就是全损理赔，保险公司会选择车辆市场价值的70%~80%作为赔偿标准。” 

平安财险客服人员对「市界」表示，车子冲跑后，建议车主48小时内尽快报案。具体如何定损，需要理赔人员确认了车辆大概位置后，线下实际勘察。 

近年来，新能源车主群体日益庞大，已成为一支不容小觑的新兴消费群体。 

公安部数据显示，截至今年6月底，全国汽车保有量为3.28亿辆，其中新能源汽车保有量达1620万辆，占汽车总量的4.9%。而纯电动汽车保有量1259.4万辆，占新能源汽车总量的77.8%。 

在一线城市北京更甚。截至2021年底，北京市新能源汽车保有量达50.7万辆，在全国处于领先水平。 

这次暴雨，让大家再也不能无视新能源车群体的保险问题。 

在新能源汽车成本中，电池、电控及电机电控的成本总和约占全车成本的60%以上。这意味着，一旦电动汽车的三电系统遭遇进水故障，其将面临较燃油车更高的维修成本及二手车残值折损。 

在之前的诸多案例中，多数电动车长时间泡水后出问题，最后的结果都是直接报废，这主要是由于电池成本过高导致。 

但现在新能源车电池的防水技术已经有了很大的进步，这也让新能源车主和保险公司面对暴雨时，都略微松了一口气。据公开资料，目前市场上的新能源汽车电池组防尘防水标准都已经做到了IP67级（防护灰尘吸入、防护短暂浸泡等），仅次于布线行业最高能实现IP68级别。 

目前，电动车在设计之初就已经充分考虑了电池组等防水性能，只要电池、电机和电路的密封性足够好，在涉水时不会出现短路的现象，那电动车就可以正常行驶。所以从理论上说，电动车在涉水方面的安全性和可靠性高于传统燃油车。 

比如，理想ONE的短距涉水深度450mm，长距涉水深度300mm，蔚来ES8官方给出的最大涉水深度450mm。 

不少车主在购买电动车时，都被宣传中的防水性能所吸引。但并不意味着在暴雨中，车主就可以肆意把电动车当船开。 

按业内人士保守估算，电动汽车涉水深度为轮胎的三分之一高度时可以放心通过，当水深超过大半个轮胎时就要小心，因为这种情况下容易造成车内进水。如果涉水深度超过保险杠，行车时应该提高警惕，避免发动机进水。电动汽车涉水时如果电池出问题，还将引发起火、触电等危险情况。 

一旦电动汽车的三电系统遭遇进水故障，其将面临较燃油车更高的维修成本。这让人担心，保险公司会愿意对泡水新能源车进行赔付吗？ 

这里面也存在一个时间结点，2021年12月14日之前，新能源专属车险尚未推出，新能源车投保的仍是传统车险，这部分保单是不对新能源车因暴雨泡水等导致的三电系统损坏进行赔偿的，毕竟涉水险的别称就是“发动机特别损失险”。 

在那之后，新能源车投保的都是专属车险，专属条款的车损险将三电系统纳入保障，全面涵盖了新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。如果新能源车因暴雨泡水等导致三电系统损坏，是可以获得赔偿的。 

阳光保险相关负责人告诉「市界」，只要买了车损险，正常报案即可，跟燃油车享受一样的待遇。 

暴雨过后，众多泡水车何去何从，也是大家关心和好奇的一件事情。 

2021年，郑州暴雨结束不久，抖音当地博主“赵老师说车”通过向二手车人士咨询，总结了郑州泡水车的三大流向：第一类，针对非全损车辆，车主会去4S店或维修厂进行维修，修完要么接着开，要么开着不舒服卖到当地的二手车市场；第二类，针对受损比较严重的车辆，车主不愿意再花钱维修，则直接拆了卖零件。重点是第三类也即全损车，全国的维修厂都会一起进行竞标，竞标到手的维修厂，将车辆分为精修车辆和简单处理的车辆，然后卖向全国各地。 

该博主讲道，全国的二手车商分有良心的也有黑心的。良心的车行不管消费者能否看出来，都会告知对方这是涉水车或泡水车。黑心车行则会用“精装二手车”去骗人。 

正如“赵老师说车”所讲，据媒体报道，前年的河南暴雨结束后，二手车市场，出现了一大批低价水泡车或泡水豪车，奥迪A4L、奥迪A6L十几万就能成交，2018款玛莎拉蒂Levante标出的拍卖价格只要33万元，全新未撕膜的捷豹XEL起拍价格为13万元。有二手车商透露，曾“三天收了80多辆泡水车”。 

二手车圈内，泡水车分为半泡车（水进入了驾驶舱，发动机进水）和全泡车（水淹没了车顶），不同的等级报给车主的价格不一样。全泡车按照正常二手车价格的3~5折收，半泡车按6~8折收，具体价格还要结合车型、年份和损毁程度来定。 

与此同时，二手车商所获得的利润也不一样，平均单台车利润率能超过20%，如果是豪华车还有可能更高。 

对于贪便宜的消费者来说，买泡水二手车付出的代价难以估量。 

在前不久的热播剧《漫长的季节》中，秦昊饰演的出租车司机龚彪，花18万买了一辆二手出租车，正在显摆的时候，范伟饰演的姐夫过来，一眼就看出这辆车有问题——发动机不仅大修过，整辆车还泡过水。剧集最后，龚彪开着这辆泡水出租车落水，结局让人意难平。 

在现实生活中，被泡水二手车坑了的车主也大有人在。 

今年3月，常德市中级人民法院审理的一起案件显示，一位常德男子花32.8万元购买的二手奔驰车，合同中白纸黑字明确“此车无大事故、无水泡、无火烧”等，一年后意外得知，该车辆竟是报废的严重泡水车。期间，男子为该车辆所花非事故维修费用超2.32万元。 

最终法院依法作出判决，该男子除收到贬值折旧购车款25.9万元，还获得3倍购车款赔偿98.4万元。 

业内人士表示，水泡车的危险非常大。如果将机动车浸入水中，很容易导致车身零件生锈，缩短使用寿命，降低安全性能。更为严重的是，泡过水的汽车电路电器锈蚀霉变，可能会导致机动车在行驶过程中因线路短路而突然熄火、自燃，后果严重。 

根据2005年通过的《二手车流通管理办法》，其中对水泡车是否禁售或者强制报废等条件并无明确规定。“买二手车，一是看命，二就全靠二手车商的诚信度。”一位二手车商向「市界」坦言。 

京师律师事务所高级合伙人陈振辉分享称，辨别水泡二手车可通过检查车辆零件是否存在褪色、翻新、潮湿、脱落等现象判断，此外，需要检查车辆的发动机、电器设备以及底盘部分是否存在异常和漏电等问题。 

“更保险的做法是要求卖家提供车辆的事故鉴定报告、维修记录等相关证明材料，来辅助判断车辆是否为泡水二手车。最好在购买二手车时，寻求专业的第三方评估机构进行评估。”陈振辉向「市界」表示。 

截至8月1日下午，北京的雨还在持续，多家险企已启动应急预案。 

平安产险北京分公司第一时间启动应急预案并开通绿色理赔通道，联合6家救援公司和超1000家合作修理厂，保障雨中救援和灾后修车时效，理赔、出单和95511座席24小时值班。 

统计数据显示，截至7月31日16时30分，平安产险北京分公司在本轮降雨（7月29日至7月31日）期间累计受理车险大灾报案1202笔，已结案74笔，其中最快的一笔3.13分钟即完成赔付。 

人保财险北京分公司推出“三免四快”服务，“三免”服务包括免现场查勘、免气象证明、免费事故救援，“四快”服务包括快速无差别救援、快速定损、快速维修、快速赔付。 

长安财险也表示提供专属坐席受理台风、暴雨灾害案件，优先快速受理台风灾害导致的一切理赔报案，简化理赔流程，对水淹车辆协商一次性定损。 

保险公司提示，车辆涉水报案尽量在48小时内，应保留现场，准备好保险单、身份证等相关材料。在等待救援时，务必确保人身安全。如遇水位持续上涨或者在桥下遭遇水淹，应立即脱离车辆前往安全处等待。 

本文来自微信公众号“市界”（ID:ishijie2018），作者：让商业更具价值，36氪经授权发布。